Financiamiento de propiedad existente - Atención principiantes ;-)

Hola querido foro,

estoy muy feliz de haber encontrado este foro. Nosotros (mi esposa y yo, 29 y 31 años) estamos a punto de comprar una propiedad existente. Se trata de una casa "vieja" de 15 años, muy bien cuidada. La estructura parece estar en buen estado a simple vista, el sótano es "neutral en olores" y seco. El precio de compra es de 265.000 EUR más los costos adicionales de compra. Nuestro ingreso neto mensual del hogar es actualmente de 3.900 EUR/mes, gastamos unos 800 EUR en combustible (2 autos), alimentos y pasatiempos. Actualmente tenemos 80.000 EUR de capital propio, pero queremos mantener 20.000 a mano para pequeñas reparaciones estéticas (empapelar, pintar, revestimientos de suelo y una futura compra de un coche usado como reemplazo para nuestro mayor). Nuestro banco (una VR-Bank) nos ha ofrecido el clásico con contrato de ahorro para vivienda con los siguientes datos clave:

Precio de compra (incluidos los gastos adicionales): 286.200 EUR
Capital propio: 60.200 EUR
Necesidad de financiación: 226.000 EUR

Los siguientes componentes cubren la financiación, incluida la garantía de interés:

Anualidad: 146.000 EUR, fija por 10 años, 2,69%, amortización 2,81%, deuda residual de 99.200 EUR después de 10 años, cuota ~670 EUR
Contrato de ahorro para vivienda de 99.000 EUR (amortización de la anualidad): fase de ahorro: 10 años con 155 EUR/mes más un pago especial anual de 2.500 EUR; fase de amortización 600 EUR mensuales, duración ~9(?) años

2 préstamos TA: cada uno 40.000 EUR, duración 12,5 años, 2,xx%, 88 EUR mensuales
2 contratos Riester de ahorro para vivienda de 40.000 EUR cada uno (amortización de préstamos TA): fase de ahorro: 12,5 años con 100 EUR/mes; fase de amortización 200 EUR mensuales, duración 12,5 años

Durante los primeros 10 años eso sería una cuota mensual de aproximadamente 1200 EUR/mes, luego después de ~19 años alrededor de 1020 EUR/mes y luego solo 400 EUR/mes para los dos contratos Riester.

¿Qué opinan? El banco no aceptó una anualidad con largo plazo de interés fijo. Mañana tengo una cita en el siguiente banco. ¿Tienen consejos sobre qué debo exigir?

Muchas gracias y saludos,
Thommy

Sí, el VR-Bank también fue nuestro primer punto de contacto.
Al menos con nosotros tuvieron problemas con valores de préstamo más altos (más del 60%/80%) y tuvieron que armar construcciones de este tipo.
Nosotros salimos de ahí y sabíamos que eso no funcionaría.

Personalmente, para mí seis componentes para una financiación son demasiado. Ya nadie entiende eso y no es para nada comparable.
Pero eso también es lo que quiere el banco.
Los contratos de ahorro para la vivienda suelen ser rentables solo a largo plazo. Pero vosotros queréis haber pagado la mayor parte después de 20 años.
Leed en internet las ventajas y desventajas de las combinaciones de ahorro para la vivienda y las financiaciones a través de Riester.

Estuvimos con 2 intermediarios y nos hicimos hacer ofertas independientes.
Con eso nos fue con diferencia mucho mejor.

¿Te has informado ya sobre Wohnriester?

Jein, la existencia de la cuenta ficticia de promoción de la vivienda así como la desventaja de la tributación retroactiva al momento de la jubilación me son conocidas, sin embargo, no puedo realmente cuantificar esto en euros exactos. Las ventajas fiscales y la promoción anual suenan por supuesto atractivas, pero si realmente vale la pena, no lo sé con certeza... ¿Hay buenos puntos de contacto con información condensada?

Aunque debo decir que no dependemos del Riester-BVS, ya que por desgracia lo contratamos apenas hace un mes. Parece que cancelar aún es posible con solo una pequeña pérdida...

Encuentro la oferta buena si se puede vivir con la historia de Riester.

Esta tarde escribí los datos en mi contribución de memoria, por eso quería añadir brevemente algunas pequeñas correcciones:

Además, sobre los préstamos TA: Estos tienen un tipo de interés nominal del 2,6%, efectivo 2,68%, los Riester-BVS solo tienen una fase de préstamo de 10,5 años y un tipo de interés nominal del 2,5% o 2,77% efectivo.

Como información adicional: Los costes totales de la financiación (incluidos todos los gastos de cierre y sin las subvenciones Riester) ascenderían a aproximadamente 74.600 EUR.