¿Financiación con un plan de ahorro para vivienda o un préstamo clásico?

¡Hola!

He estado siguiendo las discusiones por un tiempo y me alegra el intercambio activo sobre todos los temas. Estoy a punto de tomar una decisión sobre mi financiación y me gustaría incluir las experiencias y opiniones del foro. Esencialmente, en este momento tengo dos opciones.

Situación inicial: Casa unifamiliar; 2 adultos, 1 niño.
En cuanto a la situación de ingresos, todo está en bases sólidas y es manejable. Sin embargo, las cuotas descritas abajo no deberían superarse por ahora.
Capital requerido a financiar: 280.000 €

1. Variante: Préstamo "clásico" + KFW 124

Préstamo: 230.000 EUR
- Tasa de interés: 1,45 % anual nominal
- Cuota mensual (intereses y amortización): 790,00 EUR
- Opción de amortización anticipada 5 % anual
- Deuda pendiente tras 15 años: 128.082,32 EUR
- Riesgo de cambio de interés tras 15 años, plazo total 30 años

- Carga mensual año 1-15: 790,00 EUR

más 50.000 EUR préstamo KfW 124 - tipo de interés fijo 10 años, plazo 25 años

- Tasa de interés actual: 0,85 % anual nominal
- Cuota mensual (intereses y amortización): 191,98 EUR desde el año 2
- Deuda pendiente tras 10 años: 32.434,05 EUR
- Riesgo de cambio de interés tras 10 años

Cuota total mensual aproximadamente durante 10 años = 981,98 €

2. Variante: Préstamo con cuenta de ahorro para vivienda y KfW 124

Préstamo a plazo fijo: 230.000 EUR por 15 años
- Tasa de interés: 1,45 % anual nominal
- Pago mensual de interés: 278,00 EUR (¡sin amortización!)
- Deuda pendiente tras 15 años: 230.000,00 EUR que será amortizada mediante el capital acumulado y el préstamo de la cuenta de ahorro para vivienda
- Sin riesgo de cambio de interés tras 15 años

Contrato de cuenta de ahorro para vivienda:
- Aportación mensual cuenta de ahorro desde el año 2 hasta el 15: 561,00 EUR
- Capital de la cuenta de ahorro menos costos al momento de asignación: aprox. 92.000 EUR
- Tasa garantizada del préstamo de la cuenta de ahorro a partir del año 16: 2,35 % anual - fija para el resto del plazo de aprox. 15 años
- Anualidad mensual del préstamo de la cuenta de ahorro: 920,00 EUR hasta el final del plazo
- Amortizaciones anticipadas a favor del préstamo de la cuenta de ahorro son posibles en cualquier momento

- Carga mensual año 1-15: 839,00 EUR
- Carga mensual a partir del año 16: 920,00 EUR

más 50.000 EUR préstamo KfW 124 - tipo de interés fijo 10 años, plazo 25 años
- Tasa de interés actual: 0,85 % anual nominal
- Cuota mensual (intereses y amortización): 191,98 EUR desde el año 2
- Deuda pendiente tras 10 años: 32.434,05 EUR
- Riesgo de cambio de interés tras 10 años

Cuota total mensual aproximadamente durante 10 años = 1.030,98 €
Desde el año 16 aproximadamente 920,00 EUR más cuota KfW

___________

Mientras tanto, la tasa de interés de KfW aparentemente también ha bajado a 0,75 %...

Estoy dividido. Por una parte, me atrae la máxima seguridad de planificación con la combinación de la cuenta de ahorro para vivienda para la mayor parte del préstamo.
Pero también veo que cuando finalice el plazo fijo de KfW y tenga el préstamo de la cuenta de ahorro, probablemente tendré que manejar una cuota de aprox. 1.200 EUR (sea como sea que evolucione la tasa de KfW). Y tengo mucho respeto porque después de 15 años todavía no habré amortizado nada del préstamo original. Además: Los costos de aprox. 2.300 EUR de la cuenta de ahorro para vivienda duelen mucho.

Para estar asegurados en caso de que ocurra algo, también estamos considerando soluciones de seguro. Entre otras, se ofrece un seguro de vida cuya suma asegurada disminuye linealmente durante el plazo de financiación (básicamente para cubrir la deuda pendiente). Esto me parece lógico solo en la primera variante sin cuenta de ahorro, ya que aquí también la deuda pendiente disminuye continuamente.

Sé que la seguridad cuesta, eso lo tengo claro. Pero realmente no siento la variante con cuenta de ahorro como tan segura – y además es cara... ¿O acaso estoy pasando por alto algo en mis reflexiones?

La amortización me parece un poco baja. ¿Has preguntado ya por un préstamo de anualidades con 20 años de tipo fijo? También tendrías mucha más seguridad. El tipo de interés ahora mismo tampoco me parece muy bueno. Acabo de firmar 20 años al 1,04%. ¿Solo fuiste al banco de casa? En ese caso, yo también iría seguro a un intermediario.

Encuentro un poco baja la amortización. ¿Has preguntado alguna vez por un préstamo a cuotas constantes con un plazo de interés fijo de 20 años? También tendrías mucha más seguridad.
El tipo de interés tampoco me parece tan atractivo. Acabo de firmar 20 años al 1,04%.
¿Solo has ido al banco de casa? En ese caso, yo también iría a un intermediario.

La cuota de 1.000 - 1.100 EUR es lo que consideraríamos "saludable" en nuestro hogar. No queremos superarla en los próximos al menos 10 años. El plazo también debería ser tal que terminemos claramente antes de la jubilación, es decir, alrededor de 30 años para todo sería ideal. Eso limita el margen de negociación para el plazo del interés fijo hacia 20 años.

De hecho, es el banco de casa. Tengo otra cita en una o dos semanas en otro banco. Con un intermediario tuvimos experiencias desagradables hace poco. Nos indicó un tipo de interés del 1,67 % con el mismo plazo fijo para el préstamo principal más KfW.

¿Es realmente de esperar que los intermediarios sean más baratos? Respecto a las comisiones que los intermediarios deben incluir también...

¿Es realmente de esperar que los intermediarios sean más baratos? En cuanto a las reclamaciones de comisión de los intermediarios, que también deberían estar incluidas en el cálculo...

¡Sí, preguntar y comparar! Tampoco cuesta nada.

¿Qué interés recibes en tu [Bausparer]? Comprueba si no quieres simplemente conservarlo y hacer el crédito y obtener más rendimiento de lo que pagas en intereses por otro crédito.

¿Qué interés recibes en tu contrato de ahorro para vivienda? Comprueba si no quieres simplemente conservarlo y obtener un préstamo con más rendimiento del que pagas de intereses por otro crédito.

El interés fijo del ahorro para vivienda aquí es del 0,05 %. No veo mucho rendimiento en seguir ahorrando. Para mí solo vale la pena si lo utilizo para asegurarme el interés del préstamo desde el año 16 con un 2,35 %.