Projet de construction maison individuelle, toit en appentis - retour d'expérience et évaluation

Bonjour à tous,

il y a quelque temps, j'avais posté ici sur le forum pour obtenir un retour sur un projet de construction.
Maintenant, les conditions cadres ont un peu changé, nous n'avons pas réalisé le projet initial et nous souhaitons lancer un nouveau projet.
Ce serait super si je pouvais à nouveau avoir votre avis concernant la situation suivante.

Situation générale et revenus

[*]Couple marié, tous deux âgés de 39 ans
[*]Fils de 4 ans, pas d'autres enfants prévus ; le fils fréquente la maternelle
[*]Il est salarié en CDI depuis environ 8 ans dans l'entreprise, cadre supérieur, revenu net avec la classe d’imposition 4 d’environ 4 000 euros par mois. En tendance, il n’y aura plus d’augmentation notable, mais des compensations d’inflation chaque année. De plus, environ 400 euros provenant d’une activité indépendante s’ajoutent. Ces revenus ne sont pas garantis, mais probables et sont perçus régulièrement depuis plus de 5 ans
[*]Elle prépare actuellement un doctorat, a un emploi en mini-job et gagne environ 450 euros par mois. Cela devrait durer encore environ 4 ans. Ensuite, elle envisage un poste à temps partiel. Le revenu devrait alors s’élever à environ 1 500 euros net avec la classe d’imposition 4
[*]De plus, il y a environ 200 euros d’allocations familiales par mois
[*]Si ses revenus indépendants d’environ 400 euros par mois venaient à disparaître à court terme, elle pourrait augmenter rapidement son temps de travail à 20 heures par mois et générer environ 1 100 euros nets

Situation patrimoniale

[*]Nous disposons d’un capital propre en liquide d’environ 110 K€ sur un compte à terme
[*]Nous avons aussi 2 contrats d’épargne logement pour un total d’environ 10 K€
[*]Nous possédons 2 voitures, âgées de 7 ans (environ 8-10 K€) et 2 ans (environ 10 K€)
[*]Nous n’avons pas d’autres avoirs, mais nous n’avons aucune dette
[*]Les 110 K€ ont été économisés au cours des 6 dernières années, les revenus ayant plutôt bien augmenté au cours des 3 dernières années
[*]En général, nous économisons environ 1 à 2 K€ par mois, mais cela seulement depuis environ 5 ans

Coûts actuels / mois

[*]Loyer charges comprises avec place de parking environ 800 euros
[*]Assurances environ 300 euros
[*]Téléphone / DSL environ 50 euros
[*]80 euros électricité
[*]15 euros redevance audiovisuelle
[*]400 euros carburant
[*]100 euros
[*]Frais pour alimentation, vêtements, vacances, mais que j’ai du mal à chiffrer précisément. Nous avons un mode de vie normal, faisons une grande et une petite vacation par an, allons volontiers au restaurant, mais faisons nos grosses courses du week-end chez Aldi
[*]Immobilier
[*]Achat d’un terrain prévu, environ 600 m²
[*]Prix environ 150 euros / m², avec frais annexes donc environ 100 K€ pour le terrain, entièrement viabilisé
[*]Le secteur est dans le Westerwald, infrastructure solide, accès rapide à l’autoroute, zone industrielle avec un grand choix à environ 5 minutes en voiture
[*]La valeur foncière de base est de 100 euros, mais il n’y a tout simplement plus de terrains, en particulier de beaux terrains dans la région, donc je suis très sûr que le terrain serait acheté directement (nous l’avons eu en première offre grâce à beaucoup de relations)
[*]Projet prévu : maison en dur avec toit monopente, environ 150 m², équipement moyen, coût total environ 350 K€
[*]Aucun apport personnel en travaux prévu
[*]Environ 50 K€ supplémentaires pour l’aménagement intérieur, cuisine, divers meubles, travaux de peinture

Besoin de capitaux, crédit, remboursement

[*]Besoin total d’environ 500 K€
[*]Remboursement prévu d’environ 1 200 euros / mois
[*]Remboursement anticipé prévu par an 10 K€

Voilà, j’espère ne pas avoir oublié d’informations importantes ou en avoir donné de manière trop imprécise. Sinon, n’hésitez pas à demander.

Ce serait super si je pouvais avoir une appréciation (même critique).
Merci beaucoup et meilleures salutations

Salut, pourquoi as-tu la classe d’imposition 4 ? Ce n’est pas à cause des allocations parentales. La classe 3 aurait beaucoup plus de sens avec votre répartition des revenus. Ou sinon 4/4 avec facteur.

Nous ne dépendons pas (actuellement) de cet argent en cours d'année. Il dort pratiquement à 0,1 % d’intérêt sur le compte sur livret. En revanche, j’apprécie beaucoup le remboursement important que je reçois chaque année dans le cadre de la déclaration de revenus.

De plus, je ne fais pas d’acomptes sur mes revenus d’activité indépendante. Les impôts dus à ce titre peuvent ainsi être bien compensés.

Si je passe en classe 3 et que je ne fais toujours pas d’acomptes, j’aurai certes un excédent important en cours d’année, mais je crains d’avoir à effectuer des paiements supplémentaires.

Si je devais rembourser un prêt, je changerais probablement quand même en classe 3 pour des raisons de liquidité.

Bon, je n'aime pas donner de l'argent à l'État. Mais peut-être que 4/4 avec facteur serait quelque chose pour vous, car au final, cela devrait donner un zéro avec la déclaration d'impôts.

Les classes d'imposition n'ont rien à voir avec les dons. En fin de compte, ce n'est qu'un mode de paiement. Par ailleurs, l'État applique un excellent taux d'intérêt à la dette fiscale envers les citoyens.

La classe d’imposition n’a pas d’importance pour l’instant.
Les revenus et les capitaux propres sont également bons pour l’instant.

Mais maintenant ça se complique
Je me fais un peu de souci à cause de l’âge. La retraite est dans moins de 27-28 ans, déduction faite du début effectif du remboursement après la phase de construction. Le taux de remboursement de 1200 € correspondrait à un amortissement de 2,88 %. Avec le remboursement exceptionnel, ce serait possible avant la retraite, si cela t’importe vraiment.

Quelle est la sécurité de maintenir l’activité indépendante avec d’autres enfants ? À quelle facilité ta femme peut-elle trouver un emploi à temps partiel, si elle n’en a pas déjà un, mais que d’autres enfants doivent encore arriver (je sais, c’est formulé de manière provocante mais ce n’est pas malveillant) ?