Financiación de la construcción... sí o no...

Hola lectores del foro,

mi esposa y yo estamos pensando en construirnos una casa. La idea surgió porque actualmente pagamos un alquiler relativamente alto y mis padres tienen un terreno tan grande que es posible construir ahí, pero no estamos seguros de si todo estará seguro con el financiamiento. Ya tuvimos una cita en un banco, donde nos dijeron que sería posible, pero abordamos la situación con cierto escepticismo.

Ya he calculado una vez todos los gastos que uno tendría al poseer una casa, es decir, seguros, gasolina, segundo coche, dinero para el hogar para alimentos, ahorro para la financiación posterior, etc....

Datos:
Él/ 24 contrato indefinido = 1630 €
Ella/ 23 contrato indefinido = 1790 € = 3420 €, aproximadamente ~60€ más al mes, sin contar la 13ª paga y la paga de vacaciones
Alquiler actual = 815€ con calefacción, creo que unos 650€ sin calefacción
Terreno disponible, urbanizado, pagado, nos lo regalan
Sin capital propio disponible

En mis cálculos llegué a la conclusión de que al final del mes nos quedan 1066€, pero ahora me pregunto si podríamos al mismo tiempo pagar una cuota de aprox. 950€, lo que nos dejaría solo un pequeño margen, que nos parece muy bajo.
Además, nos preguntamos si otros constructores de casas también se quedan con "poco" al final del mes o si simplemente hacen un cálculo equilibrado de 0 a 0.

Muchas gracias

En mi cálculo llegué a la conclusión de que al final del mes nos quedan 1066€, pero ahora me pregunto si al mismo tiempo podríamos hacer una cuota de aproximadamente 950€, aunque solo nos quedaría un pequeño colchón, que nos parece insuficiente.
Además, nos preguntamos si otros constructores de casas también tienen solo "poco" al final del mes o incluso un balance justo a cero.

Lo que no queda claro con tus datos:
¿Les quedan ahora 1066 € cada mes o tendrían esos 1066 € si no pagaran alquiler?
Lo mejor es que pongas todos tus gastos en el foro, así se puede evaluar mejor si funciona o no.

En general, se debe considerar que los gastos mensuales adicionales en una casa son mayores que en un pequeño piso de alquiler.
Además, también se necesitan reservas para posibles reparaciones de la casa.

Son jóvenes, seguramente habrá algunos aumentos salariales. Por otro lado, en algún momento vendrá el tema de los hijos, entonces los gastos aumentan y los ingresos disminuyen. Si antes se planificó una financiación al límite, será complicado.

Así que nos quedan 1066€ sin contar alquiler/cuota de la casa. Sobre el tema de los niños... también tenemos planes de ahorro para vivienda que seguimos abonando y el asesor bancario dijo que para el primer año en que tendríamos menos ingresos (la esposa se queda en casa) podríamos tomar un ahorro de 10.000 para cubrirlo.

300 dinero para compras
230 planes de ahorro para vivienda (10.000 y 30.000)
10 móvil
23 Internet/ teléfono
17,90 GEZ
10 móvil
105 pensión Riester
56,73 seguro del coche
11,20 TV

Responsabilidad civil, responsabilidad civil 18€
Seguro de edificio 40€
Seguro de vida + incapacidad para ambos 230€
Seguro de defensa legal 21€
2º coche seguro + cuota 150€
Gasolina 731€
Gastos adicionales de la casa 200€
60.000 ahorro
para financiación adicional 200€

1066,90 € restantes

Entonces, nos quedan 1066€ sin contar el alquiler/cuota de la casa. Sobre el tema de los niños... también tenemos cuentas de ahorro para vivienda que seguimos alimentando y el asesor bancario dijo que para el primer año en que tendríamos menos ingresos (la mujer se queda en casa) podríamos usar un ahorrador de 10.000 para cubrirlo.

300 para compras
230 cuentas de ahorro para vivienda (10.000 y 30.000)
10 móvil
23 internet/teléfono
17,90 GEZ
10 móvil
105 plan Riester
56,73 seguro de coche
11,20 TV

Responsabilidad civil, responsabilidad civil 18€
Seguro del edificio 40€
Seguro de vida + incapacidad para ambos 230€
Seguro de protección jurídica 21€
2º coche seguro + cuota 150€
Gasolina 731€
Gastos adicionales casa 200€
60.000 ahorrador
para refinanciación 200€




1066,90 € sobrantes

Hola,

voy a intentar desglosar un poco en:

costos actuales
300 para compras
230 cuentas de ahorro para vivienda (10.000 y 30.000)
10 móvil
23 internet/teléfono
17,90 GEZ
10 móvil
105 plan Riester
56,73 seguro de coche
11,20 TV
Responsabilidad civil, responsabilidad civil 18€
Seguro de vida + incapacidad para ambos 230€
Seguro de protección jurídica 21€
2º coche seguro + cuota 150€
Gasolina 731€

Total actual: 1.913,83

costos adicionales casa:
Gastos adicionales casa 200€
Seguro del edificio 40€
para refinanciación 200€

Total adicional: 440,00

posición no clara:
60.000 ahorrador ¿es este vuestro capital propio o aún están ahorrando dinero adicional aquí o qué significa esta posición?
Seguro de vida + incapacidad para ambos 230€ ¿son seguros de vida con constitución de capital o contratos de riesgo?
Gasolina 731€ ¿Te has equivocado? ¿Estos costos podrían aumentar o disminuir con la nueva casa (por ejemplo, si el terreno está más cerca del trabajo)?
En consecuencia, tus costos actuales de alquiler no están incluidos. Es decir, 1.066 euros incluyendo el alquiler ahorrado.

Primero un cumplido. Ya calculas el futuro (ahorro para la refinanciación).
Sin embargo, hay cosas que no encajan bien.
Costos de vida: aquí están incluidos alimentos, ropa, zapatos, cine, vacaciones, compras adicionales (DVDs, libros, regalos, etc., etc., etc.). Solo los alimentos podrían ajustarse con 300, en total me parece demasiado poco.
Los bancos generalmente calculan 500 - 700 euros para la primera persona y 200 - 300 euros para cada persona adicional en el hogar.
Falta el consumo de electricidad, acabo de darme cuenta.

Depende de qué tipo de casa planeas y qué costos se avecinan.
Por cada 100.000 euros se debería calcular una anualidad total (amortización + intereses) del 6 % = 6.000 euros por año.

En la financiación puedes contar con plazos más largos debido a vuestra edad. Eso reduce la carga mensual. Pero aún así calcularía con una anualidad del 5,25 %.
Si los 200 euros para los gastos adicionales de la casa son adecuados habría que examinarlo más de cerca (ya que por otro lado mencionas el seguro del edificio y la refinanciación por separado). A los gastos adicionales por ejemplo pertenecen calefacción, agua/alcantarillado, impuesto predial, tasas de basura, posiblemente mantenimiento del terreno, servicio de invierno (si no podéis encargarnos solos).

Escribe qué planificas (tamaño, con/sin sótano, calefacción, etc.). Y vuestras expectativas de precio.

¿700 € en gasolina cada mes? ¿Quién de vosotros trabaja en ventas externas y tiene que pagar su propio combustible?
¿Eso significa que conducís casi 6000 km cada mes? (con un consumo de 7l/100km de gasolina súper)

Si es así, falta el gasto del coche en vuestro cálculo. Entonces necesitaréis un coche nuevo cada 5 años.

Palabra clave deseo de tener hijos: Aquí está el meollo del asunto. Con ese sueldo no va a funcionar. Porque su salario se reducirá primero en un 35 % (en realidad más, debido al impuesto progresivo). Pero después no podrá volver simplemente a trabajar al 100 %. Lo que hay que descontar son los costes de cuidado. Y ahí se pone caro... actualmente en nuestra zona, antes de la subvención de la oficina de juventud, casi 500 € al mes por 25 horas/semana en la guardería o canguro.

En general, creo que habéis malgastado demasiado capital en seguros y contratos de ahorro para vivienda. Antes de dar otro paso aquí, os aconsejaría consultar con un asesor de seguros independiente. Esto huele a programa de ahorro integral de la caja de ahorros... y es un programa sin preocupaciones para la caja de ahorros.
A no ser que tengáis contratos muy antiguos con altos intereses garantizados, lo que con vuestra edad es más bien improbable.

No veo para vosotros una construcción nueva. Como no tenéis dinero en efectivo y los contratos de ahorro para vivienda probablemente aún no estén maduros para la asignación, tendréis que contar con un volumen de préstamo de 250.000 a 300.000 €. Eso significa una cuota mínima de 1000 a 1200 €. Además, tenéis que calcular casi 300 € de gastos adicionales de la vivienda.
¿Y qué hay de la cocina y los muebles, de qué los pagaréis?
¿Mantenimiento de la calefacción, jardín, garaje/cochera?
No veo ningún margen de maniobra aquí.

Primero, gracias por las muchas respuestas, ya me ayudan mucho. Ahora, a vuestras preguntas:

No tenemos capital propio en efectivo ni contrato de ahorro para la vivienda que esté disponible o asignado, los 10.000 / 30.000 queríamos usarlos para el garaje/cobertizo para coches o para medidas de reparación que puedan surgir, o ahorrarlos, por eso los dejamos seguir corriendo con 70 € (10TE) ---150€ (30T). El contrato de ahorro para vivienda de 60.000 es solo para la financiación posterior. Si la tasa de interés es extremadamente alta, dijo el asesor bancario que debería hacerse.

Seguro de vida + incapacidad laboral: B. Los seguros de incapacidad laboral nos cubren a ambos con 1.500 € cada uno (eso es el máximo) por si acaso, y el seguro de vida es un riesgo que entra en juego si uno fallece, para la casa estaría cubierto con 200.000.

Dinero para gasolina: el trayecto al trabajo aumenta y ya he calculado lo que pagaríamos por gasolina si condujéramos nosotros mismos cada uno de los 22 días laborables, pero trabajamos en el hospital y podemos ir juntos si tenemos el mismo turno, pero he supuesto lo peor, así que la cifra que aparece es correcta. He calculado con (8l/100km). También he incluido en el cálculo un segundo coche con una cuota de 100€ y 50€ de seguro (probablemente será un poco menos, pienso que alrededor de 30€).

Gastos de manutención: ahora tenemos 300€ para alimentos y con eso nos va muy bien, a menudo sobra algo a fin de mes y tampoco gastamos mucho más, la última vez fuimos al cine a ver "El Hobbit", somos bastante ahorrativos con esas cosas, claro que salimos a comer fuera alguna vez pero muy raramente y en el pueblo menos aún :).

En los gastos secundarios de la casa incluí 200€, por ejemplo unos 150€ de calefóleo y 50€ de electricidad al mes. El servicio de invierno y el cuidado del terreno lo hacemos nosotros mismos o juntos, porque es la parcela de mis padres, aunque ya está legalmente separada en el registro de la propiedad, pero no vamos a poner vallas ni nada.

Plan de construcción de la casa:

Costes totales aprox. 210.000-220.000 TE incluyendo todos los costes/gastos adicionales, etc. La reforma interior (suelo, enlucido, pintura) posiblemente la haríamos nosotros mismos, ya que mi padre es muy habilidoso con las manos, pero esos no son costes enormes. La casa debería tener unos 130 m², sin sótano. No está prevista una cochera, hay jardín porque es la parcela de los padres.

Sobre el mobiliario, actualmente vivimos en un piso de 81 m², es un poco más por las escaleras y las buhardillas y tenemos un buen mobiliario y cocina nueva que nos llevaremos.

Los costes que menciono los he recopilado y preguntado a los padres y suegros para asegurarme de cuáles gastos tendremos cuando la casa esté prácticamente terminada.

300 dinero para compras
230 ahorrador de vivienda (10.000 y 30.000)
10 teléfono móvil
23 Internet/teléfono
17,90 tasa GEZ
10 teléfono móvil
105 seguro de pensión Riester
56,73 seguro del coche
11,20 TV

Seguro de responsabilidad civil 18€
Seguro de edificio 40€
Seguro de vida + incapacidad laboral para ambos 230€
Seguro de defensa jurídica 21€
2º coche seguro + cuota 150€
Gasolina 731€
Gastos secundarios de la casa 200€
60.000 ahorrador para financiación posterior 200€

Ahora la pregunta... ¿deberíamos ahorrar en algo?
¿Podemos permitirnos esto?
¿Cuánto debería quedar finalmente a fin de mes, lo que, por así decirlo, queda en la cuenta corriente?

Gracias por vuestra ayuda, no puedo deciros lo feliz que estoy de poder escribir y escuchar otras opiniones.