Confirmation de financement et conditions - expériences ?

Bonjour à tous,

je suis tout nouveau sur ce super forum et j’ai directement deux questions concernant notre financement, la Volksbank et les confirmations de financement.

Nous prévoyons d’acheter une maison (pas une construction neuve). Nous sommes d’accord avec le vendeur, maintenant il s’agit du financement. Jeudi dernier, nous avons eu le premier entretien avec la banque. L’année dernière, nous voulions déjà acheter une maison et avions obtenu - oralement - une promesse de financement, mais le vendeur avait finalement vendu à quelqu’un d’autre. Bref, peu importe, en tout cas jeudi dernier, nous avons déjà remis tous les documents lors de l’entretien, notre conseiller avait déjà reçu tous les documents concernant la maison par mail une semaine avant. Lors de l’entretien, le financement a été discuté globalement, le conseiller nous a dit que cela semblait bien et qu’il allait établir un plan de financement.

Mardi, nous sommes retournés brièvement à la banque, où le conseiller nous a remis les documents d’information sur le prêt immobilier (juste des infos). Le mercredi, nous avons reçu le plan de financement de la banque avec des détails sur le financement – y compris sur les différents taux d’intérêt. Nous n’avons rien signé. Mercredi, nous avons rappelé le conseiller car nous voulions que le taux de remboursement soit un peu plus élevé. Pendant cet appel, nous avons demandé comment cela allait continuer. L’agent immobilier du vendeur (également une banque) a réservé la maison pour nous et souhaite mandater le notaire dès réception de la confirmation écrite du financement.

Notre conseiller bancaire a dit que nous devions dire à l’agent immobilier de mandater le notaire. Nous avons été un peu surpris, car c’est allé très vite et surtout parce que nous n’avions encore rien signé. À notre question sur la possibilité d’obtenir une confirmation du financement, le conseiller a répondu : oui.

Aujourd’hui, je l’ai rappelé et demandé une confirmation écrite du financement, sans laquelle nous ne mandaterons certainement aucun notaire et ne signerons pas de contrat d’achat.

Et voilà ce qui me dérange et me met mal à l’aise : le conseiller bancaire nous enverra par mail lundi la confirmation de financement. Nous devons ensuite la transmettre à l’agent immobilier pour que ce dernier puisse mandater le notaire. Jusque-là, tout va bien. À ma question sur la suite du contrat de prêt (nous devons encore fournir la preuve des fonds propres et une déclaration personnelle), le conseiller a répondu : « Vous lancez d’abord toutes les démarches pour que le contrat de vente puisse être rédigé. Une fois la date du notaire fixée, nous prendrons rendez-vous pour le lendemain afin de signer le contrat de prêt. Les conditions seront alors aussi fixées. » Quand j’ai demandé pourquoi, le conseiller a expliqué que s’il préparait tout maintenant et que le contrat d’achat n’aboutissait pas, nous nous retrouverions "avec le prêt sur le dos".

J’ai d’abord accepté cela, mais plus j’y réfléchis, plus cela me semble bizarre. Tant que nous n’avons rien signé, nous n’avons pas non plus de prêt en cours. Et il devrait être possible de nous montrer le contrat de prêt à l’avance, ou au moins de convenir des conditions exactes de manière contraignante, non ?

Je veux connaître les conditions exactes à l’avance – et ce, avant de signer le contrat d’achat notarié. Ou est-ce que je me trompe complètement ? De plus, j’ai lu qu’une confirmation de financement n’est pas toujours contraignante. Comment puis-je le reconnaître ?

Pour clarifier : nous n’avons rien signé et avons simplement reçu un concept de financement. Celui-ci comprend bien les détails exacts du financement (prêt amortissable avec durée, taux d’intérêt, période de fixation du taux, etc., et KFW 124 avec tous les détails) mais en bas il est indiqué : « Le concept de financement est non contraignant et sans engagement ».

Cela signifie que je ne sais toujours pas aujourd’hui à quoi ressemblera exactement le contrat de prêt que, selon le conseiller bancaire, nous ne signerons qu’après avoir signé le contrat d’achat. Cela ne peut pas être correct, n’est-ce pas ?

Et non – nous ne sommes pas chez un intermédiaire ou un usurier, mais chez une Volksbank.

Comment cela se passe-t-il normalement pour un financement à la Volksbank ? Quelqu’un a-t-il déjà vécu la même chose et peut en parler ?

Si je pars du principe que nous ne signerons le contrat de prêt qu’au plus tôt dans trois semaines (si le notaire était mandaté lundi, il lui faudrait quand même quelques jours pour préparer l’avant-contrat, puis nous devons avoir deux semaines pour l’examiner avant le rendez-vous chez le notaire pour la signature), les conditions d’intérêt auront certainement changé si elles ne sont pas « gelées » pour nous ? Le conseiller disait toujours que les taux varient quotidiennement. Cela signifie qu’ils peuvent s’améliorer ou se détériorer pendant ce temps.

Je me sens complètement idiot parce que je n’y comprends rien. Mon intuition me dit juste que ce n’est pas normal et j’espère que vous pourrez m’éclairer.

Merci d’avance, salutations désespérées

Haustraum

Bonjour,
chez nous, c'était comme ça à l'époque pour le financement : nous avons reçu de la banque une offre de prêt écrite, qui était valable exactement 10 jours. Pendant ce délai, nous pouvions signer un contrat de prêt aux conditions convenues. Par contre, nous avions déjà signé le contrat de la maison 3 semaines auparavant.

Cordialement
Sabine

Un prêt au cou n'est pas vrai, tu as un droit de rétractation de 14 jours à partir de la signature, cela ne s'applique pas au contrat notarié ! Je pense qu'ils veulent annoncer les conditions qu'APRÈS le rendez-vous chez le notaire, afin que l'on soit obligé d'accepter tout. On a une maison à payer, après tout. Je ne participerais pas à cela, je prendrais plutôt un autre courtier en financement. Dès que le rendez-vous chez le notaire est fixé, des frais sont déjà engagés pour la mission du notaire, ce dernier souhaite également voir de l'argent pour l'avant-projet du contrat d'achat. Peut-être que la Volksbank veut ensuite ajouter un peu aux taux actuels très bas ? Comme je l'ai dit, regarde chez un autre prestataire (je recommanderais un courtier, ils ont aussi un ou deux conseils et cherchent souvent la banque de manière ciblée). Ah oui, chez nous c'était comme ça : d'abord le financement fixé par une offre contraignante, puis peu après le rendez-vous chez le notaire. Le contrat notarié signé dans le délai de rétractation du prêt. On peut aussi faire dans l'autre sens, par exemple si l'on convient que la date de paiement pour la maison et le transfert des risques doivent avoir lieu seulement dans 3 mois, mais seulement si l'on peut être certain d'obtenir l'argent aux conditions prévues.

Je demanderais, avant que vous n’assigniez quelqu’un à quelque chose, une confirmation écrite de financement incl. conditions contraignantes à la banque. Ni plus, ni moins. Une phrase de deux lignes suffit : « Nous sommes prêts à vous accorder un prêt de 250 KEUR à 1,23 % d’intérêts et 2,34 % d’amortissement ». Les détails et les contrats peuvent, à mon avis, être établis uniquement après.

On ne peut pas être aussi bête que de conclure un contrat d’achat sans avoir l’argent en poche.

À ma question pourquoi, le conseiller a répondu que s’il préparait tout maintenant et que le contrat d’achat ne se réalisait pas, nous aurions le prêt sur le dos.

Et pour cette déclaration, le conseiller devrait être puni pour de mauvaises conseils, et votre relation bancaire entièrement résiliée. Quel genre de bêtise est-ce dans une époque où il existe un droit de rétractation pour les contrats de crédit. Je veux dire, ça n’existe pas seulement depuis le 21.03.

1. Vous disposez d'un droit de rétractation pour le crédit, vous pouvez donc tout finaliser au préalable. 2. Les confirmations de financement engendrent des frais ou une couverture de fonds propres auprès de la banque. C'est pourquoi certaines banques ne délivrent pas de confirmations de financement concrètes (nous ne le faisons également qu'à condition que le client supporte les frais). 3. Les réservations de conditions sont également de moins en moins fréquentes. Dans le segment des banques populaires, il existe par exemple des établissements qui fixent les conditions seulement le jour de la signature (comme nous également). Les taux peuvent évoluer pour vous de manière négative ou positive. Je ne me fierais pas au simple mot du banquier !!! Dites-lui simplement qu'il n'y a pas d'achat sans financement et cherchez parallèlement une deuxième banque.

Rarement lu quelque chose d’aussi stupide ! Vous n’avez absolument rien en main prouvant que vous êtes financés et vous risquez que la Volksbank dise 3 % d’intérêt. Et ensuite ? Je soumettrais tout cela à un courtier et comparerais les conditions.