Variante de financiación - Evaluación - Nueva construcción

Hola a todos,

desde hace un tiempo soy un lector silencioso del foro y ahora tengo una pregunta para ustedes.

Actualmente estamos planificando nuestra nueva construcción en el sur de Alemania y con ello viene la búsqueda de la financiación adecuada para la construcción.

Sobre nosotros:
Él, 28 años, empleado, ingreso neto: 3000€
Ella, 28 años, funcionaria, ingreso neto: 3000€
Niños: ninguno, pero planeados a medio plazo.
Gastos mensuales (actualmente sin alquiler): 2700€ todo incluido (seguro médico privado, gastos adicionales, hobbies...)

Sobre el proyecto:
Costo de la nueva construcción con sótano, incluyendo terreno, garaje, áreas exteriores y costos adicionales de construcción: 725.000€
Capital propio utilizado: 125.000€
Necesidad de financiación: 600.000€

Sobre la financiación:
Somos relativamente "profanos" en cuanto a financiación, por lo que nos sentimos mucho más cómodos con una cierta seguridad en la tasa de interés y pedimos un poco de paciencia si faltan datos necesarios.
Cuota prevista: 1800€ - 1900€ al mes

Actualmente tenemos dos ofertas:

Oferta 1:
KFW 153 | 120.000€ | 0,75% interés | Fijación del tipo de interés 10 años | cuota mensual 383 €
KFW 124 | 100.000€ | 0,8% interés | Fijación del tipo de interés 10 años | cuota mensual 382 €
Préstamo a cuota constante | 380.000€ | 1,25% interés | Fijación del tipo de interés 30 años | cuota mensual 1130 €

Oferta 2:
KfW 153 | 120.000€ | 0,75% interés | Fijación del tipo de interés 10 años | cuota mensual 475 €
Préstamo a cuota constante 1 | 250.000€ | 1,29% interés | Fijación del tipo de interés 18 años | cuota mensual 886 €
Préstamo a cuota constante 2 | 230.000€ | 1,29% interés | Fijación del tipo de interés 30 años | cuota mensual 438 €

¿Cuál es su valoración de las dos ofertas?
Como dije, somos un poco inexpertos y me cuesta comparar.
¿Es una oferta claramente mejor o depende más bien del gusto si se elige el tipo de interés algo mejor de la Oferta 1, aunque después de 10 años se tenga una suma mayor pendiente que tendrá que volver a financiarse?

Agradezco todas sus valoraciones y comentarios.

No soy experta en financiamiento, por lo que solo una consulta superficial de mi parte: si a medio plazo se planean hijos, ¿cómo cambiarán entonces sus ingresos? ¿Está garantizado el cuidado de manera que ambos puedan volver a trabajar a tiempo completo rápidamente? ¿Quieren eso en realidad? ¿Se planea tener más de un hijo y cómo se organizará entonces el cuidado? Si no es así que ambos estén trabajando a tiempo completo de nuevo con todos los hijos al cabo de como mucho un año, yo calcularía inmediatamente en mi mente con el ingreso reducido.

¿Cómo es la deuda restante en cada caso? Básicamente, yo estaría más a favor de la variante dos. Pero personalmente, esa cuestión sería un poco demasiado complicada si se tiene una caída temporal de ingresos.

El 1,25% a 30 años me parece casi demasiado bueno dadas las condiciones. ¿De dónde vienen?
Si puedes, tomaría el KFW153 y 480.000€ a 30 años con 1,25%.
La probabilidad de que una financiación posterior sea considerablemente más barata que 1,25% creo que es bastante baja.

Encuentro que 600k con 6k netos es bastante ajustado si hay niños planeados. Si se esperan incrementos correspondientes en los ingresos, pero es manejable.

1,25% por 30 años con menos del 20% de capital propio es bastante bueno.
Entonces, yo dejaría fuera el KFW 124, a menos que esa sea la razón por la cual los 30 años son tan baratos.

En sí, ambas ofertas son bastante diferentes y más bien una cuestión de gusto que objetivamente comparables.
Básicamente, deberían decidir cuánta seguridad quieren tener y luego solicitar ofertas correspondientes.
Si quieren lo máximo posible por 30 años, entonces busquen eso y no incluir una gran parte con 10 o 15 años.

En general, no soy partidario de muchos componentes.
KFW153 si se quiere construir de manera eficiente en energía y luego un préstamo completo para el resto me parece más sensato.

si a medio plazo se planifican niños, ¿cómo cambia entonces vuestro ingreso?

Pero personalmente, para mí esa situación sería un poco demasiado arriesgada si se tiene una pérdida temporal de ingresos.

Eso es un consejo valioso. Al mismo tiempo, generalmente a finales de los veinte se está bastante lejos de la cima del desarrollo salarial. Según cómo se desarrolle la carrera profesional y en qué condiciones se base, un aumento de ingresos puede compensar fácilmente la pérdida de una parte del ingreso debido a una pausa o trabajo a tiempo parcial. Eso sin duda merece considerarse.

Nada es seguro de todas formas, podemos caer mañana. De conversaciones con personas mayores he sacado la impresión de que más bien se lamenta lo que uno dejó de hacer que lo que hizo. Cuando uno se cae, simplemente se vuelve a levantar. Si ni siquiera se empieza, no se experimenta nada. A menudo es bueno escuchar un poco más la voz del instinto sin apagar la cabeza.

Para mí todo esto suena factible. Probablemente es cuestión de tipo de personalidad.

Soy optimista y compadezco a los pesimistas, porque ellos se privan de mucha ilusión anticipada.
Mi esposa es pesimista y compadece a los optimistas, porque estos casi nunca se sorprenden positivamente.

¿Se descuenta el seguro de salud de vuestro ingreso neto de 3000 euros?

Saludos
Sabine