Evaluación de la financiación de la nueva construcción

Hola,

hemos reservado un terreno en un municipio y planificado una casa con un GÜ y ahora hemos recibido una oferta del banco y no estamos seguros de si no nos estamos sobrepasando.

Sobre nosotros:
Él: 34 años, 3300€ netos, contrato indefinido
Ella: 32 años, 900€ netos, contrato temporal

Niños:
1 hija, se planea otro niño a corto plazo

Capital propio:
60.000€ "líquidos"
8.000€ en formas de inversión

queremos usar 45.000€.

Actualmente vivimos de alquiler con los siguientes gastos:
1.100€ calentado
55€ electricidad
180€ seguros
70€ teléfono/internet/móvil
400€ 1 coche (gasolina, impuestos y pequeño ahorro)
400-500€ comida
100€ comedor
400-500€ otros (ocio, ropa, ...)
30€ plan de ahorro para niño
50-100€ productos para el hogar/droguería

Lo que sobra lo depositamos actualmente en una cuenta de ahorro a la vista.

Sin créditos en curso.

El costo total de construcción está presupuestado en 400.000€ (incluyendo terreno/paredes en trabajo propio, pero sin cocina).
La suma de financiación es por tanto de 355.000€.

Como cuota máxima nos hemos fijado 1250€.

La oferta que hemos recibido del banco:

Componente 1:
305.000€ con 1,88% de amortización (1052€) y un interés del 2,26% y un plazo de 35 años, con un tipo fijo de interés de 20 años.
Componente 2:
KFW 124:
50.000€ con 3,51% de amortización (205€) y un interés del 1,4% y un plazo de 25 años, con un tipo fijo de interés de 10 años.

De alguna manera nos parece apretado. Por un lado, ambos estaremos en edad de jubilación cuando termine matemáticamente. Si la construcción de la casa resulta algo más cara de lo planeado, no hay mucho margen ni en el plazo ni en la cuota.

Muchas gracias por el esfuerzo.

Sobre las condiciones no puedo decir mucho, pero me parece razonable elegir un plazo fijo de 20 años.
ustedes también todavía tienen la opción de pago anticipado especial (?)

¿Habéis solicitado otras ofertas de otros bancos? Pudimos "jugar" tan bien con los bancos entre sí y por eso conseguimos un precio mucho más bajo que en la primera oferta.

Si no estáis seguros respecto a los costos de la construcción de la casa, preguntad aquí en el subforo correspondiente si está bien o si la suma fue elegida demasiado baja.

Hemos solicitado una suma similar, pero pagamos mensualmente 1400€. No pudimos bajar más. Sin embargo, al mismo tiempo estamos pagando un contrato de ahorro para vivienda.

Si tienen dudas sobre los costos de construcción de la casa, pueden preguntar aquí en el foro correspondiente si está bien o si la suma es demasiado ajustada.

Con "inseguro" me refería al marco financiero y al final puramente calculado. ¿Hay poco margen de maniobra?

De alguna manera nos parece apretado.

Sí, es apretado. No existe una ley natural que diga que uno debe estar listo para la jubilación. También se puede tardar más (el gobierno federal quizá lo vea diferente, pero bueno, ustedes tienen una oferta de un banco).

Yo preguntaría: ¿Qué tan seguros son los costos de construcción? ¿Qué está incluido y qué no? ¿Son ustedes "comedidos" con las posibles muestras? ¿Qué pasa con las áreas exteriores? ¿Grandes exigencias, pocas exigencias?

¿Van a contar, cuando el segundo niño esté aquí y un poco más grande, probablemente otra vez con dos ingresos estables?

(No espero respuestas ahora, pero esas son las preguntas que tengo en mente...).

Pudimos "enfrentar" tan bien a los bancos y así conseguimos una oferta mucho más barata que la primera.

Me alegra que haya sido así con ustedes. Con nosotros no fue así. Pero fue una fase de aumento de las tasas de interés. Ahora está pasando otra vez. Y el porcentaje de financiación y la solvencia tampoco son tan buenos. Entonces, ¿habrá mucho margen para negociar? De todos modos, ¡por supuesto que se deben obtener varias ofertas!

Actualmente también nos encontramos en la planificación financiera o la hemos finalizado la semana pasada. Hemos tenido experiencias muy diferentes. Como ahora estamos en una edad en la que también amigos y conocidos están construyendo, las discusiones sobre bancos y sus financiamientos resultaron bastante confusas. Tengo un poco la sensación de que si un banco realmente quiere otorgar un financiamiento, en todas partes hay condiciones especiales que van más allá del "tipo fijo". Tenemos la buena situación de financiar con >50% de capital propio y ingresos considerablemente más altos.
En nuestro caso, la situación mostró que los grandes intermediarios de crédito hicieron las peores ofertas y los "bancos de toda la vida" las mejores :-) Una especie de mundo al revés. Sin embargo, también dentro de los bancos las tasas de interés ofrecidas eran muy diferentes.

Tuvimos las siguientes tasas (mejores) sobre la mesa:
Fijación de tasa por 15 años: 1,4%
Fijación de tasa por 20 años: 1,7% (Aquí podría haber sido incluso menos)
Fijación de tasa por 25 años: 1,8%
Fijación de tasa por 30 años: 1,9%

Opciones especiales como amortización extraordinaria, el derecho a reembolso de amortizaciones extraordinarias y >1,5 años de tiempo sin interés de disposición incluidos.