Financement de la construction à 95 % ?

Bonne nuit à tous !

Certains d’entre vous auront peut-être remarqué -> 02:05.
Oui, c’est comme ça en ce moment, quand on s’occupe de la question probablement la plus importante de sa "vie financière".

Lors de mes recherches presque quotidiennes sur Internet, je suis tombé sur ce forum et avant de m’inscrire j'ai déjà consulté plusieurs fils de discussion sur le thème du financement immobilier.

Je souhaiterais présenter mon projet et solliciter votre avis ainsi qu'éventuellement votre soutien :)

Un peu sur nous :
Nous avons 30 et 40 ans et avons une petite fille commune.
Actuellement, nous louons (environ 650 euros charges comprises), mais nous voulons désormais nous lancer relativement rapidement dans l'acquisition d’un bien immobilier. Concrètement : deuxième trimestre 2011.

Situation actuelle :
Nous sommes tous les deux en activité à temps plein et gagnons ensemble environ 4 500 euros nets (je ne compte pas les allocations familiales).
Il convient peut-être de préciser que nous travaillons tous les deux dans la même entreprise. Bien que nous soyons dans des agences différentes, il s'agit néanmoins de la même société.

Projet :
Nous préférerions construire neuf. L’objectif est d’environ 130 à 140 m² sur un terrain "classique" de 600 m². Carport, jardin, cuisine et éventuellement nouveaux meubles ne doivent bien sûr pas manquer.

Nos fonds propres s’élèvent à ce jour à environ 15 000 euros... ce qui est malheureusement beaucoup trop peu.
Nous n’avons encore rien de concret en main, mais nous estimons désormais le montant total à environ 300 000 euros.
Nous parlons donc d’un financement externe à hauteur de 95 %.
Lors de deux premiers entretiens avec nos banques principales, on nous a déjà dit que ce type de financement était généralement possible, mais nous avons encore quelques appréhensions.

La question la plus importante pour nous est : profitons-nous au deuxième trimestre 2011 des taux d’emprunt encore avantageux de 3,4 à 4,0 % ou économisons-nous encore 2 à 3 ans supplémentaires pour constituer un apport ?
Si le taux augmente de X %, nous aurions peut-être économisé "pour rien", puisque des taux potentiellement plus élevés annuleraient quasiment ces économies.

On lit souvent que beaucoup de gens (aussi ici sur le forum) optent pour un financement presque à 100 %. Nous ne sommes pas encore tout à fait sûrs de ce qui est la bonne voie pour nous.

Bien que l’on doive plutôt avancer par étapes, je souhaiterais malgré tout recueillir votre avis.
Nous avons fait un calcul grossier et estimé que nous voudrions compter sur une charge mensuelle maximale de 1 400 euros (1 000 euros pour intérêts + amortissement plus 400 euros de charges annexes). Pensez-vous qu’un financement de ce montant dans ce cadre mensuel soit raisonnable ou même possible ?

Pour répondre directement à la question : avec 1 400 euros, nous pensons pouvoir maintenir le bien même en cas de perte éventuelle de revenu.

De plus, nous aimerions savoir à quoi nous nous engageons. En d’autres termes, nous nous sentons "instinctivement" plus à l’aise avec un taux fixe à long terme incluant un financement KfW sur 10 ou 15 ans qu’avec les diverses idées d’épargne-logement des banques.
Je trouve cela parfois totalement opaque : économiser ici, investir plus tard là-bas, sécuriser les taux avantageux, puis éventuellement réajuster ou fractionner, etc.

Je vous serais reconnaissant pour vos avis !

Cordialement, Villariva

EDIT : Le modérateur pourrait-il s'il vous plaît changer le titre du fil en "Baufinanzierungnanzierung zu 95% ?" sinon je vais à chaque fois attraper une conjonctivite !

Bonjour et bonne journée J

Les financements sont aussi individuels que les personnes elles-mêmes, c’est pourquoi chaque réponse donnée ici ne peut être qu’une pêche dans l’eau trouble.

Projet :
Nous aimerions de préférence construire neuf. L’objectif est d’environ 130 - 140 m2 avec un terrain généralement de 600 m2. Un carport, un jardin, une cuisine et éventuellement de nouveaux meubles ne doivent bien sûr pas manquer non plus. Nos fonds propres s’élèvent jusqu’à présent à environ 15 000 euros… ce qui est malheureusement beaucoup trop peu.
Nous n’avons encore rien de vraiment concret en main, mais nous partons désormais d’une somme totale d’environ 300 000 euros. Nous parlons donc d’un financement externe à hauteur de 95%.

Valeurs d’expérience : une maison individuelle de 130 à 140 m2 coûte, selon les exigences en matière d’équipement et le nombre d’étages, entre 145 000 et 175 000 euros sur dalle, un carport selon la réalisation entre 6 000 et 8 000 euros ; prenons la valeur médiane, tu peux compter 167 000 euros pour les deux postes. À cette addition, tu ajoutes encore les frais annexes de construction d’environ 30 000 euros, ce qui te laisse 103 000 euros pour le terrain que tu privilégies. Selon l’emplacement souhaité, la cuisine neuve, sans parler de l’ameublement, devient déjà un luxe. Cela signifie qu’il faut raisonnablement prévoir pour un projet de cette taille des coûts d’investissement d’environ 350 000 euros.

Lors de deux premiers entretiens avec nos banques de référence, il nous a certes déjà été dit qu’un tel financement est généralement possible, mais nous avons encore quelques doutes.

Tout d’abord, tu ne commences pas par la fin ! Il est toujours préférable de connaître précisément ses possibilités financières à l’avance.

Ce que je ne comprends pas très bien, c’est pourquoi tu crois espérer une réponse fondée et en plus adaptée à ta situation personnelle dans un forum comme celui-ci ou comparable. Construire a été et restera l’un des plus grands investissements personnels pour la majorité des maîtres d’ouvrage et, selon ma conviction profonde, il faut le traiter soigneusement comme tel. Après tout, tu ne planifies pas l’achat d’une livre de charcuterie, où beaucoup de lecteurs ici pourraient probablement t’indiquer le bon boucher de ta région.

Il existe à l’échelle nationale de très nombreux courtiers en financement sérieux et indépendants ; ce devrait être ta prochaine démarche. Les banques, en particulier les banques de dépôt, ouvrent leur tiroir comme un vendeur d’assurances salarié et ne proposent que les produits de leur donneur d’ordre. Les courtiers en financement, en particulier ceux qui travaillent de manière indépendante, disposent d’une large palette de possibilités ; les financements adaptés aux besoins personnels sont l’objectif de toute bonne consultation (environ 2,5 heures). Il n’est pas rare que des financements « normaux » (hors aides) dans des combinaisons différentes offrent la meilleure solution pour la situation personnelle. Au final, c’est toujours la charge mensuelle qui est décisive, pas tellement les sources de subvention comprises dans ce montant « X ».

*demande à Tante Google et de nombreux sites t’aideront dans ta décision

Cordialement

Merci beaucoup pour les réponses.

cependant, je voudrais ajouter que ce n’est pas une réponse directe à mon projet que je cherche - bien sûr, c’est très personnel et individuel.

Je me demande s’il est même envisageable d’obtenir un financement à 95 % dans les circonstances données - je cherche ici éventuellement des retours d’expérience et des avis.

Je pourrais bien sûr me simplifier la tâche et dire :
1) J’ai ceci
2) Je veux cela
3) Aller à la banque - Ok ou pas Ok

Mais je trouve que c’est une vision assez « noir et blanc » et j’espère des commentaires ou des opinions qui nous renforceront dans le projet ou non.

Cordialement, Villariva

Personne d'autre ne peut ou ne veut-il s'exprimer ?

Merci de nous éclairer si nous manquons d'autres informations ici ou si notre message est complètement à côté de la plaque !?

Je suis un peu surpris que nous recevions si peu de retours :confused:

Bonjour Villariva,
Le revenu net suffit, le capital propre non, pourquoi n'en avez-vous pas plus ?

Pour répondre directement à la question : avec 1 400 euros, nous pensons pouvoir maintenir le bien immobilier en cas de perte éventuelle de revenus.

C'est donc assez simple, à partir du mois prochain, économisez 600 € en plus du deuxième revenu, après un an vous aurez presque 20 % de capital propre et saurez si la charge est supportable à long terme.

Bonjour 6Richtige,

absolument correct, les fonds propres ne suffisent en fait pas.
Nous nous en sommes tout simplement occupés trop tard et nous faisons maintenant face à une décision éventuelle à assez court terme, car il ne reste plus beaucoup de terrains constructibles dans la zone de construction que nous favorisons.

Je ne comprends pas tout à fait ton calcul concernant la constitution des fonds propres.
Tu dis qu’en un an, nous aurions 20% de fonds propres = 57 500 / an = 4 750 / mois.

Qu’est-ce que tu voulais dire par là ?