¿Es posible construir una casa de 400000€ con un ingreso neto de 4100€?

Hola querido foro,

yo, hombre, 25 años, técnico en electrónica industrial, salario neto 2300€/mes
mi esposa 25 años, empleada en el sector público, 1800€/mes

Planeamos tener hijos en los próximos 5 años pero no de inmediato

Gastos mensuales:
alquiler sin calefacción 655€
ahorro para vivienda 35€
ahorro para vivienda 150€
ahorro para vivienda 200€
acciones preferentes 85€
posible cantidad para ahorrar = 1125€

costos de vida/seguros/coches/otros etc. 1500€
+ gastos asumidos de mantenimiento gas/luz/seguro para la casa 400€
costos corrientes mensuales = 1900€

capital propio 100.000€ en forma de libreta de ahorro, cuenta a la vista y fondo de ahorro
+ adicionalmente BSP LBS 75.000€ lleno actualmente con 15.000€

terreno en Baviera 720 m² cuesta = 45.000€ totalmente urbanizado con impuestos de compra y notariales incluidos

está planeada una casa unifamiliar de 150 m² con sótano + garaje prefabricado + cochera
primera oferta llave en mano 350.000€ del promotor
(no cuento el trabajo propio porque esto será mi "colchón" para posibles problemas, es decir, ahorros en pintura/suelo)

costos adicionales de construcción calculo con un 15%, es decir, un importe adicional de 52.500€

es decir, tendríamos una suma total de 447.500€ - 100.000€ capital propio = 347.500€ financiamiento

ahora necesito vuestro consejo, un financiero amigo me dio una oferta con
mi BSP existente 75.000€ + un préstamo con cuota fija (annuitätendarlehen) de 275.000€

el préstamo está pactado por años con un 1,92% interés anual efectivo y una cuota mensual de 890€, es decir, tras 15 años aún tendré una deuda residual de 180.000€

el BSP se llena durante 15 años con 230€ y tiene también un 1,92% interés anual efectivo
tras los 15 años, así tengo una cuota de amortización de 300€ para el BSP en el año 2032.

¿Es esta oferta realista? ¿Está sobrevalorada?

¿Es posible con el capital y los ingresos existentes llevar a cabo este proyecto?

¿Tiene sentido usar el BSP así? ¿O debería usarse este capital como capital propio y así reducir completamente el préstamo de cuota fija?

¿Olvidé planear algo?

Gracias de antemano

Saludos,
Daniel

Hola, sois buenos ahorradores. Yo echaría un vistazo a alternativas. ¡Preferiblemente sin [Bausparer]! Ya hay [20 Jahre] con [1.8%].

Y nunca dejes que un amigo calcule esas sumas! Si no, pronto ex amigo

El préstamo está establecido por años con un interés anual efectivo del 1,92% con una cuota mensual de 890€, es decir, después de los 15 años aún tengo una deuda pendiente de 180000€

La condición es para 15 años y tu valor hipotecario no está mal, pero tampoco es excelente. Por un 0,1% más deberías obtener 20 años. Para 15 años deberías estar entre 1,7-1,75%. En vuestra situación tendería más a un plazo fijo más largo. Encuentro muy atractivo el recargo de pasar de 15 a 20 años actualmente.

¿Es posible afrontar este proyecto con el capital disponible + ingresos?

Creo que sí. Tenéis mucho tiempo para pagar y el salario aún subirá, aunque no de forma espectacular, y los niños aún tardarán un poco en llegar. Haz un plazo fijo de 20 años y amortiza todo lo que puedas al principio.

¿Habéis calculado la variante con niños y a tiempo parcial? Tenemos ingresos similares, una cuota similar, 100k menos y somos 10 años mayores. También es comparable salvo por el hecho de que los niños ya están aquí.

Claro que vuestro salario probablemente aumentará. Pero debería considerarse cómo afectan 2-3 años de [Elternzeit] (¡Conozco a muchos que solo querían hacerlo un año y a nadie que lo haya completado!), los costes de cuidado, el tiempo parcial. Pañales, ropa, muebles, comida creo que se pueden compensar aproximadamente con la asignación por hijos (por supuesto, es muy individual).

Por favor, planifiquen solo 70.000 de capital propio de los 100.000. Aún necesitan varios miles para cocina, lámparas y diversos... en total aproximadamente 30.000€. Lo que no se use, se ahorrará para imprevistos. Y luego se verá qué no está incluido en la oferta AI "llave en mano", por ejemplo las áreas exteriores y los equipamientos adicionales... con estos últimos a menudo se llega a cifras de cinco dígitos.