¿Tenemos suficiente dinero para financiar la casa?

Hola, soy nuevo aquí y no tengo mucha idea sobre financiación, etc. Es todo un tema =)

Estamos pensando en comprar una casa, en realidad desde hace tiempo, pero ahora mismo muy intensamente. Normalmente queríamos una casa unifamiliar independiente, pero lamentablemente en nuestra región es inasequible. ¿O alguien aquí tiene un terreno grande y barato?

Por eso estamos interesados en una casa adosada, que curiosamente es bastante barata, la ubicación no es del todo óptima, pero aún así está bien. La casa debería costar con nuestras condiciones 347.000€. 151 m² de superficie habitable, 278 m² de terreno, 2 plantas completas + 1 estudio en el ático. Equipamiento "alto nivel". Aunque los sanitarios no parecen de alta calidad.

Fuimos a un asesor financiero independiente, dijo que hasta 375.000€ incluyendo capital propio sería posible sin que fuera demasiado ajustado.

Ahora sobre nosotros y nuestros ingresos y gastos. Yo 28 (la próxima semana), mi esposa 25, nuestro hijo 9,5 meses. Planeamos otro hijo en unos 3 años.

Ingresos: Yo al menos 2400€ netos (dependiendo de los extras por turno, pero 2400 es el mínimo). Mi esposa actualmente 761€ netos (a partir de abril de 2016 volverá a trabajar), entonces nuestros ingresos serán: Yo: aprox. 2137€ Esposa aprox.: 1900 + 184 (dinero por hijo) = 2084€

Gastos: Yo: Teléfono/Internet (30), seguro de salud privado (239), seguro de incapacidad laboral (40), alquiler (484€ con todo incluido), móvil (22), combustible (aprox. 100), luz/gas (98). Esposa: Sky (30), seguro (54), dinero para el hogar (comida + salir 500), Riester (120), móvil (20). Gastos anuales prorrateados al mes: 150€

Así que ingresos - gastos actualmente sobra para vivir (ahorrar) 1291€, y desde 04/2016 = 2351€

Si se compra algo innecesario, Amazon, Ebay, etc., digamos que ahora quedan 1000€ al mes, el alquiler desaparecería al comprar + 484€ y luz y gas también + 98€. Sería un saldo mensual de 1582€ o desde 2016 de 2682€.

Capital propio disponible: En cuenta de ahorro diaria: 50.000€ Cuenta corriente normal: 13.500€ Me gustaría dejarlo ahí. Cuenta de mi esposa: 8.000€ También preferiría dejarlo ahí.

Bueno, espero que los datos sean suficientes para decirnos si podemos permitirnos la casa o no??

Gracias

En los gastos faltan muchos gastos variables. No hay ropa, no hay gastos para el niño ni vacaciones. Tampoco veo gastos para cuidado infantil. Y seguramente más. Miren durante los últimos 24 meses en sus cuentas cuánto realmente se ha gastado, así tendrán un punto de referencia para saber cuánto queda realmente.

Entonces, ropa tengo tanta que no necesito nada nuevo y si es así no hay problema, tengo otra cuenta donde va creciendo poco a poco. No cuento las vacaciones, en los últimos años hemos vivido bien, así que en los próximos años eso simplemente se eliminaría. También he retirado casi 300€ así sin más, esos son los gastos. Por lo demás tenemos todo, así que realmente no necesitamos nada.

Edit: es un [Neubau Kfw70], [Massivbau]

En una construcción nueva debes añadir otros 40.000 euros para costos adicionales. Aquí hay un [Thread] en el que algunas personas han enumerado sus costos adicionales.
¿La casa con vuestras deseos debería costar 347.000 euros? ¿Es llave en mano? Si es así, probablemente también debas calcular los revestimientos de suelo, colores de paredes y cosas por el estilo.
Y una cocina la necesitaréis también, ¿verdad?

No necesitas responder públicamente la pregunta sobre vuestros gastos ni justificarte. Aquí solo te aconsejarán que seas honesto contigo mismo al responder.

Has vivido bien y has hecho buenas vacaciones en los últimos años y ahora quieres renunciar a eso durante los próximos 20 años? ¿Ya no compras ropa? ¿Solo tienes que poner gasolina al coche, pero nunca llevarlo al taller? ¿Podéis libraros con éxito de la [GEZ]? ¿El segundo niño ya no come nada? ¿La guardería es gratis para vosotros? ¿Nunca compráis ningún nuevo gadget ni revistas?

Categoramos todos nuestros gastos con un programa de gestión de cuentas, de modo que podemos ver claramente para qué gastamos cuánto. Nuestros costos fijos (cuatro personas) son aproximadamente 1500 euros. ¡Hurra, mucho disponible para construir la casa!
Los gastos variables "aquí una revista, allá un helado, piscina, usar transporte público, pagos adicionales de salud", todos esos "solo 10 euros", "claro que 800 euros por una cámara réflex es mucho, pero hay que calcularlo al año y es solo una vez", "es una reparación única", "es un regalo de boda, eso también es solo una vez, solo se casan una vez", "pero el café y el bocadillo los compro todas las mañanas", "si ya vamos al cine, entonces bien" suman la ya nada despreciable cifra de 1000 euros al mes, algo que antes no hubiera pensado. En la tabla aparecen solo pequeñas cantidades.
UPS, 1000 euros menos disponibles para la construcción de la casa.

Eso se aplica a nosotros, no tiene por qué ser transferible a vosotros. En nuestro caso también se reducirá con la construcción de la casa, pero no desaparecerá.
No necesitas justificarte. Pero escribiste aquí porque quieres un consejo. Y ese es claramente:

Mira otra vez. Hasta ahora aparentemente solo lo has visto con lentes color rosa. Vuestros gastos son sin duda mayores.

En general, con vuestros salarios debería ser de alguna manera posible.

Solo puedo unirme a DNL. Por favor, revisa tus gastos detenidamente otra vez. ¿Sabe tu mujer que en los próximos años no habrá ropa nueva ni vacaciones?
500 € para comida, artículos de higiene y salir — ¿estás seguro de que eso basta? ¿El niño no necesita pañales, ni ropa...?
¿Solo tienen seguro de salud y seguro de incapacidad laboral? ¿Y el seguro del coche, por ejemplo?
Por lo demás, vale lo que dijo DNL.

Después de deducir los costes adicionales de construcción, muebles y otros pequeños gastos, no quedará mucho del capital propio. Así que quedará una financiación de más de 300.000 €. Me parece muy arriesgado con ingresos de 3.500 €. No contaría por ahora con el salario de tu mujer, porque todavía faltan al menos 1,5 años para eso. ¿Qué pasa si el segundo hijo llega antes o si surge algún imprevisto?

¿Son los aproximadamente 700 € de tu mujer la prestación por maternidad/paternidad? Me sorprendería que los bancos lo consideraran como ingreso.

Entonces los 700€ son el subsidio parental, no fueron contabilizados por el banco.
El seguro del coche es anual, ya lo he calculado mensual.
El impuesto de transmisiones patrimoniales y demás solo lo tendríamos que pagar sobre el terreno (80.000).
Vacaciones no habrá definitivamente en los próximos años, ella también lo sabe. Hay que morir alguna vez, así que o casa o vacaciones.
500 son definitivamente suficientes, en realidad solemos comprar por poco menos de 400.
Bueno, la ropa se puede comprar de vez en cuando, no hace falta cada mes, por eso el cálculo del asesor no fue justo un margen tan justo.
El niño obviamente cuesta algo, pero eso lo cubre la mujer, no se tuvo en cuenta en el asesoramiento.

La casa se entrega lista para entrar, pero sin suelo en las habitaciones, para eso gastaríamos máximo 15-20€ por metro cuadrado.
También necesitamos la cocina, por eso queríamos pedir un crédito un poco mayor del que necesitamos para la casa + gastos adicionales.

El jardín de infancia no es gratis, pero solo empezará cuando la mujer vuelva a trabajar a tiempo completo.
La tasa de la GEZ es problema mío y no compramos revistas.
No hay copagos de salud.
Podemos nadar gratis en parte.
El café y los panecillos ya están incluidos en los 500.

¿Qué pasa con los tratamientos dentales? ¿Tratamientos adicionales durante el próximo embarazo? ¿Férula o gafas para los niños? Etc. Puede acumularse rápidamente. Bolsa de guardería, mochila escolar, excursiones, caja de clase, instrumento, cuotas de club y equipo deportivo. Deberíais pensar en lo que vendrá en los próximos años y tenerlo en cuenta. Si depende de tu esposa, ¿qué pasa con el próximo hijo? ¿Subsidio parental? ¿Trabajo seguro? Etc.