Financement de construction : trois modèles A, B ou C aidez-moi !!

Bonjour chers amis,

question très simple mais une décision très difficile que nous devons maintenant prendre. Je serais heureux d’avoir une aide à la décision de votre part. Le montant du prêt est de : 181 000 €. Durée totale environ 25 ans

Banque A

Prêt Riester (tous deux actifs et deux enfants)
71 000 € / 3,43 % effectif / 3,00 % amortissement / fixation du taux 15 ans --> au nom de ma partenaire
60 000 € / 3,40 % effectif / 1,62 % amortissement / fixation du taux 15 ans --> à mon nom
KfW
50 000 € / 1,92 % effectif / 4,37 % amortissement / fixation du taux 10 ans --> KFW 153

Banque B

131 000 € / 3,08 % effectif / 2,50 % amortissement / fixation du taux 15 ans
50 000 € / 1,80 % effectif / 2,63 % amortissement / fixation du taux 10 ans --> Kfw 153

Banque C

70 000 € / 2,93 % effectif / amortissement par contrat d’épargne logement 192 € mensuel / fixation du taux 15 ans
61 000 € / 3,27 % effectif / 2,50 % amortissement / fixation du taux 15 ans
KfW
50 000 € / 1,80 % effectif / 2,63 % amortissement / fixation du taux 10 ans --> KfW 153

Tous les modèles correspondent à notre horizon temporel et à la mensualité d’environ 870 €.
J’aimerais savoir si B n’est peut-être pas mieux que A ? Certes on a ici les subventions d’État, mais le taux d’intérêt est 0,4 % plus élevé !!!! L’idéal serait bien sûr le taux de B avec les subventions d’A !! :)

Ce qui me dérange chez C c’est en fait l’amortissement via un contrat d’épargne logement ??? Je préférerais rembourser directement !

Qu’en pensez-vous ? A, B ou tout de même C ??

Merci pour votre aide

De la variante A, je te déconseille. Cherche sur Google les avantages et les inconvénients du financement Riester et forme-toi ton propre jugement. Pour nous, les conditions du KO

Bonjour STSBergheim

Personnellement, je ne peux que te déconseiller la variante A. Les inconvénients du Riester me semblent aussi beaucoup trop importants.
Rien que cet argument :
Si un jour tu ne veux / ne peux plus habiter dans ta propre maison, tu dois rembourser toutes les cotisations Riester. Et sais-tu déjà si, à un certain âge, tu pourrais devenir dépendant et devoir aller en maison de retraite ??

Rien que cette pensée a été pour moi la fin de mes réflexions sur Riester...

Pour la variante C, je ne comprends pas pourquoi seule une partie de l'argent est remboursée par un contrat d'épargne logement et une autre partie par un prêt à annuités. Je dirais : c'est l'un ou l'autre.

Un contrat d'épargne logement a l'énorme avantage que tu sécurises les intérêts jusqu'au dernier euro du remboursement. Tu sais déjà aujourd'hui ce que tu dois payer et quand. Tu n'as aucun risque.
En revanche, c'est un peu plus cher et ce type de contrat peut comporter quelques pièges - il faut faire très attention.

Les prêts à annuités comportent un risque de taux après 15 ans. Par exemple, avec la variante B, tu auras encore environ 69 000 euros de dette après 15 ans - et personne ne sait comment seront les taux à ce moment-là...
Calcule-le toi-même encore une fois : Pourras-tu encore rembourser les 69 000 euros dans 15 ans avec un taux d’intérêt de 5%, 6% ou 7% ??
Si tu n’as pas déjà la sueur froide maintenant, alors la variante B pourrait être pour toi ;)

C’est pareil pour le crédit KfW :
Dette résiduelle après 10 ans : environ 35 600 euros

Moi-même, j’ai un financement plus important en cours - c’est pourquoi après 15 ou 20 ans de fixation du taux, j’aurai encore une dette résiduelle bien plus élevée et donc un risque de taux plus important - c’est pourquoi j’ai choisi la variante avec contrat d'épargne logement. Je paie maintenant un peu plus qu’avec un prêt à annuités, mais je connais déjà aujourd’hui ma charge mensuelle en 2040 au centime près.

Quelle variante est la meilleure ?? Demande-moi ça dans 20 ans :p
La question est : es-tu un joueur ou un peureux ? Ou dit autrement : combien vaut pour toi la sécurité du taux ?

Ou bien, désormais, il existe déjà des banques qui proposent une fixation du taux pour 30 ans même avec des prêts à annuités... Tu devrais peut-être demander cela encore une fois auprès de tes banques... Le taux sera bien sûr alors plus élevé...

Bien à toi
Micha :cool: