Comparación entre ahorro Riester y préstamo bancario

  • Erstellt am 02.06.2016 08:21:24

world-e

02.06.2016 08:21:24
  • #1
Hola a todos,

me interesarían opiniones sobre la oferta de financiación de la caja de ahorro para construcción con Riester de más de 365000€. Se ahorran 3 componentes del plan de ahorro para construcción durante 15 años, se paga inmediatamente y se amortiza después de 15 años. Adicionalmente, 100000€ a través de la KFW (o L-Bank). He omitido conscientemente los costos totales, el valor hipotecable y los ingresos familiares. Esto tampoco debe ser parte de la discusión.

En esta oferta, solo el préstamo KfW (o L-Bank) implica un riesgo de tipo de interés de casi 60000€, porque se ha tomado una fijación de interés a 10 años. Alternativamente, sería posible una fijación de interés a 20 años, lo que aumentaría la cuota mensual en 35€ y dejaría una deuda residual de 26000€ después de 20 años.

Sin embargo, no se debe pasar por alto la tributación posterior en la edad de jubilación en esta oferta.

La otra alternativa sería que los 265000€ se obtengan mediante un préstamo bancario. KfW (o L-Bank) permanece igual. Esto da lugar a la siguiente cuota mensual:
KfW: 320€
Préstamo bancario: 780€
Amortización extraordinaria de 250€ (3000€ anuales)
Esto resulta en la misma cuota mensual de 1350€ que con el plan de ahorro, pero sin Riester. Con una fijación de interés a 20 años, tengo una oferta con un tipo de interés del 2,3%. Esto implica una deuda residual de 106000€ después de 20 años y costos por intereses de 88000€.
Con un tipo de interés del 2,0%, la deuda residual sería de 91000€ y los costos por intereses de 73000€. Solo como referencia, por si recibo una oferta mejor aquí.

¿Cuáles son las opiniones? Muchas gracias
 

HilfeHilfe

02.06.2016 08:28:51
  • #2
Hola,

¿no recibiste un cálculo fiscal ficticio para la tributación posterior? En mi opinión, pertenece y debería considerarse aquí.

¿Por qué solo aparece 308 como subsidio básico? ¿No se financia también con esposa e hijos?
 

world-e

02.06.2016 08:34:03
  • #3
La tributación diferida fue de aproximadamente 20000€ cada vez. Se financia con la pareja, pero no estamos casados y no tenemos hijos.
 

world-e

02.06.2016 21:13:57
  • #4
Mientras tanto, he revisado la oferta nuevamente. Los costos puros de intereses en la fase de acumulación ya están indicados, pero no de forma detallada sino más bien al principio, como se compone la cuota mensual. Entonces, se pagarían los siguientes intereses mensuales durante 15 años:
75000€ Persona1 118,75 €
75000€ Persona2 118,75 €
115000€ 182,08 €
Total 419,58 €

Esto significa 75.524,40 € de costos por intereses durante la fase de acumulación en 15 años.
más costos por intereses y comisiones de 19.528 €
Como costos totales de 95.052€

Así la situación se ve ahora muy diferente, también me habría sorprendido mucho.

En este caso se ha dejado de lado el crédito KfW.
 

Abzahler

03.06.2016 07:57:51
  • #5
Las ventajas, las desventajas ya están mencionadas. Wohnriester vale más la pena con ingresos más altos y cuando las ventajas fiscales resultantes se utilizan para amortizar. Así terminas unos años antes que con un préstamo a cuota fija. Los intereses son fijos durante todo el plazo.
 

world-e

03.06.2016 11:59:43
  • #6
Si me fijo en un préstamo con cuota fija de amortización de 265000€ con una fijación de interés a 20 años y una tasa de interés nominal del 2,3%, son casi 90000€ de costes de interés y una deuda pendiente de 115000€.
 

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