Préstamo TA - vuestra opinión

  • Erstellt am 03.07.2016 18:38:10

razor1982

03.07.2016 18:38:10
  • #1
Hola a todos,

acabo de leer algunos mensajes en foros sobre el préstamo TA con un contrato de ahorro-vivienda posterior y creo que lo he entendido en general.

Ahora mismo tengo una oferta, que me parece muy rentable, pero quiero asegurarme de no haber pasado nada por alto.

La suma total de la financiación es de 340.000 €, que se divide en 2 partes:
1. Préstamo de anualidades: 100.000 €
2. Préstamo TA (10 años) con un contrato de ahorro-vivienda posterior (10 años): 240.000 €.

Podemos amortizar la parte 1 a cero durante el plazo.

Lo que me interesa es la parte 2. (ver adjunto)

He verificado el cálculo del banco y llego a unos costes totales de aprox. 32.000 €.
Esto coincide con los papeles del banco.
Todos los tipos efectivos indicados son 1,23%. También es correcto si elijo las cuotas en los años 1-10 y las cuotas en los años 11-20 de esa manera.

He comparado todo esto con un préstamo de 20 años con la misma cuota y tendría que conseguir un tipo de interés de aproximadamente 1,7 % durante 20 años para que me fuera rentable, y eso no lo consigo para la suma total...

Por lo tanto, la oferta me parece coherente, sensata y sobre todo muy rentable...

Por eso tengo las siguientes preguntas:
1. ¿He pasado algo por alto o no lo he entendido bien?
2. Si pago las cuotas como se acuerda, ¿puede la caja de ahorro-vivienda negarme el préstamo de ahorro-vivienda o hacerme esperar? En el contrato dice que al momento de la asignación del contrato de ahorro-vivienda, el préstamo TA se cancela mediante el contrato de ahorro-vivienda.
3. La fijación del tipo de interés para el préstamo TA es, según la oferta, de 10 años. El plazo del préstamo es de 10 años + 1 mes... ¿no surge un mes de diferencia en cuanto a la protección del tipo de interés?

Espero vuestros comentarios.

¡Muchas gracias!

PD: Si me falta algún dato, ¡por favor avisadme!

 

kbt09

03.07.2016 21:02:28
  • #2
Costes totales de 32.000 pero sin los costes de interés para el préstamo de 100.000 euros. ¿Qué tipo de interés tienes para eso? ¿Quieres devolverlo en 10 años? Eso debería ser también una cuota de alrededor de 850 euros.

Entonces, ¿los primeros 10 años alrededor de 1950 a 1980 euros al mes? Contrato de ahorro para vivienda, intereses del préstamo TA y cuota del préstamo de amortización.

¿Y realmente solo un 0,6% de interés para los 10 años del préstamo TA?
 

razor1982

03.07.2016 21:09:35
  • #3
Hola,

la tasa de interés es del 1,6% y hemos incluido aquí pagos anticipados especiales que recibimos de una venta de propiedad... por eso la cuota es viable para nosotros...

Sí, con el 0,6% también me quedé sorprendido... pero así es la oferta.
 

f-pNo

04.07.2016 12:30:36
  • #4


Actualmente no puedo encontrar ningún error en tu cálculo. Lo único: Mencionas una tasa efectiva del 1,23% - el contrato de ahorro para vivienda tiene un interés nominal del 2,15%: ¿A qué se refiere la tasa efectiva? Además: La cuota mensual después de la amortización es aproximadamente 200 euros más alta que durante la fase de acumulación. Sin embargo, asumo que como ya has indicado la carga mensual, también has visto y aceptado esto.

Consejo para la asignación del contrato de ahorro para vivienda: Lo he manejado de manera que siempre transfería una pequeña suma adicional al contrato de ahorro para vivienda (por ejemplo, en tu caso 900 en lugar de 893). Entonces, al final estaba ligeramente sobreahorrado, pero la asignación estaba asegurada por la suma mayor.

Fijación del tipo de interés nominal 10 años en lugar de 10 años y 1 mes: Abórdalo de nuevo. No porque un aumento del interés en ese mes te rompería el cuello, sino más bien porque se crea una brecha temporal entre el fin de la fijación del interés y la amortización del TA.

Por cierto, posiblemente con los 7 euros mensuales más de ahorro habrías resuelto este punto, ya que normalmente eso podría resultar en una asignación un poco más rápida.
 

razor1982

04.07.2016 12:58:22
  • #5
Muchas gracias por la respuesta.

El interés efectivo del 1,23% se refiere al paquete completo, es decir, 0,6% préstamo TA y 2,15% contrato de ahorro para vivienda.

Gracias también por el consejo sobre la transferencia de más... lo haremos exactamente así.

Se me ha ocurrido otra pregunta:
El préstamo TA lo tomo en el contrato de ahorro para vivienda y debo los 240 000 al contrato de ahorro para vivienda... ¿qué pasaría si al momento de la asignación del contrato de ahorro para vivienda no quisiera retirar el préstamo, sino más bien un préstamo bancario (quizás las condiciones sean mejores)? ¿Esto podría bloquear el contrato de ahorro para vivienda?
 

Jochen104

04.07.2016 16:23:18
  • #6
Por lo general, no tienes que pedir prestado el préstamo del contrato de construcción y en su lugar puedes retirar el saldo.
Si luego tomas el préstamo directamente en el banco, probablemente la hipoteca tenga que ser cancelada. Eso cuesta algunos euros. Si eso vale la pena o no depende de la tasa de interés.
 

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