Crédit à la consommation pour l'achat de terrain ?

Bonjour à tous,

nous avons reçu l’accord pour un terrain [pour une maison jumelée dans un nouveau lotissement]. Les fonds propres ne suffisent pas tout à fait pour l’achat du terrain (il manque environ 50k sur un total de 125k), mais nous ne voulons pas construire avant au moins 2 à 4 ans, c’est pourquoi nous avons besoin d’un financement relais.

Un conseiller financier nous a proposé un crédit à la consommation (taux d’intérêt de 5 %, remboursements anticipés ou remboursements complets gratuits à tout moment, durée de 85 mois), cependant, les conditions de ce crédit précisent que le prêt ne peut pas être utilisé pour l’achat d’un terrain ou d’un bien immobilier. Le conseiller financier a dit que ce ne serait pas un problème (?).

Un autre conseiller a plutôt mis en garde contre cela (cela pourrait détériorer le score Schufa, ce qui entraînerait des conditions moins avantageuses pour le véritable financement de la construction) et a plutôt conseillé un financement relais classique avec un taux d’intérêt variable. Le problème ici est que ce prêt devrait probablement être d’au moins 100k (banque régionale concrète) et que le taux d’intérêt actuel serait environ le même que celui du crédit à la consommation.

Que nous conseilleriez-vous ? Plutôt un prêt avec un taux variable et rembourser le plus tôt possible avec les fonds propres en amortissements anticipés afin de réduire la charge d’intérêts ? Demander à d’autres banques pour éventuellement obtenir un financement relais à de meilleures conditions ? Ou prendre le risque avec le crédit à la consommation ?

Pour expliquer brièvement nos motivations : nous cherchons depuis longtemps désespérément une maison ou un terrain et nous voulons prendre un certain risque et profiter de l’occasion maintenant (il y a une obligation de construire, au pire nous perdrions entre 10k et 12k si nous rendions le terrain). Nous ne savons pas comment la situation sera dans 2 à 4 ans, il est tout à fait possible que le rêve tombe à l’eau parce que non finançable. Toutefois : si la situation se détend ne serait-ce que légèrement, nous serons probablement les derniers à obtenir un terrain (trop peu d’enfants, revenus trop élevés, pas assez locaux dans les communes voisines, dans notre propre commune être local ou y travailler ne compte pas...).

Pour quelle raison le crédit à la consommation ne peut-il pas être utilisé pour le terrain ?
C’est un peu illogique. Si vous aviez maintenant 125k de côté, que vous contractiez un tel crédit, et que vous achetiez le terrain avec vos 125k et que vous fassiez un voyage autour du monde avec les 50k du crédit, ce serait la même chose que si vous empruntiez 50k et les investissiez directement dans le terrain.
Est-ce vraiment écrit ainsi dans les conditions ?

À part cela, cela ne nuit à votre score Schufa que si vous ne l’avez pas encore entièrement remboursé d’ici là. Si le prêt est remboursé avant la construction de la maison, cela peut même avoir un effet positif sur la Schufa. Si la Schufa existe encore sous cette forme, car c’est aussi un peu incertain en ce moment.

Pour quelle raison le crédit à la consommation ne peut-il pas être utilisé pour le terrain ?
C’est un peu illogique. Si vous aviez maintenant 125k de côté, que vous contractiez un tel crédit, et que vous achetiez le terrain avec vos 125k et partiez en tour du monde avec les 50k du crédit, ce serait finalement la même chose que si vous preniez 50k et que vous les investissiez directement dans le terrain.
Est-ce que c’est vraiment écrit comme ça dans les conditions ?

Oui, je me suis aussi posé la question... mais c'est effectivement écrit comme ça : ...

« Restriction de l’objet de l’utilisation
L’emprunteur ne peut pas utiliser le prêt pour l’acquisition ou la conservation du droit de propriété sur des terrains, sur des bâtiments existants ou à construire (...) »

Ça laisse quand même une certaine sensation désagréable.

Bonjour, conclure un financement immobilier classique avec une durée de 5 ans absxchließen

Chez le courtier en crédits. Qui fait une demande directement auprès des banques gaspille de l'argent.

À partir de 50k, on obtient des prêts immobiliers. Je demanderais/rechercherais cela de manière ciblée et comparerais les taux d'intérêt des prêts variables avec ceux des prêts à court terme, par exemple sur 3 ans.