Plan de financiamiento para una casa unifamiliar con un apartamento independiente - ¿qué opinan?

Queridos expertos en construcción,

estamos a punto de firmar el contrato de nuestra casa y ahora intento encontrar una financiación que tenga sentido para nosotros. Creo que podríamos ir bastante bien con el siguiente modelo, pero me gustaría pedirles su opinión y críticas constructivas de cualquier tipo.

Estamos construyendo una casa unifamiliar con un apartamento separado. El apartamento se va a alquilar, para lo cual se podrían obtener alrededor de 390 € mensuales.

Ahora sobre la financiación:

[*]Tenemos un valor de préstamo inferior al 60 %
[*]El ingreso neto sin hijos es actualmente de aproximadamente 4400 €, pero se planea tener un hijo en un futuro cercano

Queremos financiar por separado el apartamento y la parte de uso propio, para poder deducir fiscalmente los intereses del apartamento. Apuntamos a una cuota mensual máxima de 1100 € (más los gastos adicionales, que serán alrededor de 400 € para todo). Después de llevar desde hace tiempo un libro de gastos domésticos, con esta cuota y dos personas con ingresos completos todavía tendríamos un buen margen, pero preferimos ser prudentes (por eso no contamos con los ingresos por alquiler).

Ahora tenemos una oferta de financiación con las siguientes condiciones:

Préstamo amortizable a través de seguro, con un plazo fijo de intereses de 20 años, tipo de interés efectivo de 3,0 %, ajuste de la cuota mensual dos veces gratis, amortización extraordinaria hasta un 5 % anual

[*]Crédito 1: 110000 €, amortización 3,9 %, saldo pendiente después de 20 años = 0
[*]Crédito 2: 60000 € para el apartamento, amortización 1 %, saldo pendiente después de 20 años = 44595 €

Cuota: 822,55 €

Además, un crédito KFW para construcción eficiente en energía de 50000, plazo fijo del interés 10 años, duración 20 años
Cuota: 249 €, saldo pendiente después de 10 años aproximadamente 27000

El plan sería destinar todas las amortizaciones extraordinarias, por ejemplo con los ingresos del alquiler, inicialmente al crédito KFW y que después de 10 años esté pagado o con un saldo pendiente bajo. Los 249 € mensuales los usaríamos después de los 10 años para aumentar el tipo de amortización del crédito del apartamento y así estar libres de deuda después de 20 años.

¿Qué opinan? ¿Creen que tiene sentido fiscal separar los dos préstamos y amortizar inicialmente el préstamo del apartamento solo al 1 %? Si se unieran los dos préstamos, se ahorrarían unos 6000 € en 20 años, pero sería mucho más complicado de justificar ante Hacienda y creo que el ahorro fiscal sería mucho mayor a largo plazo. ¿Les llama la atención algo más? ¿He olvidado algo?

Hola, pues yo consideraría tomar 100 mil euros [Teur] del préstamo de energía eficiente de KfW (posible porque son dos unidades de vivienda), luego dejar el préstamo sin amortización durante cinco años y usar esa amortización para los otros préstamos. Entonces, el primer préstamo debería ser de 60 mil euros [Teur]. Aquí basta con una fijación a 10 años con intereses mucho mejores. El segundo también lo fijaría a 10 años y elegiría una amortización del 1-2%. Entonces, los pagos extraordinarios se harían al préstamo de KfW. Haz tus cálculos, te irá mejor. Saludos, Micha