Financement de biens immobiliers existants - Attention débutants ;-)

Bonjour cher forum,

je suis ravi d’avoir trouvé ce forum. Nous (ma femme et moi, âgés de 29 et 31 ans) sommes sur le point d’acheter un bien immobilier existant. Il s’agit d’une maison de 15 ans, très bien entretenue. La structure du bâtiment semble apparemment en bon état, la cave est « [geruchsneutral] » et sèche. Le prix d’achat s’élève à 265.000 EUR hors frais d’acquisition. Notre revenu net du ménage est actuellement de 3.900 EUR/mois, nous dépensons environ 800 EUR actuellement pour le carburant (2 voitures), la nourriture et les loisirs. Nous disposons actuellement de 80.000 EUR de capital propre, mais souhaitons garder 20.000 en réserve pour des petits travaux esthétiques (pose de papier peint, peinture, revêtements de sol et un futur achat d’une voiture d’occasion en remplacement de notre plus ancienne). Notre banque principale (une VR-Bank) nous a proposé le classique avec des épargnants logement aux conditions suivantes :

Montant d’achat (frais annexes inclus) : 286.200 EUR
Capital propre : 60.200 EUR
Besoin de financement : 226.000 EUR

Les éléments suivants couvrent le financement incluant la sécurisation des taux :

Annuité : 146.000 EUR, taux fixe 10 ans, 2,69 %, amortissement 2,81 %, reste dû 99.200 EUR après 10 ans, environ 670 EUR mensualité
Contrat d’épargne logement de 99.000 EUR (remboursement de l’annuité) : phase d’épargne : 10 ans à 155 EUR/mois plus un versement exceptionnel annuel de 2.500 EUR ; phase d’amortissement 600 EUR mensuels, durée environ 9 (?) ans

2 prêts TA : chacun 40.000 EUR, durée 12,5 ans, 2,xx %, 88 EUR mensuels
2 contrats d’épargne logement Riester de 40.000 EUR chacun (remboursement des prêts TA) : phase d’épargne : 12,5 ans à 100 EUR/mois ; phase d’amortissement 200 EUR mensuels, durée 12,5 ans

Pendant les 10 premières années, cela représenterait donc une mensualité d’environ 1.200 EUR/mois, puis après environ 19 ans environ 1.020 EUR/mois et ensuite seulement 400 EUR/mois pour les deux contrats d’épargne logement Riester.

Qu’en pensez-vous ? La banque principale n’a pas du tout accepté une annuité avec une longue fixation du taux. Un rendez-vous est prévu demain avec la prochaine banque. Avez-vous des conseils sur ce à quoi je devrais insister ?

Merci beaucoup et salutations,
Thommy

Oui, la VR-Bank a également été notre premier point de contact.
Au moins chez nous, ils avaient des problèmes avec des valeurs de prêt plus élevées (au-dessus de 60 %/80 %) et ont dû bricoler de telles constructions.
Nous sommes sortis de là et savions que ça n'allait pas marcher comme ça.

Personnellement, six éléments pour un financement, c'est beaucoup trop pour moi. Plus personne n'y comprend rien et ce n'est plus comparable du tout.
Mais c'est aussi voulu par la banque.
Les contrats d'épargne-logement sont plutôt rentables sur de longues durées. Mais vous voulez avoir remboursé la majeure partie après 20 ans.
Lisez les avantages et les inconvénients des combinaisons d'épargne-logement et des financements via Riester sur Internet.

Nous sommes allés voir deux courtiers et nous avons demandé des offres indépendantes.
Avec ça, nous nous en sommes beaucoup mieux sortis.

T'es-tu déjà renseigné sur Wohnriester ?

Oui et non, l’existence du compte fictif de subvention au logement ainsi que l’inconvénient de la taxation ultérieure lors du départ à la retraite me sont connus, mais je ne peux pas vraiment le chiffrer en euros concrets. Les avantages fiscaux et la subvention annuelle semblent bien sûr attractifs, mais je ne sais pas vraiment si cela en vaut la peine... Y a-t-il de bons points de contact avec des informations condensées ?

Cela dit, je dois dire que nous ne dépendons pas du Riester-BVS, car nous l’avons malheureusement conclu il y a seulement un mois. La résiliation est encore possible avec peu de pertes...

Je trouve l'offre bonne si on peut vivre avec l'histoire de [Riestergeschichte]

J'ai noté cet après-midi les informations de mon article de mémoire, c'est pourquoi je voulais encore ajouter rapidement quelques petites corrections :

En complément au sujet des prêts TA : ceux-ci ont un taux débiteur de 2,6 %, effectif 2,68 %, les [Riester-BVS] ne courent que pendant 10,5 ans en phase de prêt et ont un taux débiteur de 2,5 % respectivement 2,77 % effectif.

Pour information : le coût total du financement (y compris tous les frais de clôture et sans les [Riester-Zulagen]) s'élèverait à environ 74 600 EUR.