Proyecto de construcción de casa unifamiliar, techo inclinado - comentarios y evaluación

Hola a todos,

hace un tiempo publiqué aquí en el foro y pedí una opinión sobre un proyecto de construcción.
Ahora resulta que las condiciones marco han cambiado un poco, no hemos llevado a cabo el proyecto anterior y queremos iniciar uno nuevo.
Sería estupendo si pudiera recibir nuevamente su valoración respecto a la situación siguiente.

Situación general e ingresos

[*]Matrimonio, ambos de 39 años, casados
[*]Hijo, 4 años, no se planean más hijos; el hijo va a la guardería
[*]Él está empleado, contrato indefinido, en la empresa desde hace unos 8 años, empleado directivo, ingreso neto en clase de impuestos 4 aproximadamente 4.000 euros al mes. En tendencia no habrá más aumentos, pero habrá ajustes por inflación cada año. Además, recibe alrededor de 400 euros por actividad autónoma. Estos no están garantizados, pero son probables y han sido regulares en los últimos 5 años
[*]Ella está haciendo doctorado actualmente, tiene un mini empleo y gana unos 450 euros al mes. Esto durará unos 4 años más. Después se buscará un puesto a tiempo parcial. Se espera que el ingreso neto sea de unos 1.500 euros en clase de impuestos 4
[*]Además reciben unos 200 euros mensuales de prestación por hijos
[*]Si los ingresos autónomos de 400 euros/mes de él desaparecieran a corto plazo, ella podría aumentar a 20 horas/mes en un plazo corto (dentro de 3 meses) y generar unos 1.100 euros netos

Situación patrimonial

[*]Disponemos de unos 110.000 euros en efectivo en una cuenta de ahorro a la vista
[*]Además tenemos 2 contratos de ahorro para vivienda con un total de unos 10.000 euros
[*]Tenemos 2 coches, uno de 7 años (aprox. 8-10 mil euros) y otro de 2 años (aprox. 10 mil euros)
[*]No tenemos más bienes, pero tampoco ninguna deuda
[*]Los 110.000 euros los hemos ahorrado en los últimos 6 años, aunque los ingresos aumentaron más en los últimos 3 años
[*]Normalmente ahorramos entre 1.000 y 2.000 euros al mes, pero como dije, solo desde hace unos 5 años

Costos actuales / mes

[*]Alquiler con gastos y plaza de estacionamiento unos 800 euros
[*]Seguros unos 300 euros
[*]Teléfono móvil / internet unos 50 euros
[*]80 euros electricidad
[*]15 euros impuestos de radio y televisión (GEZ)
[*]400 euros en combustible
[*]100 euros
[*]Gastos en alimentación, ropa, vacaciones, pero difícil de cuantificar. Tenemos un estilo de vida normal, hacemos una gran y una pequeña vacaciones al año, solemos salir a comer fuera, pero hacemos la compra principal los fines de semana en Aldi
[*]Inmueble
[*]Compra planificada de un terreno, aprox. 600 m²
[*]Precio aprox. 150 euros / m², con costes adicionales aprox. 100.000 euros por el terreno, completamente urbanizado
[*]Zona es Westerwald, infraestructura sólida, conexión rápida a la autopista, zona industrial con mucha oferta a 5 minutos en coche
[*]Valor de referencia del suelo es 100 euros, pero simplemente no hay terrenos, especialmente no terrenos bonitos en la zona, por lo que estoy muy seguro de que el terreno se compraría directamente (lo conseguimos ser los primeros gracias a muchos contactos)
[*]Se planea una casa de obra sólida con tejado inclinado, aprox. 150 m², equipamiento medio, coste total aprox. 350.000 euros
[*]No se planea trabajo propio
[*]Habría que añadir unos 50.000 euros para el equipamiento interior, es decir cocina, diversos muebles, trabajos de pintura

Necesidades de capital, crédito, amortización

[*]Necesidad total aprox. 500.000 euros
[*]Amortización planificada aprox. 1.200 euros / mes
[*]Amortización especial planificada por año 10.000 euros

Bueno, espero no haber olvidado ninguna información importante o dado datos demasiado imprecisos. Si es así, por favor pregunten sin problema.

Sería genial si pudiera recibir una valoración (también crítica).
Muchas gracias y saludos cordiales

Hola, ¿por qué tienes la clase impositiva 4? No es por la prestación por maternidad/paternidad. La clase impositiva 3 tendría mucho más sentido dadas vuestras distribuciones de ingresos. O de lo contrario 4/4 con factor.

No dependemos del dinero durante el año (actualmente). Está prácticamente dormido en la cuenta de ahorros a la vista con un interés del 0,1 %. Por eso me gusta la generosa devolución que recibo cada año en el marco de la declaración de la renta.

Además, no realizo pagos anticipados sobre mis ingresos por trabajo autónomo. Los impuestos que se generan allí pueden compensarse bien.

Si cambio a la clase 3 y sigo sin hacer pagos anticipados, aunque durante el año tenga un superávit considerable, temo que tendré que hacer pagos adicionales.

Si tuviera que amortizar un préstamo, probablemente cambiaría a la clase 3 por la liquidez.

Bueno, no me gusta regalarle dinero al Estado. Pero tal vez 4/4 con factor sea algo para vosotros, porque al final debería salir un 0 con la declaración de impuestos.

Las clases impositivas no tienen nada que ver con regalar. En última instancia, es solo un modo de pago. Por lo demás, el Estado remunera muy bien la propia deuda tributaria con respecto a los ciudadanos.

Lo de la clase impositiva no importa por ahora.
Los ingresos y el capital propio también están bien por ahora.

Pero ahora viene lo siguiente
Me preocupo un poco por la edad. La jubilación es en menos de 27-28 años, menos el inicio real del pago después de la fase de construcción. La cuota de amortización de 1200 € correspondería a un 2,88 % de amortización. Con el pago especial se podría pagar antes de la jubilación, si eso te importa.

¿Qué tan seguro es mantener el trabajo autónomo con más hijos? ¿Qué tan fácil puede ser para tu esposa encontrar un trabajo a tiempo parcial si ahora no tiene ninguno, pero todavía van a llegar más hijos (sé que está formulado de manera provocativa, pero no es con mala intención)?