¿Cómo resolver el financiamiento complicado de los familiares?

Hola a todos,

no sé muy bien por dónde empezar. Me gustaría construir en el terreno que actualmente pertenece a mis padres. En el terreno hay una casa vieja que debe ser demolida. El terreno debe ser transferido a mi nombre antes. Eso es todo sobre los hechos.#

La siguiente problemática (difícil):

El terreno ya fue transferido de mis padres a mi hermana. El contrato de préstamo que mis padres habían firmado fue transferido también de ellos a mi hermana.

Más adelante, el terreno fue vuelto a transferir a mis padres. ¡Pero el contrato de préstamo no! Mis padres pagan prácticamente las cuotas del contrato de préstamo. Sin embargo, la prestataria es mi hermana.

El contrato de préstamo está vinculado a un contrato de ahorro para vivienda, que ya está listo para su asignación y ya no se sigue ahorrando.
Deuda restante en el contrato de préstamo: 60.500 € - Saldo en el contrato de ahorro para vivienda: 48.200 €
Por lo tanto, hay una deuda restante aproximada de unos 12.000 €

El contrato de préstamo dura hasta el 31.12.2024, hasta entonces deben pagarse unos 10.000 € en intereses. No tengo a mano la tasa de interés del préstamo, creo que era aproximadamente 2,2 % sobre la suma del préstamo. En ese tiempo se amortizarían aproximadamente otros 8.000 €, con lo cual, junto con el contrato de ahorro para vivienda, que hasta entonces todavía genera intereses, se podría cancelar la deuda restante.
Cuota mensual: ~310 €

He enviado una solicitud a Wüstenr** con la petición de cancelar anticipadamente el préstamo. No atendieron esta petición, aunque podrían haberme enviado una oferta en la que podría haber pagado todos los intereses + la deuda restante por adelantado. Pero no, recibí una respuesta diciendo que no es posible finalizar anticipadamente antes de la próxima fecha de ajuste de intereses.

No encontré en los documentos ninguna posible referencia del contrato de ahorro para vivienda al préstamo, mi idea era ingresar en el contrato de ahorro para vivienda la deuda restante de 12.000 €, pero no encuentro nada al respecto en los documentos que indique si el préstamo se cancela cuando la suma ahorrada supera la deuda restante.

La casa será demolida primero. Sin embargo, no puedo cerrar una financiación para una nueva construcción, ya que el terreno aún está gravado con el préstamo de mi hermana.

Estoy buscando una escapatoria. ¿Podemos salir de la financiación porque mi hermana ya no es la propietaria del terreno? El terreno fue transferido de nuevo a mis padres en 2013 sin informar al prestamista. ¿Puede haber una penalización contractual por ello?

¿Tienen ideas para salir de esto?
¿Ayuda una cita en la Oficina de Defensa del Consumidor? ¿o una consulta legal?

Muchas gracias

Cuando el contrato de ahorro para la vivienda está listo para la asignación, ¿por qué no dejan que se pague el saldo, renuncian al préstamo para la vivienda y cancelan el crédito? Quizás el ahorro para la vivienda esté a través de [Wüstenrot], pero el préstamo para el terreno debería ser a través de un banco normal, ¿no? Si pagas la compensación por pago anticipado allí, normalmente puedes amortizar el crédito restante en cualquier momento.

Hola Kati,

gracias por tu respuesta.
Exactamente esa fue también mi idea.
El préstamo también está gestionado a través de Wüstenrot.

Me dirigí a Wüstenrot con la solicitud de cancelar el préstamo, por supuesto también con el pago de la indemnización por cancelación anticipada.
¡Wüstenrot no quiere acceder a esta solicitud! No es posible terminar el contrato de préstamo antes de la fecha de ajuste de intereses 31.12.2024.
Esa fue la respuesta.

Como actualmente todavía obtenemos muy buenos intereses en el contrato de ahorro para vivienda, tampoco lo dejaremos pagar antes de tener una solución para cancelar el préstamo.

Primero que nada, unas informaciones básicas.
1. Los contratos deben cumplirse. Esto también se aplica a un contrato de préstamo hipotecario. Solo existe el derecho de cancelar el préstamo pagando una compensación por cancelación anticipada en caso de venta. En todos los demás casos, tienes mala suerte, o también suerte, porque el banco tampoco puede cancelar simplemente.
El importe de la compensación por cancelación anticipada está legalmente determinado en caso de venta, en caso de una devolución voluntaria del préstamo el banco puede elegir un precio.
2. La venta de una propiedad normalmente requiere el consentimiento del banco, ya que de lo contrario estarías incumpliendo el contrato. Además, la nueva declaración del propósito de la carga hipotecaria debe ser firmada por el nuevo propietario, porque de lo contrario la relación préstamo-objeto ya no encaja.

Ahora a tus preguntas.

Pero no, recibí una respuesta de que no es posible terminar anticipadamente antes de la próxima fecha de ajuste de intereses.

Totalmente legítimo y comprensible.

¿Podemos salir de la financiación porque mi hermana ya no es la propietaria del terreno? Sin embargo, el terreno ya fue transferido en 2013 a mis padres, sin informar al prestamista. ¿Puede haber una penalización contractual?

Tu hermana ya ha cometido una violación del contrato. Como banco estaría muy molesto. No les mostraría ninguna flexibilidad a ustedes.

No encontré ninguna referencia posible en la documentación del contrato de ahorro para la vivienda hacia el préstamo, mi idea era pagar la deuda pendiente de 12.000 € con el contrato de ahorro para la vivienda, pero no encuentro nada en los documentos que indique si el préstamo se termina cuando la suma de ahorro supera la deuda pendiente.

Eso tampoco ayudaría si el contrato de ahorro para la vivienda no alcanza la madurez de asignación.

La casa será demolida primero.

Sin el consentimiento del banco eso no es posible, porque estarías destruyendo intencionadamente el objeto de garantía. Por favor, no lo hagas, en caso de duda será costoso.

¿Qué pueden hacer? Tus padres te venden el terreno. Entonces la caja de ahorro para la vivienda DEBE aceptar la devolución del préstamo. Sin embargo, habrá problemas porque la transferencia de la hija a los padres fue y es una violación del contrato.

Conclusión: han cometido un gran error. La caja de ahorro para la vivienda se comporta absolutamente correctamente (aunque se podría encontrar una solución más amigable para el cliente si se quisiera).

¿Qué podéis hacer? Tus padres te venden el terreno. Entonces, la caja de ahorros de vivienda DEBE aprobar la devolución del préstamo. Sin embargo, habrá problemas porque la transferencia de la hija a los padres fue y sigue siendo un incumplimiento del contrato.

Básicamente, el terreno ya fue "vendido". Y fue de mi hermana a mis padres.
El prestatario sigue siendo mi hermana. Los propietarios son mis padres.
Si mis padres me venden el terreno ahora, el nombre de mi hermana ya no aparecerá en ningún lugar excepto en el contrato del préstamo.
¿NO DEBE la caja de ahorros de vivienda aprobar también en este caso? Antes de que el terreno me sea transferido a mí.

2. La venta de un inmueble normalmente requiere la aprobación del banco, porque de lo contrario estarías incumpliendo el contrato. Además, la nueva declaración del propósito de la hipoteca debe ser firmada también por el nuevo propietario, ya que de lo contrario la relación entre el préstamo y el inmueble ya no encaja.

No se requirió nada de eso ante el notario.

Conclusión: Han cometido un error total. La caja de ahorros de vivienda se comporta absolutamente correctamente (aunque se podría encontrar una solución más amigable para el cliente, si se quisiera).

¡Tienes razón! Por desgracia, ese es exactamente mi problema ahora, lo que mis padres han hecho. Porque quiero construir.

También está claro para mí que el banco o Wüstenrot actúan correctamente. Sin embargo, me están poniendo piedras en el camino, porque como tú dices, podrían existir soluciones más amigables para el cliente. Yo no tengo nada que ver con todo este asunto.

Sin embargo, habrá estrés, ya que la transferencia de hija a padres fue y es un incumplimiento del contrato.

¿Qué significa estrés?