Financiamiento de construcción: tres modelos A, B o C, ¡ayúdenme!!

Hola queridos,

pregunta muy sencilla pero una decisión muy difícil que ahora tenemos que tomar. Me gustaría recibir una buena ayuda para decidir de vuestra parte. El monto del préstamo es: 181.000 €. Plazo total aprox. 25 años.

Banco A

Préstamo Riester (ambos trabajando y dos niños)
71.000 € / 3,43 % efectivo / 3,00% amortización / plazo fijo de interés 15 años --> A nombre de mi pareja
60.000 € / 3,40 % efectivo / 1,62% amortización / plazo fijo de interés 15 años --> A mi nombre
KfW
50.000 € / 1,92 % efectivo / 4,37% amortización / plazo fijo de interés 10 años --> KFW 153

Banco B

131.000 € / 3,08 % efectivo / 2,50% amortización / plazo fijo de interés 15 años
50.000 € / 1,80 % efectivo / 2,63% amortización / plazo fijo de interés 10 años --> Kfw 153

Banco C

70.000 € / 2,93 % efectivo / amortización mediante contrato de ahorro para vivienda 192 € mensuales / plazo fijo de interés 15 años
61.000 € / 3,27 % efectivo / 2,50% amortización / plazo fijo de interés 15 años
KfW
50.000 € / 1,80 % efectivo / 2,63% amortización / plazo fijo de interés 10 años --> KfW 153

Todos los modelos se ajustan a nuestro horizonte temporal y a la cuota mensual de aprox. 870 €.
Me gustaría saber si tal vez B no es mejor que A? Aunque aquí se tienen las subvenciones estatales, ¡el interés es 0,4 % peor! Lo ideal sería, por supuesto, ¡la tasa de interés de B con las subvenciones de A! :)

Lo que me molesta de C es la amortización mediante un contrato de ahorro para vivienda??? ¡Preferiría amortizar directamente!

¿Qué pensáis? ¿A, B o C?

Gracias por vuestra ayuda

De la variante A te puedo desaconsejar. Busca en Google las ventajas y desventajas del financiamiento Riester y forma tu propio juicio. Para nosotros, las condiciones del KO

Hola STSBergheim

Personalmente, también solo te puedo desaconsejar la Variante A. Las desventajas de Riester me parecen demasiado grandes.
Ya solo el siguiente argumento:
Si en algún momento no quieres / puedes seguir viviendo en tu vivienda propia, tienes que devolver todas las aportaciones de Riester. ¿Y sabes ya si en la vejez podrías necesitar cuidados y tener que ir a una residencia de ancianos??

Solo ese pensamiento ya fue para mí el fin de mis consideraciones sobre Riester...

Con la Variante C no entiendo por qué solo se amortiza una parte del dinero a través de un contrato de ahorro para vivienda y otra parte mediante un préstamo de anualidades. Yo diría, o una cosa o la otra.

Un contrato de ahorro para vivienda tiene la gran ventaja de que aseguras los intereses hasta el último euro de la amortización. Ya sabes hoy qué pagarás y cuándo. No tienes ningún riesgo.
Pero es un poco más caro y un contrato así puede tener algunas trampas — hay que tener mucho cuidado.

Los préstamos de anualidades tienen el riesgo de intereses después de 15 años. Por ejemplo, en la Variante B después de 15 años aún tienes alrededor de 69.000 euros de deuda — y nadie sabe cómo serán los intereses entonces...
Haz el cálculo tú mismo: ¿Podrías pagar esos 69.000 euros en 15 años con una tasa de interés del 5%, 6% o 7%?
Si ahora no tienes sudor frío en la frente, entonces la Variante B podría ser para ti ;)

Lo mismo aplica para el crédito KfW:
Deuda restante después de 10 años: aprox. 35.600 euros

Yo mismo tengo una financiación más grande en curso — por eso después de 15 o 20 años de tipo fijo todavía tendría una deuda restante considerable y por tanto un riesgo de intereses mayor — por eso opté por la Variante con contrato de ahorro para vivienda. Ahora pago un poco más que con un préstamo de anualidades, pero ya sé hoy exactamente hasta el céntimo cuál será mi carga mensual en el año 2040.

¿Cuál variante es la mejor? Pregúntame en 20 años :p
La pregunta es, ¿eres apostador o miedoso? O formulado de otro modo: ¿Cuánto vale para ti la seguridad en los intereses?

O bien, ahora ya hay bancos que incluso ofrecen tipo fijo de 30 años para préstamos de anualidades... Quizás deberías preguntar en tus bancos... La tasa de interés será por supuesto más alta...

Un saludo
Micha :cool: