st3lli83
28.07.2022 13:01:39
- #1
Hola a todos,
Llevo unas semanas leyendo con interés por aquí y ya me he encontrado con muchas historias interesantes. Por eso me gustaría presentar nuestra situación actual y espero una discusión animada.
Ya había creado un hilo sobre planificación de construcción y pregunté por información acerca de la construcción prefabricada con la empresa Allkauf Haus. Pero eso definitivamente ya no es relevante :)
De entrada: actualmente no tenemos un proyecto concreto o planificado – solo estamos pensando. También temo que el texto a continuación sea algo largo y tal vez un poco desordenado, porque es mucha información. Así que estén atentos.
General sobre vosotros:
Situación de ingresos y patrimonio:
Costes de vivienda:
ETW
Costes de movilidad:
Costes de seguro:
Costes de vida:
No he apuntado todo al detalle porque muchas cosas se compensan. Mi esposa gana además unos 100-200€/mes con un trabajo extra y yo también gano algunos euros aquí y allá con "negocios". Ninguno ilegal ni algo raro, no os preocupéis.
Eso cubre por ejemplo la manicura de mi esposa o una noche de cócteles con amigos, etc. Solo quería mencionar eso.
Ahorro:
Cabe mencionar que tengo un ahorro separado para jubilación a través de una transformación salarial, que ya está considerada en mi salario.
Ahorro total 550€
Sumas de ingresos y gastos:
Bien. Venimos de NRW – zona Solingen-Remscheid-Wuppertal.
Cumpliré 39 en diciembre. Mi esposa acaba de cumplir 35 y nuestra hija 3 en diciembre. No hay más hijos planeados.
Estoy casado con mi esposa desde 2015, llevábamos más de 10 años juntos antes. En 2013 compramos un piso (precio en ese momento 132.000€). Lo vendimos en 2018 por 185.000€ y compramos otro piso donde vivimos actualmente. Nunca fue una intención de lucro. En su momento surgió una oportunidad muy buena para una propiedad top.
Para nosotros siempre estaba claro que un piso es suficiente. No queremos casa. Jardín etc. no, mucho trabajo. Pues bueno, ya se sabe. Ahora tenemos una pequeña y pensamos -> casa con jardín sería genial. Pero no solo el niño es el motivo; muchos amigos/conocidos tienen casas y especialmente en verano celebrar en el jardín etc., ese deseo surgió hace poco.
Bueno, aquí estamos ahora:
Breve info sobre nuestro piso actual
Año construcción 2004
Edificio de 4 familias con garaje subterráneo
2 pisos abajo con jardín
2 pisos arriba en 2 plantas con gran terraza en la azotea (unos buenos 32m²)
El piso tiene aprox. 120m² (descontando bajocubierta)
4 habitaciones
Pedimos un préstamo de aprox. 310.000€.
15 años a 1,57% con posterior ahorro vivienda a 2,25% durante toda la duración.
La duración llega hasta la jubilación. Elegido así a propósito. Creo que tendría que pagar alquiler también en la jubilación y si termino con esto para entonces, es suficiente.
Comprado en 2018 por 270.000€ y metimos otros 85.000€ (no era necesario en esa escala – pero el ático había que hacerlo porque no había nada. Solo piso de hormigón desnudo. Las instalaciones estaban puestas, eso es todo. Ya que estábamos, dijimos vamos a hacerlo todo)
Excepto las ventanas y la puerta de entrada, está todo nuevo (2018). Azulejos en todas partes, calefacción por suelo radiante arriba (abajo ya había), abrimos un paso para poner una escalera, quitamos y cerramos la “escalera de gallina” etc. Mucho trabajo. En volumen podríamos haber construido nuevo.
La casa o piso está en una ubicación top absoluta, valor catastral 340€/m². Justo al lado está la calle más cara de la ciudad con villas. Valor catastral allí 420€/m² a 100m en línea recta. El valor medio catastral es aprox. 175€/m²
MUY tranquilo, vista al campo, pero todo accesible a pie. Autopista a 5 min.
Nos sentimos muy bien, buenos vecinos, ubicación top, etc. No os confundáis.
Pero hace unos 3-4 meses apareció la idea de CASA.
Aquí una pequeña inserción sobre *2
Actualmente quedan unos 300.000€ pendientes de nuestra vivienda. El valor de nuestro piso fue estimado en ~500.000€. Esa cantidad se habría conseguido. Pues por casualidad, durante una conversación con un amigo, surgió que un conocido busca piso allí. Viene del pueblo vecino, quiere volver a toda costa. Vendió su casa adosada y busca un piso. Para abreviar, visitó el piso y lo compró. Esto para adelantar.
Por eso la indicación al principio de capital propio con 150k a 200k. Para una venta de 450k habría interesados haciendo cola.
El plan es:
Venta del piso por 500.000€ = 200.000€ ganancia
De esa cantidad salen ~55.000€ para amortizar el coche y el crédito ING. Así liberaríamos 721€.
Además eliminaríamos 60€ del garaje no usado -> 781€
El año próximo serán +74€ más por una bicicleta de trabajo y en 2024 +61€ más por la segunda. En total tendríamos 916€/mes más disponibles.
Quedarían ~150.000€. De esto se planean 100.000€ como capital propio. El resto sería colchón.
Sé que algunos dirán —con razón— ¿y si solo recibes 450.000€?
Aún así, la amortización + 100k en capital propio sería posible. El colchón directo desaparecería, pero ya dije arriba que 30k-50k se podrían conseguir rápido.
Además tenemos "garantías", pues mi esposa y yo heredaremos antes de jubilarnos algunos euros en forma de pisos. No contamos con ello, pero lo tenemos en mente para ver escenarios con más tranquilidad.
En 2018 se urbanizó una zona nueva cerca de nosotros. Justo al lado de nuestra antigua propiedad y a 5 minutos de la actual. En ese momento teníamos interés difuso, pero nada concreto. Nuestros ingresos tampoco eran tan buenos aún. Eso es desde hace unos 2 años.
En esa zona se vendió ahora una casa. Hace unos 3-4 meses. Esa casa fue posiblemente el desencadenante de nuestros nuevos pensamientos.
Ubicación top absoluta para nosotros. Abuelos justo al lado. Guardería/escuela a pie, etc. Para nuestra hija sería perfecto. Además la ubicación es muy buena también. Valor catastral aquí 340€/m², pero a unos 2 km de nuestro piso actual.
Bueno, la casa tenía 122m² en una parcela de 314m², independiente con garaje. A mi esposa le encantó de inmediato, yo era un poco escéptico. El precio no me gustó y las habitaciones arriba me parecieron pequeñas.
Aún así la vimos: 575.000€ + 12.000€ por la cocina, que se podía asumir. Por supuesto a través de un agente. Así dimos una oferta. Por cierto, ese fue otro punto que no me gustó. Pero bueno… Una oferta perfecta al 100% rara vez se consigue.
Ofrecimos 580.000€, pero con la idea clara de decir al vendedor que podía quitar la cocina. Antes de pagar 12k por una cocina usada, preferiría una nueva según mis gustos por 20k. Al final quizás habríamos acordado 5-6k, con eso podríamos vivir. Esa era mi idea.
Según el agente, estábamos en primera posición, había otros interesados, todos habrían ofrecido 580.000€… pero solo otra pareja obtendría el OK bancario + nosotros, teníamos ya promesas verbales.
También hicimos cálculos con entidades bancarias. Entre ellas con nuestro banco actual (DSL-Bank), hubo idas y venidas.
Nuestro banco la habría financiado con una permuta de garantía - quedan 300.000€ pendientes. Y 240.000€ al 3,6%. La cuota total sería de 2150€. Se contaron 100.000€ como capital propio.
Mismo modelo, 15 años tipo fijo y luego ahorro vivienda.
El problema para otros bancos fue que el capital propio solo estaría si vendemos el piso. Entiendo eso. Pero así es la situación actual.
Ya veis, podría haber pasado otra cosa. Al final la agente nos jugó bien a todos con el lema "el vendedor no puede decidir" y "han ofrecido 5k más, ¿suben la oferta?".
Al final la otra parte subió – cito – una gran cantidad y compró la casa. Imagino que el paquete total fueron 600.000€ + cocina + gastos + comisiones. Una locura.
Mi esposa estaba realmente decepcionada, yo también un poco pero aliviado, porque el precio era una locura.
Hoy vemos una propiedad existente. Pero más por interés. Es una casa unifamiliar grande con parcela de 1200m², jardín grande, amplio aparcamiento con 3 garajes.
Solo se vende la planta baja, como un piso de 116m² pero con la parcela y el jardín. El copropietario de arriba tiene garaje y mini jardín, todo separado.
Año construcción 1980 y habría que renovarlo todo. Costo 395.000€. Sin comisión. Pero habría que invertir otros 130.000€ para ponerlo al día.
Igual iremos a verla para entender bien la situación, quién vive arriba, si la planta superior se vende pronto, etc.
Nos estamos preguntando qué hacer.
Como dije, no tenemos presión tipo apartamento de alquiler ni condiciones de vivienda insoportables. Tenemos un piso muy bueno. Pero el deseo de una casa es ahora grande.
¿Deberíamos esperar? ¿Qué pasará con los intereses? ¿Qué pasará en el mundo? Rusia -> Ucrania, el tema del gas. También se habla bastante de expropiación. El impuesto sobre la propiedad, ¿será un agujero enorme en los presupuestos familiares?
¿Mejor tener un piso ahora que una casa con parcela grande?
Actualmente hay un proyecto de urbanización nueva, pero está en pausa. Sería nuestro favorito. Queda a 200m en línea recta de nuestro piso actual, misma ubicación prácticamente. Pero no sabemos si saldrá adelante. ¿Y si sí? ¿Cuánto tardará? Podrían pasar 5, 6, 7 años.
¿Se podrá construir una casa con estos ingresos entonces? Muchas preguntas.
Son preguntas que ahora mismo nos ocupan y preocupan. Por un lado me gustaría esperar. Por otro lado la niña crece -> tema jardín.
Como advertí, ha salido mucho texto. Espero que se entienda el razonamiento.
Agradezco cualquier comentario sobre mi post. Responderé preguntas encantado.
Pues nada, a ello.
Gracias y saludos cordiales
Markus
Llevo unas semanas leyendo con interés por aquí y ya me he encontrado con muchas historias interesantes. Por eso me gustaría presentar nuestra situación actual y espero una discusión animada.
Ya había creado un hilo sobre planificación de construcción y pregunté por información acerca de la construcción prefabricada con la empresa Allkauf Haus. Pero eso definitivamente ya no es relevante :)
De entrada: actualmente no tenemos un proyecto concreto o planificado – solo estamos pensando. También temo que el texto a continuación sea algo largo y tal vez un poco desordenado, porque es mucha información. Así que estén atentos.
General sobre vosotros:
[*]¿Quiénes sois?
Una familia pequeña de NRW / Región de Bergisches Land
[*]¿Qué edad tenéis?
Él 39 en diciembre / Ella 35
[*]¿Tenéis hijos?
Una hija, cumplirá 3 en diciembre
[*]¿Estáis planeando más hijos?
No tenemos más planeados
[*]¿A qué os dedicáis profesionalmente?
Él QMB / Ella administrativa industrial en ventas
[*]¿Estáis empleados, autónomos, jubilados, ama de casa, ama de casa, etc.?
Ambos empleados, indefinidos
Él en una pequeña empresa familiar mediana / Ella en una multinacional
[*]¿Cuántas horas trabajáis?
Él 40-45 (36 según contrato – horas extras pagadas con +25%) / Ella media jornada 20 horas
Situación de ingresos y patrimonio:
[*]¿Qué ingresos tenéis (bruto/neto)?
Él aprox. 6200€/ 4100€ (clase de impuesto 3) / Ella aprox. 1900€/1100€ (clase 5) – en total aprox. 5200€ netos juntos
Más primas / paga de vacaciones / paga de Navidad
Aproximadamente 5000-5500€ netos adicionales anuales
Incrementos salariales anuales para ambos
[*]¿Cuánto es la prestación por hijo?
Actualmente 219€
[*]¿Otras prestaciones como subsidio por maternidad/paternidad, subsidio por enfermedad, etc.?
No
[*]¿Cuánto capital propio tenéis?
15k en ETF / cripto – no se debe tocar
20k "líquidos"
y ahora viene lo especulativo – nueva propiedad solo si se vende la antigua. Ganancia esperada 150k-200k – detalles más abajo *2
30k – 50k podrían conseguirse aparte
[*]¿Cuánto capital propio queréis invertir en el proyecto casa?
Aproximadamente 100k
El resto como colchón o para amortizar contratos menores – detalles más abajo
Costes de vivienda:
ETW
[*]Cuota 405€
[*]Ahorro vivienda 620€
[*]Cuota comunidad 345€
[*]2ª garaje alquilado 60€ (lo dejaríamos)
[*]Electricidad 73€
Costes de movilidad:
[*]1 coche nuevo como segundo coche 255€ (pendiente aprox. 27k – sería pagado)
[*]Combustible 150€ (bien calculado)
[*]Seguro coche 26,67€
[*]Impuesto coche 9,25€
[*]Coche principal eléctrico de empresa – sin costes
Costes de seguro:
[*]Todo junto 100€ (seguro de responsabilidad civil, seguro de vida, etc.)
Costes de vida:
[*]Alimentos
No llevamos cuentas… difícil de decir, porque no miramos cada euro (no quiero parecer arrogante). Sé que no es ideal en términos financieros. Estimo unos 300€
[*]Cuotas de guardería/escuela (y comedor) 90€ comida – las cuotas de guardería las paga mi empleador
[*]Otros
Internet 45€
SKY 28,50€
Netflix Spotify 10€ (familia)
Móvil 30€
Lotería 21€
Seguros (RCV etc.) 100€
Mini crédito 466€ (27k pendiente – se pagaría – sin problemas/costos -> ING)
Bicicleta trabajo 135€ (2 Ebikes) terminan en 07/23 y 07/24
No he apuntado todo al detalle porque muchas cosas se compensan. Mi esposa gana además unos 100-200€/mes con un trabajo extra y yo también gano algunos euros aquí y allá con "negocios". Ninguno ilegal ni algo raro, no os preocupéis.
Eso cubre por ejemplo la manicura de mi esposa o una noche de cócteles con amigos, etc. Solo quería mencionar eso.
Ahorro:
[*]100€ en ETF para la hija
[*]400€ en ETF para jubilación
Cabe mencionar que tengo un ahorro separado para jubilación a través de una transformación salarial, que ya está considerada en mi salario.
Ahorro total 550€
Sumas de ingresos y gastos:
[*]Ingresos totales
aprox. 5500€/mes
[*]Gastos totales
aprox. 3200€/mes
aunque aquí tenemos que decir actualmente.
Si vendemos nuestra propiedad y construimos / compramos nueva, los gastos se reducen a:
3200€
- 466€ crédito ING
- 255€ cuota del segundo coche
- 60€ alquiler de garaje
= aprox. 2400€
Por supuesto, la cuota de la nueva propiedad aumentaría lógicamente
[*]Saldo
Actualmente 2300€
[*]de los cuales suma de alquiler sin calefacción y ahorros no obligatorios (ej. ahorro para casa)
Actualmente 1050€ en ahorros
Bien. Venimos de NRW – zona Solingen-Remscheid-Wuppertal.
Cumpliré 39 en diciembre. Mi esposa acaba de cumplir 35 y nuestra hija 3 en diciembre. No hay más hijos planeados.
Estoy casado con mi esposa desde 2015, llevábamos más de 10 años juntos antes. En 2013 compramos un piso (precio en ese momento 132.000€). Lo vendimos en 2018 por 185.000€ y compramos otro piso donde vivimos actualmente. Nunca fue una intención de lucro. En su momento surgió una oportunidad muy buena para una propiedad top.
Para nosotros siempre estaba claro que un piso es suficiente. No queremos casa. Jardín etc. no, mucho trabajo. Pues bueno, ya se sabe. Ahora tenemos una pequeña y pensamos -> casa con jardín sería genial. Pero no solo el niño es el motivo; muchos amigos/conocidos tienen casas y especialmente en verano celebrar en el jardín etc., ese deseo surgió hace poco.
Bueno, aquí estamos ahora:
Breve info sobre nuestro piso actual
Año construcción 2004
Edificio de 4 familias con garaje subterráneo
2 pisos abajo con jardín
2 pisos arriba en 2 plantas con gran terraza en la azotea (unos buenos 32m²)
El piso tiene aprox. 120m² (descontando bajocubierta)
4 habitaciones
Pedimos un préstamo de aprox. 310.000€.
15 años a 1,57% con posterior ahorro vivienda a 2,25% durante toda la duración.
La duración llega hasta la jubilación. Elegido así a propósito. Creo que tendría que pagar alquiler también en la jubilación y si termino con esto para entonces, es suficiente.
Comprado en 2018 por 270.000€ y metimos otros 85.000€ (no era necesario en esa escala – pero el ático había que hacerlo porque no había nada. Solo piso de hormigón desnudo. Las instalaciones estaban puestas, eso es todo. Ya que estábamos, dijimos vamos a hacerlo todo)
Excepto las ventanas y la puerta de entrada, está todo nuevo (2018). Azulejos en todas partes, calefacción por suelo radiante arriba (abajo ya había), abrimos un paso para poner una escalera, quitamos y cerramos la “escalera de gallina” etc. Mucho trabajo. En volumen podríamos haber construido nuevo.
La casa o piso está en una ubicación top absoluta, valor catastral 340€/m². Justo al lado está la calle más cara de la ciudad con villas. Valor catastral allí 420€/m² a 100m en línea recta. El valor medio catastral es aprox. 175€/m²
MUY tranquilo, vista al campo, pero todo accesible a pie. Autopista a 5 min.
Nos sentimos muy bien, buenos vecinos, ubicación top, etc. No os confundáis.
Pero hace unos 3-4 meses apareció la idea de CASA.
Aquí una pequeña inserción sobre *2
Actualmente quedan unos 300.000€ pendientes de nuestra vivienda. El valor de nuestro piso fue estimado en ~500.000€. Esa cantidad se habría conseguido. Pues por casualidad, durante una conversación con un amigo, surgió que un conocido busca piso allí. Viene del pueblo vecino, quiere volver a toda costa. Vendió su casa adosada y busca un piso. Para abreviar, visitó el piso y lo compró. Esto para adelantar.
Por eso la indicación al principio de capital propio con 150k a 200k. Para una venta de 450k habría interesados haciendo cola.
El plan es:
Venta del piso por 500.000€ = 200.000€ ganancia
De esa cantidad salen ~55.000€ para amortizar el coche y el crédito ING. Así liberaríamos 721€.
Además eliminaríamos 60€ del garaje no usado -> 781€
El año próximo serán +74€ más por una bicicleta de trabajo y en 2024 +61€ más por la segunda. En total tendríamos 916€/mes más disponibles.
Quedarían ~150.000€. De esto se planean 100.000€ como capital propio. El resto sería colchón.
Sé que algunos dirán —con razón— ¿y si solo recibes 450.000€?
Aún así, la amortización + 100k en capital propio sería posible. El colchón directo desaparecería, pero ya dije arriba que 30k-50k se podrían conseguir rápido.
Además tenemos "garantías", pues mi esposa y yo heredaremos antes de jubilarnos algunos euros en forma de pisos. No contamos con ello, pero lo tenemos en mente para ver escenarios con más tranquilidad.
En 2018 se urbanizó una zona nueva cerca de nosotros. Justo al lado de nuestra antigua propiedad y a 5 minutos de la actual. En ese momento teníamos interés difuso, pero nada concreto. Nuestros ingresos tampoco eran tan buenos aún. Eso es desde hace unos 2 años.
En esa zona se vendió ahora una casa. Hace unos 3-4 meses. Esa casa fue posiblemente el desencadenante de nuestros nuevos pensamientos.
Ubicación top absoluta para nosotros. Abuelos justo al lado. Guardería/escuela a pie, etc. Para nuestra hija sería perfecto. Además la ubicación es muy buena también. Valor catastral aquí 340€/m², pero a unos 2 km de nuestro piso actual.
Bueno, la casa tenía 122m² en una parcela de 314m², independiente con garaje. A mi esposa le encantó de inmediato, yo era un poco escéptico. El precio no me gustó y las habitaciones arriba me parecieron pequeñas.
Aún así la vimos: 575.000€ + 12.000€ por la cocina, que se podía asumir. Por supuesto a través de un agente. Así dimos una oferta. Por cierto, ese fue otro punto que no me gustó. Pero bueno… Una oferta perfecta al 100% rara vez se consigue.
Ofrecimos 580.000€, pero con la idea clara de decir al vendedor que podía quitar la cocina. Antes de pagar 12k por una cocina usada, preferiría una nueva según mis gustos por 20k. Al final quizás habríamos acordado 5-6k, con eso podríamos vivir. Esa era mi idea.
Según el agente, estábamos en primera posición, había otros interesados, todos habrían ofrecido 580.000€… pero solo otra pareja obtendría el OK bancario + nosotros, teníamos ya promesas verbales.
También hicimos cálculos con entidades bancarias. Entre ellas con nuestro banco actual (DSL-Bank), hubo idas y venidas.
Nuestro banco la habría financiado con una permuta de garantía - quedan 300.000€ pendientes. Y 240.000€ al 3,6%. La cuota total sería de 2150€. Se contaron 100.000€ como capital propio.
Mismo modelo, 15 años tipo fijo y luego ahorro vivienda.
El problema para otros bancos fue que el capital propio solo estaría si vendemos el piso. Entiendo eso. Pero así es la situación actual.
Ya veis, podría haber pasado otra cosa. Al final la agente nos jugó bien a todos con el lema "el vendedor no puede decidir" y "han ofrecido 5k más, ¿suben la oferta?".
Al final la otra parte subió – cito – una gran cantidad y compró la casa. Imagino que el paquete total fueron 600.000€ + cocina + gastos + comisiones. Una locura.
Mi esposa estaba realmente decepcionada, yo también un poco pero aliviado, porque el precio era una locura.
Hoy vemos una propiedad existente. Pero más por interés. Es una casa unifamiliar grande con parcela de 1200m², jardín grande, amplio aparcamiento con 3 garajes.
Solo se vende la planta baja, como un piso de 116m² pero con la parcela y el jardín. El copropietario de arriba tiene garaje y mini jardín, todo separado.
Año construcción 1980 y habría que renovarlo todo. Costo 395.000€. Sin comisión. Pero habría que invertir otros 130.000€ para ponerlo al día.
Igual iremos a verla para entender bien la situación, quién vive arriba, si la planta superior se vende pronto, etc.
Nos estamos preguntando qué hacer.
Como dije, no tenemos presión tipo apartamento de alquiler ni condiciones de vivienda insoportables. Tenemos un piso muy bueno. Pero el deseo de una casa es ahora grande.
¿Deberíamos esperar? ¿Qué pasará con los intereses? ¿Qué pasará en el mundo? Rusia -> Ucrania, el tema del gas. También se habla bastante de expropiación. El impuesto sobre la propiedad, ¿será un agujero enorme en los presupuestos familiares?
¿Mejor tener un piso ahora que una casa con parcela grande?
Actualmente hay un proyecto de urbanización nueva, pero está en pausa. Sería nuestro favorito. Queda a 200m en línea recta de nuestro piso actual, misma ubicación prácticamente. Pero no sabemos si saldrá adelante. ¿Y si sí? ¿Cuánto tardará? Podrían pasar 5, 6, 7 años.
¿Se podrá construir una casa con estos ingresos entonces? Muchas preguntas.
Son preguntas que ahora mismo nos ocupan y preocupan. Por un lado me gustaría esperar. Por otro lado la niña crece -> tema jardín.
Como advertí, ha salido mucho texto. Espero que se entienda el razonamiento.
Agradezco cualquier comentario sobre mi post. Responderé preguntas encantado.
Pues nada, a ello.
Gracias y saludos cordiales
Markus