Décision : Le projet de construction est-il réalisable ou non ?

Bonjour à tous,

je suis depuis longtemps un lecteur silencieux de ce forum, mais notre décision concernant la construction d’une maison (ou pas) approche et je suis curieux d’avoir votre avis. Car après avoir été au départ sûr de la viabilité financière de notre projet, je ne le suis absolument plus à présent. De plus, les différentes discussions avec les banques me rendent de plus en plus incertain.

Voici les données principales :

Moi : fonctionnaire, 35 ans, environ 3500 € nets ([PKV est déjà déduit])
Elle : salariée, 32 ans, environ 2000 € nets
Apport personnel : environ 70 000 €, 50 000 € devraient être utilisés (je sais, c’est trop peu)

Coût du terrain : 143 000 € + [Grunderwerb und Notar]
Frais annexes de construction : 60 000 € (garage et aménagements extérieurs inclus)
Offre pour la maison : 270 000 €

Coût total du projet de construction : 483 000 euros

Nous habitons actuellement en location, payons 620 € charges comprises et économisons chaque mois au moins environ 1500 €. Nous ne sommes pas mariés et prévoyons le premier enfant.

Plusieurs banques nous proposent maintenant une mensualité d’environ 1500 € (taux fixe 15 ans, durée totale environ 32 ans), soit à peu près notre taux d’épargne actuel. Est-ce un astucieux tour de la banque ;)

J’ai de plus en plus le sentiment que nous nous lançons financièrement au-dessus de nos moyens. Ou comment évalueriez-vous la situation ?

Je trouve que 500k pour l'ensemble du projet est déjà une somme conséquente. Avec vos deux salaires, ça ne devrait pas poser de problème. La période de congé parental pourrait être un peu juste si un enfant/plusieurs enfants arrivent. Que se passe-t-il si ta copine/femme souhaite rester à la maison pendant deux ans ?
Je l'ai moi-même planifié ainsi, notre difficulté financière est le congé parental. Combien nos coûts augmentent-ils environ pendant cette période et puis-je tout payer avec un seul revenu sans avoir besoin de (grosse) réduction du style de vie.

Nous avons à peu près la même situation de départ avec un volume d'investissement similaire et la même mensualité.
Nous nous sentons capables de supporter cette charge, mais nous payons déjà aujourd'hui 1350€ de loyer charges comprises et épargnons encore 1250€ chaque mois.
Dans notre calcul, cela devient juste seulement s'il y a 2 enfants, qu'une crèche doit être payée en parallèle et que ma femme ne travaille qu'à mi-temps. Il faut alors renoncer au voyage lointain.

Je dois cependant ajouter que nous n'avons pas pris en compte nos primes annuelles d'environ 10-15k€ net. Elles partent de toute façon les premières années pour le jardin, la terrasse, etc.

Cordialement

Du fonds propres / prêts, c'est bon. Je ne sais pas si vous avez besoin de plus de moyens pour la maison.

Le salaire convient aussi pour l'instant. Vous devriez faire un tableau si ta femme travaille à temps partiel. Il ne sera certainement pas possible d'économiser 1 500 €.

En fin de compte, personne ne peut prendre la décision à votre place. Les sommes sont bien sûr très élevées, cela impressionne. Prêts + frais annexes correspondront à peu près à votre loyer + taux d'épargne. Vous devriez en être conscients.

Tout cela semble réalisable. Nous avons actuellement 300€ de moins net et prévoyons également une mensualité de 1500€. Nous avons calculé en détail et devrions normalement être bien positionnés, même si cela représente déjà une somme importante, charges comprises. La question pour moi, avec votre montant, est plutôt de savoir si les 1500€ ne sont pas un peu bas. Avec un remboursement à 3%, il reste encore 50% de capital dû après 15 ans. Vous rembourseriez à moins de 3% (environ 2,4%), ce qui laisserait une dette résiduelle relativement élevée après 15 ans. Comme vous planifiez déjà sur 32 ans (jusqu'au début de la retraite), la durée peut rapidement augmenter (4 ans de plus à 4% de taux d'intérêt de réévaluation) ou vous devriez payer une mensualité nettement plus élevée (environ 500€ par mois). Bien sûr, on peut supposer que d'ici là le salaire augmentera aussi, mais on ne sait pas non plus si on voudra ou devra arrêter 1 ou 2 ans plus tôt, et dans ce cas, le remboursement devra être supporté par ta femme + ta pension réduite.

Je trouve que 500k pour l'ensemble du projet est déjà une somme conséquente. Avec vos deux salaires, cela ne devrait pas poser de problème. Ça risque d’être juste pendant le congé parental, si un enfant ou plusieurs arrivent. Que se passe-t-il si ta copine/femme veut rester à la maison pendant deux ans ?
Je l'ai moi-même prévu ainsi, notre point critique financier est le congé parental. Comment nos coûts évoluent-ils environ pendant cette période et puis-je tout payer avec un seul revenu, sans avoir besoin de (grandes) restrictions dans le style de vie.

Oui, il n'y a absolument pas de doute. Je trouve aussi que la somme est plus que décente. Le fait d’avoir deux salaires est justement le bon point. J’essaie en fait de ne considérer qu’un seul salaire, et le projet devrait malgré tout rester supportable. Bien sûr, nous ne sommes pas mariés pour l’instant. Si nous nous marions, mon net changera bien sûr encore fortement à la hausse en raison d'une autre classe d'imposition.

Nous avons une situation de départ presque identique, avec un volume d’investissement similaire et la même mensualité.
Nous nous sentons capables d’assumer la charge, mais nous payons déjà aujourd’hui 1350 € de loyer charges comprises et épargnons encore 1250 € chaque mois.
Dans notre calcul, cela devient juste uniquement s’il y a 2 enfants, que la crèche doit être payée en parallèle et que ma femme travaille à mi-temps. Dans ce cas, il faut renoncer au voyage lointain.

Je dois toutefois préciser que nous n’avons pas pris en compte nos primes annuelles d’environ 10-15k € net. Elles partent de toute façon les premières années pour le jardin, la terrasse, etc.

LG

Exactement, je ne peux pas prévoir à 100 % la charge financière avec un enfant ou des enfants, la crèche, etc. Mais ma femme dit qu’elle veut en tout cas retravailler. Néanmoins, il reste ce certain sentiment d’incertitude.

En ce qui concerne les fonds propres / le prêt, c’est bon. Je ne sais pas si vous aurez besoin de plus de moyens pour la maison.

Le salaire convient aussi pour l’instant. Il faudrait que vous fassiez une simulation si ta femme travaille à temps partiel. Il ne sera certainement pas possible d’économiser 1.500 €.

Au final, personne ne peut prendre la décision à votre place. Les montants sont bien sûr très élevés, cela impressionne. Le prêt + les frais annexes correspondent environ à votre loyer + votre taux d’épargne… Vous devriez en être conscients.

Non, si la femme travaille à temps partiel, cela change la donne. Sans aucun doute. Actuellement, donc avec 2 salaires complets, c’est confortable. J’ai maintenant estimé environ 350 € de frais annexes, la maison est prévue avec 135 mètres carrés, cela convient-il ?

Tout cela semble réalisable. Nous avons actuellement 300 € de moins net et prévoyons aussi une mensualité de 1500 €. Nous avons tout calculé en détail et devrions être bien préparés, même si cela fait déjà une sacrée somme, frais annexes compris. La question pour moi avec votre somme est plutôt : est-ce que les 1500 € ne sont pas un peu bas ? Avec un amortissement à 3 %, il restera une dette résiduelle de 50 % après 15 ans. Vous amortiriez en dessous de 3 % (env. 2,4 %), ce qui laisserait toujours une dette résiduelle relativement élevée après 15 ans. Comme vous prévoyez déjà 32 ans (jusqu’au début de la retraite), la durée peut vite s’allonger (4 ans de plus pour un taux de 4 % en renouvellement) ou vous devriez payer une mensualité bien plus élevée (env. 500 € de plus par mois). Bien sûr, on peut supposer que d’ici là le salaire augmentera également, mais on ne sait pas non plus si on ne voudra pas ou ne pourra pas arrêter 1 à 2 ans plus tôt, et dans ce cas il faudra assumer les remboursements avec la pension réduite de ta femme + la tienne.

Bon point, merci beaucoup. L’amortissement en dessous de 3 % me dérange aussi, tu as tout à fait raison. Nous pourrions convenir avec la banque d’un taux d’amortissement plus élevé, mais cela augmenterait la charge mensuelle. Je préférerais plutôt utiliser le remboursement anticipé (primes, remboursements d’impôts, etc.) et garder la charge mensuelle basse.