Financement de la construction... oui ou non...

Bonjour lecteurs du forum,

Ma femme et moi envisageons de construire une maison. Cette idée est née du fait que nous payons actuellement un loyer relativement élevé et que mes parents possèdent un terrain assez grand pour construire, mais nous ne sommes pas sûrs que le financement soit bien sûr. Nous avons déjà pris un rendez-vous dans une banque, où l'on nous a dit que ce serait possible, mais nous abordons cela avec une certaine scepticisme.

J'ai déjà fait le calcul de toutes les dépenses que l'on aurait en possédant une maison, c'est-à-dire assurances, essence, deuxième voiture, budget ménage pour la nourriture, épargne logement pour le financement complémentaire, etc.....

Données :
Lui / 24 ans, CDI = 1630 €
Elle / 23 ans, CDI = 1790 € = 3420 €, plutôt ~60 € de plus par mois, 13e mois / prime de vacances non inclus
loyer actuel = 815 € charges comprises, environ 650 € hors charges
terrain disponible, viabilisé, payé, nous est offert
pas de fonds propres disponibles

Dans mon calcul, je suis arrivé à la conclusion que nous aurions 1066 € de reste à la fin du mois, mais je me demande si nous pourrions également payer une mensualité d'environ 950 €, ce qui ne nous laisserait qu’une petite marge, qui nous semble trop faible.
Par ailleurs, nous nous demandons si d'autres futurs propriétaires n'ont eux aussi « presque » plus rien à la fin du mois ou même un budget équilibré à zéro.

Merci beaucoup

Dans mon calcul, j’en suis arrivé à la conclusion que nous aurons 1066 € de reste à la fin du mois, mais je me demande maintenant si nous pourrions en même temps faire une mensualité d’environ 950 €, ce qui laisserait seulement une petite marge qui nous semble trop faible.
De plus, nous nous demandons si d’autres constructeurs de maisons ont également seulement "peu" à la fin du mois ou s’ils équilibrent leurs comptes à zéro.

Ce qui ne ressort pas vraiment de tes indications :
Avez-vous maintenant 1066 € chaque mois de reste ou auriez-vous ces 1066 € de reste si vous ne payiez pas de loyer ?
Il vaudrait mieux écrire toutes tes dépenses dans le forum, c’est là qu’on pourra le mieux juger si ça fonctionne ou pas.

En général, il faut garder à l’esprit que les charges mensuelles dans une maison sont plus élevées que dans un petit appartement en location.
De plus, il faut aussi prévoir des réserves pour d’éventuelles réparations de la maison.

Vous êtes encore jeunes, il y aura sûrement plusieurs augmentations de salaire. En revanche, un jour viendra sûrement aussi le moment des enfants, ce qui fera augmenter les dépenses et diminuer les revenus. Si on a construit un financement juste au bord, ça peut devenir difficile.

Donc, il nous reste 1066€ sans le loyer/la mensualité de la maison. Concernant les enfants... nous avons aussi des plans d'épargne logement que nous continuons à alimenter et le conseiller bancaire a dit que pour l'année où nous aurions moins de revenus (madame reste à la maison), nous pourrions prendre un épargne de 10 000 pour faire le pont.

300 argent pour les courses
230 plans d'épargne logement (10 000 et 30 000)
10 portable
23 Internet/téléphone
17,90 redevance audiovisuelle
10 portable
105 retraite Riester
56,73 assurance auto
11,20 TV

Responsabilité civile, responsabilité civile 18€
Assurance habitation 40€
Assurance vie + assurance invalidité pour les deux 230€
Protection juridique 21€
2e voiture assurance + mensualité 150€
Carburant 731€
Charges de la maison 200€
60 000 plan d'épargne
pour financement de la suite 200€

1066,90 € restant

Donc, il nous reste 1066 € sans le loyer/la mensualité de la maison. Concernant les enfants... nous avons aussi des plans d’épargne logement que nous continuons d’alimenter et le conseiller bancaire a dit que pour la première année où nous aurions moins de revenus (la femme reste à la maison), nous pourrions prendre un épargne de 10.000 pour pallier cela.

300 argent courses
230 épargne logement (10.000 et 30.000)
10 téléphone portable
23 Internet/téléphone
17,90 redevance télévision
10 téléphone portable
105 retraite Riester
56,73 assurance auto
11,20 télévision

Responsabilité civile, responsabilité civile 18 €
Assurance bâtiment 40 €
Assurance vie + invalidité pour les deux 230 €
Protection juridique 21 €
2e voiture assurance + mensualité 150 €
Carburant 731 €
Charges du logement 200 €
Épargne 60.000
pour le refinancement 200 €

Il reste 1066,90 €

Bonjour,

j’essaie de découper un peu en :

Coûts actuels
300 argent courses
230 épargne logement (10.000 et 30.000)
10 téléphone portable
23 Internet/téléphone
17,90 redevance télévision
10 téléphone portable
105 retraite Riester
56,73 assurance auto
11,20 télévision
Responsabilité civile, responsabilité civile 18 €
Assurance vie + invalidité pour les deux 230 €
Protection juridique 21 €
2e voiture assurance + mensualité 150 €
Carburant 731 €

Total actuel : 1.913,83 €

Coûts supplémentaires maison :
Charges du logement 200 €
Assurance bâtiment 40 €
pour le refinancement 200 €

Total supplémentaire : 440,00 €

Poste incertain :
Épargne 60.000 : est-ce votre capital propre ou économisez-vous encore de l’argent ici ou que signifie ce poste ?
Assurance vie + invalidité pour les deux 230 € : s’agit-il d’assurances vie capitalisantes ou de contrats risques ?
Carburant 731 € : vous êtes-vous trompé en écrivant ? Ces coûts augmenteraient-ils ou baisseraient-ils avec la nouvelle maison (par exemple, le terrain est-il plus proche du travail) ?
D’après cela, vos coûts de location actuels ne sont pas inclus. C’est-à-dire 1.066 euros incluant le loyer économisé.

D’abord un compliment. Vous intégrez déjà l’avenir (épargne pour le refinancement).
Cependant, plusieurs choses ne correspondent pas.
Coût de la vie – cela comprend nourriture, vêtements, chaussures, cinéma, vacances, achats supplémentaires (DVD, livres, cadeaux, etc.), etc., etc. Seulement la nourriture pourrait correspondre avec 300, mais au total cela me semble trop peu.
Les banques considèrent généralement entre 500 et 700 euros pour la première personne et 200 à 300 euros pour chaque personne supplémentaire dans le foyer.
Votre consommation d’électricité manque – je viens de m’en apercevoir.

Cela dépend de la maison que vous planifiez et des coûts à venir.
Pour 100.000 euros, il faut prévoir une annuité totale (amortissement + intérêts) de 6 % = 6.000 euros par an.

Pour le financement, en raison de votre âge, vous pouvez envisager des durées plus longues. Cela réduit la charge mensuelle. Mais je compterais quand même avec un taux d’annuité de 5,25 %.
Il faudrait examiner de plus près si les 200 euros pour les charges de la maison conviennent (puisque vous indiquez par ailleurs l’assurance bâtiment et le refinancement séparément). Parmi les charges se trouvent par exemple chauffage, eau/assainissement, taxe foncière, redevance ordures ménagères, éventuellement entretien du terrain, déneigement (si vous ne pouvez pas gérer cela vous-même).

Écrivez-moi ce que vous envisagez (taille, avec/sans cave, chauffage, etc.) ainsi que vos critères de prix.

700 € d’essence chaque mois ? Qui parmi vous travaille en externe et doit payer son carburant lui-même ?
Cela signifie que vous parcourez presque 6000 km chaque mois ? (avec une consommation de 7 l/100 km d’essence super)

Si c’est le cas, il manque la dépense voiture dans votre budget. Vous aurez bientôt besoin d’une nouvelle voiture tous les 5 ans.

Mot-clé désir d’enfant : c’est là que le bât blesse. Avec son salaire, ça ne fonctionnera plus. En effet, son revenu va d’abord diminuer d’environ 35 % (en réalité plus, du fait de la progressivité). Mais après, elle ne pourra pas simplement reprendre à 100 %. Il faut déduire les frais de garde. Et là, ça devient cher… chez nous actuellement, avant la subvention de l’Aide sociale à l’enfance, c’est presque 500 € par mois pour 25 heures par semaine chez la nounou.

En général, je pense que vous avez trop investi dans les assurances et les contrats d’épargne logement. Avant de faire un nouveau pas ici, je vous conseillerais de consulter un expert en assurance indépendant. Cela sent le programme tout compris de la caisse d’épargne… c’est-à-dire « pas de soucis » pour la caisse d’épargne.
Sauf si vous avez de très vieux contrats avec des taux garantis élevés, ce qui est peu probable à votre âge.

Je ne vois pas de construction neuve chez vous. Comme vous n’avez pas d’argent liquide et que les contrats d’épargne logement ne sont sans doute pas encore arrivés à terme, vous devez compter sur un prêt de 250 000 à 300 000 €. Cela signifie une mensualité minimale de 1000 à 1200 €.
Il faut aussi ajouter environ 300 € de charges annexes de la maison.
Et en plus, de quoi payez-vous la cuisine et les meubles ?
L’entretien du chauffage, les aménagements extérieurs, le garage/carport ?
Je ne vois aucun coussin financier ici.

Alors tout d'abord merci pour les nombreuses réponses, ça m'aide déjà beaucoup. Maintenant à vos questions :

Nous n'avons pas de capital propre en liquide ni de contrat d'épargne logement disponible ou prêt à être attribué, les 10 000/30 000 voulaient être utilisés pour un garage/carport ou des mesures de réparation à venir, ou bien être épargnés, c’est pourquoi nous continuons ainsi avec 70 € (10TE) ---150€ (30T). Le contrat d’épargne logement de 60 000 est uniquement pour le financement de raccordement. Si le taux d'intérêt est extrêmement élevé, le conseiller bancaire a dit qu'il faudrait le faire.

Assurance vie + incapacité de travail : B
Nous sommes tous les deux couverts pour une incapacité de travail avec chacun 1 500 € (c’est le maximum) pour le cas où, et l’assurance vie est une assurance risque qui intervient en cas de décès pour la maison, elle serait couverte à hauteur de 200 000 €.

Frais d’essence : Le trajet domicile-travail va augmenter et j'ai déjà calculé ce que nous paierions en essence si nous allions au travail seuls chaque jour pendant 22 jours ouvrés, mais nous travaillons à l'hôpital et pouvons aussi faire du covoiturage avec les mêmes horaires, mais je suis parti du pire scénario, donc le chiffre indiqué est exact. J’ai calculé avec (8l/100km). J’ai également inclus dans le calcul une deuxième voiture avec une mensualité de 100€ et une assurance à 50€ (ce sera un peu moins, je pense autour de 30€).

Coût de la vie : Nous avons actuellement 300 € pour les courses alimentaires et cela nous suffit très bien, il reste souvent un peu à la fin du mois et nous ne dépensons pas beaucoup plus, nous sommes allés récemment voir "Le Hobbit" au cinéma, pour ce genre de choses nous sommes assez économes, bien sûr nous allons parfois au restaurant mais très rarement et encore moins au village :).

Pour les frais annexes de la maison, j'avais indiqué 200 €, comprenant environ 150 € de fioul et 50 € d'électricité par mois. Nous faisons nous-mêmes le déneigement et l'entretien du terrain ensemble, puisque le terrain appartient aux parents, mais il sera correctement séparé dans le registre foncier, nous ne mettons pas de clôture ni rien.

Plan de construction de la maison :

Coût total d’environ 210 000-220 000 TE tout compris, y compris tous les coûts/frais annexes, etc. Pour l'aménagement intérieur (sol, enduit, peinture), nous voudrions éventuellement faire nous-mêmes car mon père est très habile de ses mains, mais ce ne sont pas les coûts importants. La maison devrait faire environ 130 m², sans cave. Aucun garage n’est prévu, un jardin est présent puisqu’il s’agit du terrain des parents.

Concernant le mobilier, nous habitons actuellement un appartement de 81 m², un peu plus à cause de l’escalier et des pentes de toit, et nous avons un bon mobilier ainsi qu’une cuisine neuve que nous emporterons.

Les coûts que j’indique, je les ai rassemblés après m’être renseigné auprès de mes parents/beaux-parents pour être sûr des coûts que nous aurons quand la maison sera construite.

300 argent courses
230 épargne logement (10 000 et 30 000)
10 téléphone portable
23 Internet/téléphone
17,90 redevance audiovisuelle
10 téléphone portable
105 retraite Riester
56,73 assurance auto
11,20 TV

Responsabilité civile 18 €
Assurance bâtiment 40 €
Assurance vie + incapacité de travail pour les deux 230 €
Protection juridique 21 €
Deuxième voiture assurance + mensualité 150 €
Carburant 731 €
Frais annexes maison 200 €
Épargnant 60 000
Pour financement raccordement 200 €

Maintenant la question… devrions-nous économiser quelque part ?
Pouvons-nous vraiment nous le permettre ?
Combien devrait-il rester à la fin du mois sur le compte courant ?

Merci pour votre aide, je ne peux pas vous dire à quel point je suis heureux d’écrire ici et de pouvoir entendre d’autres avis.