Financiar el terreno, inicio de la construcción en 2 años. ¿Cómo financiar?

¡Hola a todos!

Hemos obtenido la adjudicación de un terreno para construir.

El banco local quisiera financiarnos el terreno ahora con un 4,46% y un plazo fijo de interés de 15 años. Sin embargo, veo posible comenzar la construcción hasta 2025, ya que este año tendremos un nuevo miembro en la familia.
Si elijo un plazo de interés fijo, estaría prácticamente atado al banco para el crédito hipotecario posterior, ya que este figura en primer lugar en el registro de la propiedad.
Para un préstamo con interés variable, el banco actualmente cobra un 5,65%.
Un plazo de interés fijo de dos años no reduciría mucho la tasa de interés, sería aproximadamente del 4,46%.

Parece que actualmente sigue siendo caro, y las previsiones de las tasas de interés tienden más al alza.
¿Cómo puedo mantenerme lo más flexible posible para la construcción de la casa futura y la elección del banco?
¿Fijar el plazo en 2 años? ¿O mejor asegurar el interés y el plazo de 15 años y atarme al banco? ¿O existen otras opciones que no haya considerado?

Hola, bienvenido al foro.

Qué es lo mejor proceder es difícil de estimar. Primero sería interesante saber cuánto cuesta el terreno en general. Luego se puede calcular cuánto ahorro absoluto en euros representan los ~1,1% de diferencia en dos años.
Luego está la pregunta de si y cuánto quieren amortizar o amortizar anticipadamente en los próximos 2 años. Eso cuenta como capital propio, donde se podría invertir cada euro libre.

¿Qué tan seguro es que el inicio de construcción sea en 2 años y no antes? O podría también venir otro hijo. El momento óptimo nunca existe, por lo que yo no me quitaría la flexibilidad y tomaría el préstamo variable, o los 2 años.

Posdata: ¿Ya estuviste con un intermediario? ¿Qué tasa de interés ofrecen otros bancos además del banco de la casa para un préstamo variable?

Tus datos son extraños.
¿Para 15 años 4,46% y para 2 años también?
Realmente no me puedo imaginar que algún banco haga una vinculación de interés a 2 años, ya que no les conviene el esfuerzo, o entonces el descuento frente a variable no es realmente alto.

¿Existe la posibilidad de financiar el precio del terreno de alguna manera privada? ¿O sea, a través de un préstamo privado? Eso también podría ser cancelado con el préstamo inmobiliario posterior. También se pueden ofrecer intereses que, por ejemplo, estén por encima del interés de depósito a la vista pero por debajo de las tasas variables.
Si no, con esa diferencia, o sea, si realmente es 5,65% para variable, yo preferiría hacerlo variable.
Vincularse ya con 15 años es en mi opinión la peor opción, a menos que conozcas personalmente al jefe del banco local y tengas trato de tú.

El terreno cuesta 195T€ + costos adicionales (6,5% + 2%).

Hemos calculado dos años. Claro, si la situación lo permite y hay una buena oferta, ¿por qué no ya el próximo año? No se planea más descendencia.
El terreno proviene del municipio y también requiere un inicio de construcción dentro de tres años. Así que de cualquier manera tiene que pasar algo en los próximos 1-3 años.

¿Invertirían el capital propio en el terreno o lo reservarían preferiblemente para la construcción?
Simplemente no quiero tener que financiar más tarde si sucede algo grande e inesperado y la suma ya no es suficiente. Por eso imaginé el pago anticipado con el posible superávit después de la construcción como la variante más segura.


El asesor habló de "casi ningún cambio en los tipos de interés fijos, ya sea 2,5, 10, 15 años actualmente". Todavía no he preguntado la tasa exacta, por eso supuse un 4,46%.
Un préstamo personal no es posible con esa suma.
Lamentablemente, el jefe tampoco es mi mejor amigo :)

Entonces pregunta de nuevo cómo sería el interés a 2 años. Si la diferencia de interés es mayor a 5 TEUR, elegiría la fijación de la tasa, de lo contrario variable.
Capital propio completamente en la compra del terreno. Todo lo que tengas en el lado de los haberes se te contará completamente como capital propio en el préstamo de construcción posterior.
Si quieres construir dentro de 2 años, tienes esos 2 años para ahorrar de nuevo un pequeño colchón.

¿Cuánto capital propio tienen ustedes? Definitivamente intentaría asegurarme de que hasta el inicio de las obras haya un cierto colchón de capital propio disponible. Si lo reservan ahora o lo ahorran mientras tanto, depende de la situación concreta. De lo contrario, también consideraría buscar ofertas fuera del banco habitual.