Évaluation du financement pour une maison individuelle à 267xx avec un engagement de 30 ans

Bonjour à tous,

après d’innombrables entretiens bancaires avec différents prestataires, nous avons, je crois, trouvé un financement qui nous convient.

À propos de nous :
Lui 34 ans : 2500€ nets (avec les heures supplémentaires généralement 2700€, plus un salaire supplémentaire dans l’année que je ne compte pas), contrat à durée indéterminée
Elle 30 ans : 1780€ nets, également CDI
non mariés, enfants prévus plus tard (2)

Nous prévoyons actuellement une mensualité maximale de 1200€.

Le coût total de la maison s’élève actuellement à environ 425.000€ (dont 101.360€ pour le terrain),
nous aurions besoin d’un crédit d’un montant de 380.000€.
Terrain : 724m²
Maison (ossature bois) : environ 165m²
Code postal : 267**

Plan actuel :

KFW 124 (153 n’était pas envisageable pour des raisons techniques) : 100.000€ avec un capital restant dû d’environ 65.000€. (conditions habituelles 0,85% et engagement de 10 ans)
Il devrait ensuite être remboursé par un Riester-Bausparer de 60.000€, qui est encore une erreur de jeunesse de ma part (il devrait continuer à être alimenté à hauteur de 60€ pour qu’il soit éligible d’ici là, il y a actuellement 12.000€ dedans), ou alors renégocié, selon ce qui sera le plus avantageux.

280.000€ via la banque : 1,57% d’intérêt sur 30 ans. Amortissement entre 1% et 5% au choix, 5 changements gratuits possibles, remboursement anticipé de 10%.
Nous prévoyons actuellement de manière à avoir une mensualité totale de 1200€ (cela devrait correspondre à un amortissement de 1,93%, avec la part KFW), il resterait bien sûr un capital restant dû. (théoriquement un remboursement anticipé annuel de 1600€ serait nécessaire pour que le crédit soit soldé après 30 ans). Un an après la fin de l’engagement, une assurance vie souscrite il y a longtemps serait versée, et vaudrait plus que le capital restant dû, mais cela est prévu uniquement comme dernière sécurité.

Notre budget familial indique qu’une mensualité plus élevée serait théoriquement possible, mais cela ne nous mettrait plus à l’aise. C’est pourquoi nous préférons compter sur les remboursements anticipés plutôt que sur une mensualité « trop élevée » directement. Lorsque des enfants seront là, nous pourrions descendre à un total de 1000€ par mois si nécessaire. D’autres banques étaient un peu trop rigides à ce sujet.
Nous avons trouvé le capital restant dû assez élevé pour des crédits à 10 ou 20 ans, et nous privilégions de toute façon la sécurité plutôt que le « risque ».

Ça semble bien ou plutôt… moyen ?

Merci beaucoup

Hm avec des enfants, vous manquez de souffle avec la somme et la mensualité. Ce serait trop risqué même pour moi, qui ai aussi un financement assez serré et à qui on a plutôt déconseillé.

Les intérêts en eux-mêmes me semblent cependant assez corrects

Mh, c’est pourquoi la possibilité de réduire le montant total à 1000€ (ce serait "exactement" 980€) est très importante pour nous. Nous comptons alors avec mon salaire (qui augmente au moins chaque année) et avec l’[Elterngeld]. Ensuite, elle souhaite (pour l’instant) continuer à travailler (service public, mais sans être fonctionnaire).

C'est vraiment serré.
Les coûts de la maison sont aussi extrêmement calculés de manière sportive pour 165m². Après tout, c'est en Basse-Saxe, mieux que le Sud.
Je vois déjà un financement complémentaire coûteux.
1000€ de mensualité avec ton salaire seul est déjà presque à la limite, il y a aussi les charges d'exploitation.
Construire un peu plus petit ou chercher plutôt dans l'existant ? Il n'est pas garanti que ta femme pourra ou voudra retravailler autant après un an avec un enfant.

Sinon, les 30 ans sont en tout cas judicieux pour vous, vu le peu de fonds propres et donc un risque élevé. Je qualifierais les conditions avec l'hypothèque de bonnes.

Qui a un problème avec une mensualité de 1000€, n'a probablement pas regardé le marché du logement depuis un certain temps. Où se situent les loyers froids pour des appartements d'environ 100 m² et 4 pièces, adaptés aux familles, dans les villes ? Doit-on conseiller aux gens de ne plus avoir d'enfants, puisqu'ils ne pourront plus payer le loyer à l'avenir ?

Il faut compter 10€ froid / m². Là où c'est encore moins cher actuellement, cela augmentera dans les années à venir. Eh bien, pour cet argent, on peut aussi construire. Je ne vois pas de problème.

commentaire étrange.
À quoi cela sert-il au demandeur que selon toi, il en coûte en moyenne de toute façon 1000€ charges non comprises pour louer un appartement quelque part ?
Là où il habite (Leer / Ostfriesland), c’est aussi nettement moins cher, dans les quartiers vraiment demandés, avec tes 1000€ on obtient au maximum 2 pièces.
Le fait est que 1000€ plus charges pour 165m², avec un salaire dans cette configuration, c’est absolument limite.
Les appartements locatifs se changent rapidement, une saisie judiciaire est un tout autre calibre.
Les enfants peuvent d’ailleurs très bien grandir dans des appartements en location, la propriété du logement qu’ils occupent leur est même totalement indifférente.