Nuestro proyecto de construcción - Nuestra situación financiera

Hola queridos profesionales de la construcción,

tras meses leyendo y recopilando información, también quiero manifestarme. Planeamos construir nuestra casa para 2015 y por eso llevamos tiempo reuniendo información y conocimientos. Ahora nuestro plan está listo y queremos finalizar el aspecto financiero. Como aquí se dan realmente buenos consejos sobre la parte financiera, por supuesto me interesa mucho vuestra opinión sobre nuestro caso. Intentaré examinar nuestra situación financiera lo más detalladamente posible:

1. Datos personales
Tenemos 33 años (yo), 31 (mi esposa), 1,5 (nuestra hija) y 5 (nuestro perro). La planificación familiar está concluida, y eso es definitivo. Ambos trabajamos, yo a tiempo completo y mi esposa con una jornada del 75%. Yo voy al trabajo en tren, el billete mensual lo paga mi empresa; mi esposa trabaja desde casa (por eso también se planea un despacho amplio), por lo tanto no tenemos gastos de desplazamiento al trabajo. Tampoco pagamos las cuotas del jardín infantil, nuestro teléfono e internet los cubre la empresa de mi esposa. Además, actualmente vivimos sin alquiler en una pequeña casa adosada en esquina con un pequeño terreno, y queremos ampliar (de los actuales 110 m² a 170 m² con un jardín más grande para la pequeña y nuestro perro).

2. Ingresos:
Ingresos: ambos empleados, neto total aprox. 4.300 euros
Capital propio: aprox. 215.000 euros (el capital es algo mayor, pero no se va a usar todo)

3. Gastos:
50 euros de gasolina/mes (los dos coches se usan muy poco, uno probablemente se dará de baja)
140 euros de seguro de coche calculado al mes
150 euros de taller/calculados al mes (pequeñas reparaciones, ITV, revisiones)
15 euros de impuesto del coche/mes
10 euros de seguro de responsabilidad civil/mes
15 euros de seguro de hogar/mes
5 euros de seguro de responsabilidad para perros/mes
25 euros de comida para perros/mes
10 euros de veterinario calculado al mes
300 euros de alimentos/mes
150 euros de ropa calculados al mes
30 euros de gastos de móvil/mes (2 contratos)
10 euros de abono anual zoológico/mes (2 abonos anuales)
30 euros de juguetes/libros para niños/mes (la mayoría nos los regalan y compramos libros de segunda mano)
200 euros de gastos de casa/mes
50 euros de electricidad/mes
200 euros de ocio y excursiones/mes
35 euros de Sky/mes
20 euros de [GEZ]/mes

Esto suma unos gastos redondeados de 1.500 euros/mes. Me parece poco, pero como no tenemos gastos de teléfono, alquiler, guardería ni desplazamientos, es realista — a menos que ahora mismo no tenga en cuenta algún gasto. Como ya estamos casados, no hay gastos adicionales. Por supuesto, nuestra hija será más costosa, somos realistas (zapatos y ropa más grandes, hobbies, material escolar, alimentación, etc.). Así quedan 2.800 euros restantes, que por supuesto no queremos destinar íntegramente a la financiación de la casa. Queremos mantener la posibilidad de a veces hacer vacaciones, cambiar neumáticos del coche o comprar un conjunto nuevo de muebles de jardín, y si nuestra hija quiere aprender a montar en bicicleta, también debería comprarse una. Estos gastos no deberían pillarnos desprevenidos, por lo que queremos crear un gran colchón. Tampoco hemos calculado aquí los pagos extra de mi esposa ni posibles ascensos (yo no tendré ninguno... pero para ella es posible).

De los 2.800 euros pensamos ahorrar 300 euros/mes como reserva para la casa y 400 euros para otros gastos. Quedan entonces 2.100 euros. Como vamos a construir según Kfw55 con bomba de calor para calefacción por suelo radiante y agua caliente, así como fotovoltaica, no esperamos costes adicionales demenciales de suministros y electricidad. Ahora pagamos unos 250 euros y añadimos 150 euros más, por lo que 400 euros deberían ser un cálculo generoso (si no es así, por favor regañadme). Así quedan unos 1.950 euros. De esto queremos planificar 1.400–1.500 euros para la financiación y reservar el resto como colchón. Si funciona así, podemos ajustar la cuota de amortización o usar el "capital extra ahorrado" para amortizaciones anticipadas.

4. Sobre el proyecto de construcción planeado:
Terreno: 110.000 euros incluidos impuesto de adquisición y costes notariales (aprox. 500 m²)
Construcción de la casa: 330.000 euros (aprox. 172 m², construcción sólida, sin sótano, 2 plantas completas, trabajos de pintura y suelos ya incluidos)
Gastos accesorios de construcción: 50.000 euros (¿realistas? — el terreno está totalmente urbanizado, pero las obras de conexión en el terreno aún deben realizarse y pagarse)
Garaje doble: 15.000 euros
Zona exterior: 20.000 euros
Cocina: 15.000 euros
El total es aquí 540.000 euros

El terreno se pagará con el capital propio, quedan por tanto cerca de 100.000 euros; frente a ello hay unos costes de 430.000 euros. De esos 100.000 euros queremos pagar la cocina y los costes accesorios, así como guardar un colchón (35.000 euros), por lo que financiamos 330.000 euros. Ya tenemos ofertas para ello (hemos consultado a nuestro asegurador principal, un banco, un intermediario de créditos y una caja de ahorros para construcción), algunas condiciones nos gustaron, otras menos.

Quien haya logrado leer esta novela hasta aquí quizás pueda responderme mi pregunta: ¿consideráis que nuestra planificación financiera es sólida, precaria o está totalmente equivocada en algún punto? ¿Deberíamos planificar pagos mensuales más altos o más bajos o esto es sano? ¿O alguien en general me aconsejaría desistir de nuestro proyecto?

¡Gracias ya de antemano por comentarios, consejos y por leer hasta el final!

Un saludo cordial
Glaskugel

Hola,

4. Sobre el proyecto de construcción planificado:
Terreno: 110.000 euros incl. impuesto de transferencia de propiedad y costos notariales (aprox. 500 m²)
Construcción de la casa: 330.000 euros (aprox. 172 m², construcción sólida, sin sótano, 2 plantas completas, trabajos de pintura y suelo ya incluidos)
Costos adicionales de construcción: 50.000 euros (¿realista? - El terreno está completamente urbanizado, pero aún se deben realizar y pagar los trabajos de urbanización en el terreno)
Garaje doble: 15.000 euros
Área exterior: 20.000 euros
Cocina: 15.000 euros
En total son 540.000 euros

¿Dónde exactamente en NRW quieren construir? Los precios de construcción varían dentro de NRW.

Saludos, experto en construcción

¡Situación financiera TOP! Les aconsejaría que contacten tranquilamente con su banco habitual y con 2-3 intermediarios.

Quien realmente haya logrado leer la novela hasta aquí, quizás pueda responder mi pregunta: ¿Creen que la planificación financiera es sólida, débil o está completamente equivocada en algún aspecto? ¿Deberían planificarse costos más altos o más bajos para el pago mensual, o esto es saludable? ¿O alguien me aconseja en general que desistamos de nuestro proyecto?

El dicho ya ha aparecido varias veces, pero aun así quiero mencionarlo:
"Si no ustedes, ¿quién?"
Todo suena razonable. Proyecto de construcción, ingresos, capital propio, amortización, costos están en una buena proporción. También la cuota de pago prevista debería ser suficiente para el monto de crédito necesario.

Hola,

¡y gracias de antemano por los comentarios!

: Estamos construyendo en la región de Colonia. El precio de la casa mencionado proviene de una oferta que tenemos para la región.

: Entonces, ¿deberíamos acudir además al banco ("banco principal" en ese sentido no tenemos, ambos manejamos nuestras finanzas con un banco en línea sin sucursal) y a otro intermediario? Hasta ahora tenemos 2 ofertas de un intermediario, la oferta de la caja de ahorros para vivienda y la de nuestro seguro. Por supuesto, tampoco nos hace daño tomar una o dos citas de asesoramiento más.

: Básicamente también estamos optimistas y vemos las cosas de forma similar, pero como "primerizos" no quiero asumir riesgos innecesarios. La construcción de la casa y la financiación ya son, en gran parte, un riesgo calculable, pero por supuesto no queremos exagerar. Así que también pensamos que todo esto es factible, pero quién sabe - quizás hemos olvidado algo, no lo hemos considerado o hemos sido demasiado optimistas con los cálculos. En las conversaciones de financiación hasta ahora no he tenido la impresión de que se aborden realmente esos riesgos de forma específica, por eso mis preguntas aquí. Pero bien, si también recibimos confirmación para el proyecto, eso por supuesto tranquiliza mucho.

Con los intereses actuales y vuestra situación financiera, la precisión de vuestra planificación previa y todos los pensamientos:
¡CONSTRUIR!
Antes, comparar 2-3 alternativas en cuanto a financiación, ¡pero más saludable no se puede!