Remboursement anticipé ou épargne via un contrat d'épargne logement ? Cas concret :

Bonjour , désolé de relancer et de m’adresser directement à toi, mais je lis tes contributions ici avec plaisir, c’est donc un compliment.

Peux-tu confirmer les explications utiles de guckuck ou y ajouter quelque chose ? Merci à toi !!

Salut,
j'ai fait un calcul rapide. En supposant qu'au 01.10.2017, 100 % ont été versés et avec un taux nominal de 1,63 %, tu aurais aujourd'hui un reste dû de : 350 447 € au 30.04.2020.
Les intérêts totaux - si rien ne change jamais (mensualité, taux d’intérêt) - seraient de 121 349 €, dernière mensualité le 30.04.2054.
Si tu effectues aujourd’hui un remboursement anticipé de 18 500 €, la charge d’intérêts totale se réduit de plus de 13 000 € à 108 245 €, dernière mensualité le 30.12.2051.
Comme 5 % de remboursement anticipé par année civile sont usuels, cela pourrait se faire entièrement sans frais de remboursement anticipé.
Je pense que c’est assez avantageux pour que cela en vaille la peine.

Si tu rembourses encore 18 500 € chacun le 15.10.2021 et le 15.01.2022, l’économie d’intérêts serait alors d’environ 35 000 €. La dernière mensualité serait alors le 30.08.2047.

(Toutes les calculs sont faits en supposant que le taux d’intérêt reste inchangé jusqu’à la fin de la durée. Si tu veux que je calcule avec d’autres taux : volontiers.)

Merci pour ton retour, cela me rassure. Le fait qu’aucun autre expert ne soit encore intervenu ici le montre en plus...

Pourrais-tu m’expliquer cela brièvement :

Je peux déjà conclure un prêt à taux différé dans 2,5 ans ? On pourrait supposer que les taux d’intérêt resteront à un niveau similaire d’ici là… ?! Alors, à quoi sert encore l’épargne-logement, ou que veux-tu dire par "décider du destin" ?
Autrement dit, chaque prêt à taux différé < 2,0% améliore la situation de départ pour l’année 2027, n’est-ce pas ?
Y a-t-il des inconvénients à cela ?

Plus tôt tu contractes un prêt à taux différé, plus la majoration sur le taux actuel est élevée. Compte environ 0,5 point de pourcentage par an.
Si tu attends et que le niveau des taux augmente trop vite, tu as toujours la possibilité de faire un refinancement à plus court terme. La durée plus courte réduit à son tour le taux et tu peux alors mieux refinancer si le niveau redescend. C’est aussi un risque, et tu dois décider ce que tu peux te permettre et quand tu arrêtes d’attendre et conclus.