Financiamiento de construcción... ¿realista y sensato?

Hola a todos,

adjunto nuestros datos y hechos:

situación actual
Ella (30) empleada fija a tiempo completo, 1450 euros netos mensuales
Él (40) empleado fijo a tiempo completo, 1500 euros netos mensuales
sin hijos
sin obligaciones de crédito
alquiler mensual frío 380 euros / alquiler mensual con gastos 620 euros
electricidad 50 euros
basura anual 100 euros
seguros mensuales 200 euros
costos de vida mensuales 1.000 euros
posibilidades de ahorro mensuales actualmente 1.000 euros

Se planea tener un hijo, pero en los próximos 1-2 años. Sin embargo, para mí, después no está en discusión trabajar a tiempo parcial y tampoco es necesario por el cuidado de los niños. Actualmente no estamos casados.

nuestro proyecto
construcción nueva aprox. 165.000 euros (Sajonia-Anhalt, región rural, aprox. 120 m² estándar normal)
terreno aprox. 25.000 euros (Sajonia-Anhalt, región rural, aprox. 500 m²)
costos adicionales 10.000 euros

nuestra inversión y capital propio planeado
- capital propio 10.000 euros (para cubrir parte de los costos adicionales de construcción)
- seguro de jubilación 6.000 euros
- pequeño ahorrador de vivienda con saldo 1.800 -> seguimos ahorrando hasta 10.000 euros con un 1 % de interés (fondo de emergencia) y no se aumentaría con un préstamo por intereses del 3,95 %)
- contribución de trabajo propio aprox. 20.000 euros (electricidad, pintura y trabajos de suelo, exteriores) -> él es electricista y la inspección de la instalación también puede hacerla su empresa

nuestra planificación financiera total 170.000 euros
- 30.000 euros en un ahorrador vivienda Riester para él, 123,75 € mensuales
- 30.000 euros en un ahorrador vivienda Riester para ella, 123,75 € mensuales
- préstamo TA de 140.000 euros con el banco hipotecario de Múnich con interés fijo por 10 años, dividido en
  - 70.000 euros contrato de ahorro vivienda para él, 302 € mensuales
  - 70.000 euros contrato de ahorro vivienda para ella, 302 € mensuales

préstamo TA de 140.000 €

2,047 % interés nominal fijo
2,13 % interés anual efectivo

Nos explicaron que sólo pagamos intereses del préstamo de 140.000 euros hasta que los dos contratos de ahorro vivienda (70.000) estén disponibles (10 años).

Antes de la asignación:
Intereses del préstamo de 140.000 euros por 10 años
Intereses y amortización para 70.000 x 2
Intereses y amortización para 30.000 x 2

Después de la asignación:
Intereses y amortización para 70.000 x 2
Intereses y amortización para 30.000 x 2

Mi pregunta es si este proyecto con la división en contratos puros de ahorro vivienda es razonable y flexible. Sin considerar los intereses. ¿Cuáles son exactamente las ventajas y desventajas de esta estructura financiera? ¿No se paga demasiado interés por tener tantos contratos individuales?

Atentamente

lo de los bausparern es probablemente correcto. tenéis un crédito en el que solo se pagan los intereses. cada uno ahorra durante 10 años para el bausparer, que después de esos 10 años sirve para amortizar el crédito y luego se sigue pagando el bausparer.

170.000 como préstamo total no puede ser correcto, si 70.000+70.000+30.000+30.000... 10.000 como costos adicionales son totalmente irrealmente bajos, la casa por 165.000 probablemente también es solo un deseo.

solo porque se hagan trabajos propios no significa que realmente se ahorre todo. el material también cuesta bastante dinero. hay que tener en cuenta también cuándo se empieza a pagar el bausparer. 10 años no es mucho tiempo si ya se necesita 1 año hasta que la casa esté terminada y se salga del alquiler...

la oferta en principio no es tan buena, porque durante 10 años siempre pagáis el interés completo. además, los bausparers son "caros" porque hay una buena comisión.

tampoco hay que olvidar que la historia del wohnriester al final cuesta dinero otra vez. con los pocos euros que hay ahora no se arregla para siempre. o se sigue ahorrando o se paga de la pensión...

Hola Payday,

sí, fue un error de mi parte. Al recopilar la información, me encontré con ambas ofertas de [Wohnriester] y las he ingresado aquí diligentemente. Sin embargo, el error ya ocurrió en el banco al sumar los contratos. Definitivamente se debía financiar solo 170.000 euros y el banco nos ha calculado ahora 200.000 (140.000 de préstamo TA + dos contratos de [Wohnriester] de 30.000 € cada uno). No importa.

La tributación diferida también es para nosotros el gran punto crítico en el [Wohnriester], pero la caja de ahorros para vivienda nos informó que no es necesario solicitar la subvención y, por lo tanto, tampoco se llena ninguna cuenta de promoción de vivienda.

Ya hemos considerado tomar la vía clásica y contratar un préstamo de amortización de 170.000 € con un tipo fijo de interés durante 15 años y al mismo tiempo cerrar un contrato de ahorro para vivienda normal para la deuda restante después de 15 años. Según nuestros cálculos, la deuda restante ascendía a aproximadamente 70.000 €.

Por supuesto, el trabajo propio implica gastos en materiales y esfuerzo. Sin embargo, tenemos acceso a la venta al por mayor para los materiales y ambos somos muy hábiles manualmente.

Atentamente

¿Cómo queréis financiar una casa por 165, 25 de terreno y luego otros 10 de gastos adicionales para 170, si solo tenéis 10.000 euros? Si alguien os presta o regala algo en privado, eso es, por supuesto, capital propio y mejora vuestros intereses...

Lo del [Wohnriester] debería revisarse bien y asegurarse realmente de que las reclamaciones son así. Si no se solicita la subvención, todo esto no sirve de nada...

Con el bajo ingreso y el capital propio extremadamente bajo, en mi opinión no pueden permitirse una vivienda propia.

El precio solicitado para la casa y los costos adicionales de construcción es demasiado bajo, no tienen reservas en absoluto, yo no lo haría así.

De un colega técnico informático: El proyecto está completamente "fuera de lugar" por las razones ya mencionadas :) 1. Aumentar ingresos 2. Ahorrar capital propio 3. Buscar una oferta de casa realista