Construcción de casa en terreno existente - Modelo de financiación

Hola a todos,

estamos planificando la construcción de nuestra casa y ahora estamos frente a la financiación. Ayer tuvimos una cita con Interhyp y recibimos las siguientes ofertas de financiación.
Como aquí somos más bien "inexpertos", necesito vuestra ayuda.

Sobre los detalles:

Terreno disponible.
Suma de financiación 450.000€

Sueldo él: 2050 € netos
Sueldo ella: 2800 € (funcionaria pública), de los cuales se descuenta el seguro privado de salud
En la construcción nueva habría un apartamento independiente donde vive la madre y paga 400 € de alquiler.

Nos ofrecieron los siguientes 2 modelos:

Modelo 1

Préstamo a cuota fija a 15 años con un interés fijo de
Interés nominal fijo
0,81 %
Interés efectivo anual
0,83 %
y una cuota de 1054 €. Además pagamos 538 € en un producto de ahorro para vivienda de BHW. Comisión de apertura de 3080 €

Después de 15 años pagamos el crédito restante con 1500 euros con este producto de ahorro para vivienda.
Interés nominal fijo 2,35 % por año Interés efectivo anual 2,53 % por año

Modelo 2:

Los 450.000 € completos mediante un préstamo a cuota fija con una cuota de 1560 €
Interés nominal fijo
1,50 %
Interés efectivo anual
1,52 %
Plazo 30 años

Hola,

¿cuál es la pregunta?

Faltan algunos datos para poder evaluarlo sin tener que calcularlo laboriosamente.

¿El modelo 2 debería estar aproximadamente pagado después de 30 años?

¿Cuánto tiempo es la duración del préstamo del contrato de ahorro para la vivienda después de los 15 años?

Como la cuota en ambos casos es casi igual durante todo el período, la duración del reembolso es un primer indicio simple.

Por cierto, como consejo al margen, a veces no vale la pena asegurar la duración completa. Pregunta alternativamente por la condición para 25 años. La deuda residual después de 25 años es manejable y así también el riesgo de cambio de interés. Quizás hagas un pago extraordinario, etc.

Muchas gracias de antemano por la respuesta.

La pregunta es en general cuál de los 2 recomendarían y cómo es la oferta en general.

En cuanto al plazo, ambos son bastante similares. Después de 30 años, ambos están completamente amortizados. Entonces, después de los 15 años con el contrato de construcción, son 14 años y creo que 9 meses.

Si son bastante iguales, entonces también son similares de caros a la misma tasa.

Todavía hay muy poca información. ¿Son buenas las ofertas? No tenemos ni idea, no sabemos nada sobre la proporción entre capital propio y capital ajeno. ¿Si el terreno está disponible significa que es el capital propio? ¿Cuánto vale?
Para un periodo de interés fijo de 30 años está bastante bien, dependiendo del porcentaje de financiación.

Edith: Si se alquila el apartamento independiente, se debería considerar separar un componente para ello. Por motivos de deducibilidad, etc. ¿KFW podría ser un tema?

Muchas gracias de antemano por la respuesta.

La pregunta es en general cuál de los dos recomendarían y cómo es la oferta en general.

En cuanto al plazo, ambos son bastante iguales. Después de 30 años ambos están completamente amortizados. Así que después de los 15 años del contrato de ahorro para la vivienda son 14 años y creo 9 meses.

Actualmente tengo 5 ofertas de 5 bancos diferentes sobre una suma un poco mayor con préstamos divididos, etc.

¡Pero una tasa de interés del 1,5% con un plazo fijo de 30 años es muy muy buena!

¡0,81% por 15 años también es increíblemente buena!

No haría toda la historia del ahorro para la vivienda... Busca un banco que te financie todo sin contratos de ahorro para la vivienda. En tu modelo 2 parece que también es el caso.

Así que el modelo 2 también es muy muy atractivo. ¿Posibilidad de amortización extraordinaria? ¿Cambio flexible de las cuotas de amortización? ¿Cómo es eso? Solo por la tasa de interés (no puedo juzgar más por falta de información) es excelente.

El terreno tiene un valor oficial de 130.000 €, eso lo aportamos prácticamente como capital propio. KFW no es actualmente un tema para nosotros. El asesor de Interhyp nos ha calculado que con la Variante 2 al final tendríamos casi 20.000 € de costos adicionales.