Financer une maison à 1 million d'euros sans apport personnel ?

Cela se lit de manière très exemplaire, cependant je lis aussi ce que mes deux prédécesseurs ont écrit.

Diesbezüglich werden wir ab 01. Februar 2025 deutlich sparen!

Quand on veut changer quelque chose, on commence tout de suite. Que ce soit un régime, l’arrêt de l’alcool, le sport ou le tabac.
Dans ce cas, c’est le gaspillage.
Mais cela vous caractérise et vous le vivez d’une certaine manière. C’est vous.

Zweites Auto verkaufen / Geld
Entfällt auch KfZ Steuer / Versicherung
Netflix kündigen
Wöchentliche Restaurantbesuche werden abgeschafft
Trinken nur noch Wasser
Keine Süssigkeiten mehr
3 Urlaube auf nur noch 1 Urlaub pro Jahr.
Besser Einkaufen damit Lebensmittel nicht weggeschmissen werden müssen

On a sûrement une deuxième voiture parce qu’on en a besoin de temps en temps. Les visites au restaurant ont aussi leur raison, tout comme les habitudes de télévision, de boisson et d’alimentation.
Faire de meilleures courses, je m’en fixe aussi constamment l’objectif, mais cuisiner avec ce qu’on a au frigo et dans les réserves doit aussi s’intégrer dans le quotidien, et pas seulement une fois, mais de manière constante. Tout cela doit devenir une manière de vivre.

Mais essayez. Dès maintenant. Celui qui veut devenir une « meilleure » personne ne reporte pas la date dans le futur.

Mais je dois dire : faire semblant d’être endetté pendant seulement quelques mois et pouvoir simplement arrêter le malheur est mieux que d’être endetté pendant des décennies.
Donc : les raisons sont étranges mais l’effet peut être une expérience importante. Peut-être qu’alors quelque chose qui ne coûte pas un million suffit aussi.

Jusqu'à présent, je lisais en silence, mais je trouve maintenant votre changement d'avis très intéressant. Tenez-vous un budget ménager ? Sinon, je vous recommande de commencer et d'enregistrer au moins une année rétroactivement. Vos idées d'économie semblent parfois bonnes (moins de vacances, voiture secondaire en moins – bien que, comme ypg, je me demande si la voiture secondaire n'a jamais eu d'utilité jusqu'à présent ?), d'autres risquent de peu apparaître sur le relevé bancaire et semblent relever d'activisme (ne boire que de l'eau – alors que jusqu'à présent, chez vous coule le champagne et à partir de maintenant seulement de l'eau du robinet). Un tel budget ménager vous montre où vous dépensez vraiment votre argent.

Beaucoup plus important et avec beaucoup plus de potentiel d’économies, il y a la vérification régulière des abonnements et des contrats. Électricité, assurances, téléphone portable, etc.
Un changement de caisse d’assurance maladie est-il éventuellement judicieux ? Nous avons changé l’année dernière et économisons ainsi plus de 60 € par mois.
Avec ce genre de choses, on économise sans avoir à se priver dans la vie (nourriture, boisson, vacances). Si l’on veut manger sainement, on économise plutôt rarement, car la nourriture saine coûte généralement même plus cher.
A-t-on des abonnements que l’on utilise rarement ou plus du tout, comme salle de sport, Netflix, journaux, etc.
Nous remettons aussi régulièrement en question les dépenses, pour savoir si elles sont vraiment nécessaires.
Surtout avec la technologie, on peut dépenser beaucoup d’argent sans que la valeur ajoutée corresponde au prix plus élevé.

Avant la construction de la maison, j’ai aussi commencé à lister nos dépenses fixes mensuelles sur la base des contrats et à estimer le reste, puis j’ai vérifié cela en croisant avec les relevés de compte. Je me suis énormément trompé. Il faut aussi éviter autant que possible de retirer les dépenses exceptionnelles. Il y a chaque mois une dépense exceptionnelle, que ce soit une réparation, de nouveaux pneus pour la voiture, un nouvel aspirateur, des vacances, un cadeau d’anniversaire, etc.
Je tiens cela à côté depuis presque 15 ans maintenant. Il n’est pas nécessaire non plus de détailler tout jusqu’au moindre tiket de caisse. Je le fais à partir du relevé de compte. Si un prélèvement vient d’un discounter ou d’un supermarché, alors pour moi c’est de la nourriture, même si parfois autre chose a été acheté.
Nous payons presque tout en espèces seulement chez le boulanger, à la cantine, etc., donc cela est aussi attribué à l’alimentation. Ainsi, il est relativement facile de tenir le livre de compte ménager presque en passant et aussi de manière rétroactive.

Je fais cela au centime près pour chaque catégorie, par exemple :
Assurance voiture
Carburant voiture
Taxe voiture
Entretien voiture
Achat/financement voiture
Alimentation ménage
Alimentation travail
Animaux nourriture, litière, vétérinaire
Eau + eaux usées
Déchets
Taxe foncière
Internet à domicile
Abonnement streaming musique
Abonnement streaming vidéo
Jeux vidéo
Électricité
Gaz
Médicaments / pharmacie / médical
Bric-à-brac / remplacement appareils
Jardin
Entretien maison/chauffage / ramoneur
Garde d’enfants
Divers enfant
Contrat mobile
Salle de sport
Assurance invalidité professionnelle
Retraite Riester
Assurance dépendance
Indemnités journalières maladie
Protection juridique
Responsabilité civile
Assurance habitation
Déclaration fiscale
GEZ
Assurance habitation risques élémentaires
Assurance vie à risque
Contrat d’épargne logement
Prêt amortissable
Vacances
Vêtements
Restaurant
Cadeaux
Salaire
Emploi secondaire
Allocations familiales

Avec ces informations historiques que l’on additionne mensuellement, on peut planifier l’avenir !
On peut prévoir l’inflation ou les hausses de prix, les augmentations de salaire, etc.
Ma prévision s’étend sur 10 ans dans le futur. Tout ce qui est planifiable est pris en compte, comme un nouvel ordinateur, une machine à laver en panne après 25 ans, l’entretien de la technique du bâtiment et le changement des pneus, même la batterie 12 V de la voiture.
Les intérêts sont calculés automatiquement (seuils d’exonération, impôt sur les plus-values et Soli).
Et bien plus encore.

Cela fonctionne très bien et on sait quand et combien on peut rembourser exceptionnellement, et à quel solde le crédit sera à quel moment.
On peut aussi analyser très facilement si tel ou tel achat est rentable économiquement. Par exemple photovoltaïque, sèche-linge économique, voiture électrique.

Je ne peux que recommander. L’idéal est de commencer deux ans avant le financement pour accumuler de l’expérience.

Bon, l'histoire des boissons gazeuses peut aussi faire la différence. Je viens de faire le calcul, si chez nous on remplaçait seulement la moitié du volume par de l'eau potable au lieu de boissons gazeuses, on économiserait en moyenne 140 EUR par mois. Ce n’est pas une option chez nous à cause de la neurodivergence, donc avant que ma famille ne se déshydrate, ils boiront des boissons gazeuses. Je veux juste dire qu’on peut aussi économiser à petite échelle, parce que ça finit par s’additionner.