¿No podemos permitirnos una casa?

Hola a todos,

estoy calculando con fiebre si podemos permitirnos una casa y no puedo creer lo que acabo de sumar.

Por un lado, mi investigación sobre "¿Cuánto cuesta un coche?" ha demostrado que un coche (incluyendo depreciación, impuestos, etc.) cuesta alrededor de 400 euros al mes, así que con dos coches estaríamos en aproximadamente 800.

Mi investigación sobre "¿Cuánto cuesta una casa?" ha demostrado que una vivienda propia cuesta alrededor de 500 euros al mes (impuestos/seguros/alcantarillado/electricidad/calefacción/campana de humo/etc.).

Luego se suman mis estimaciones de gastos en alimentos, alrededor de 500 euros.

Así que estaríamos en una cantidad de 1800 euros.

Pero esto no es todo: además están el seguro por incapacidad laboral (yo + mi esposa), el seguro contra accidentes (yo + esposa + hijo 1 + hijo 2), el seguro de responsabilidad familiar, la tasa de radiodifusión, móvil, cuota de jardín de infancia y demás. Esto nos cuesta aproximadamente otros 650 euros.

Por lo tanto, estaríamos en gastos mensuales de 2450 euros.

Aún no hemos incluido que también queremos salir de vez en cuando (cine, bar, etc.).

Si se supone que para una casa estándar de aproximadamente 150-160 m² se quiere pagar una cuota mensual de alrededor de 800 euros (esto lo tengo que pagar como mínimo si algún día quiero estar libre de deudas antes de la jubilación), el ingreso neto mensual tendría que ser de 3250 euros.

Pero conozco a mucha gente (incluyéndome) que no ganan 3250 euros NETOS, pero que aun así han construido una casa y aparentemente se las arreglan medianamente bien.

Así que la pregunta sería: ¿dónde está el error en el cálculo anterior? ¿O es todo correcto y no debería construir una casa?

Agradezco cualquier consejo y una discusión animada.

Saludos cordiales

Daniel

Acabo de sacar mi cálculo.
Creo que eso tiene muchos factores. ¿Dónde viven, por ejemplo? Regionalmente, eso por supuesto varía bastante.
Luego está la forma más sencilla. ¿Sabes cuánto pagan los conocidos al mes por financiación? Quizás simplemente no estén libres de deudas antes de la jubilación.

Tema auto: Aquí depende mucho del camino al trabajo, por ejemplo. Mi esposa y yo tenemos el mismo empleador, por lo que solo necesitamos un auto y además el camino al trabajo es corto, de casi 10 km. Con una reserva para reparaciones, llegamos a 200 € / mes.

Tema casa: Creo que eso varía bastante según la región. Actualmente calculamos con 400 € / mes, aunque sin hijos. -> Creo que ahí ya estás bastante bien.

Tema alimentos: Actualmente no tenemos problemas con aprox. 300 € al mes. -> Con hijos creo que tu cálculo también encaja.

Otros: Actualmente llegamos a casi 450 € -> Con hijos eso también debería estar bien para ti.

Lamentablemente creo que no tienes ningún error en el cálculo. Lo que creo que "rompe el quiebre" son los autos.

He leído ya muchas entradas con contenido similar y rara vez me queda clara la pregunta.
No importa cuánto gasten para vivir, lo que importa es cuánto queda al final. Solo así se entiende qué es financiable y qué no.
La decisión de construir una casa no se toma de la noche a la mañana. Después de medio año con un libro de cuentas y una tabla de Excel, ya se avanza bastante.

Mi ejemplo personal:

Desde hace 1,5 años "superviso" nuestros costos corrientes y en promedio sobran 700 €. Tenemos un alquiler frío de aproximadamente 450 €. Restando el aumento de los costos adicionales de la casa respecto a los costos adicionales del apartamento (reservas, mayor superficie habitable a administrar respecto a electricidad, calefacción, agua y seguro, etc.) la cuota máxima del crédito sería de 900 €.
Ahora uno define hasta cuándo quiere pagar y usa una calculadora en internet. Hay que descontar el capital propio, no olvidar los gastos adicionales de construcción (¡hay buenos aportes aquí en el foro!) y sobre todo agregar algo al tipo de interés actual considerando el período de fijación de tipos. Esto es solo una primera orientación, el profesional luego hará un cálculo más exacto.
Todo esto ha llevado a que una casa de 160 m², incluso con un salario familiar de 4100 € (dos adultos con ingresos seguros, uno a tiempo parcial y dos niños) y un capital propio que después de deducir gastos adicionales todavía cubre el 10 % de la casa, simplemente no es "sostenible".

Tu comentario de que conoces familias que construyen con menos es totalmente cierto. Por un lado, el mercado de ejecuciones hipotecarias ofrece mucho, hay muchos que han construido y financiado con mucho esfuerzo; por otro lado, hay muchos que viven lujosamente en su propia casa y en diez años solo se toman una semana de vacaciones en Dinamarca. Ahí se ahorra en todo, incluso en los niños (probablemente todos conocen los precios cuando toda la familia va al zoológico). Al final, cada uno debe decidir cómo quiere que sea su vida en los próximos 20-30 (¡¡¡¡!!) años.
Nosotros por lo menos hemos decidido una opción más pequeña y ahora buscamos una propiedad existente razonable (casa adosada/duplex).

Así que, en sí, tus cálculos son correctos.
Los gastos de casa podrían ser un poco más bajos, el rubro de alimentos quizás también un poco (cada uno es dueño de lo que come y con qué frecuencia, por ejemplo, se baña y mantiene la temperatura de la habitación a 24 grados. Dependiendo de la región, esto varía, por supuesto).
El auto, creo que lo tienes (dependiendo de lo que tengas) también bien calculado. ¡Un auto no solo cuesta gasolina!
Al neto se le suma la asignación por hijos.
También hice una lista donde desglozo todo y con eso se puede comparar también renta caliente + monto de ahorro = cuota + gastos adicionales + reserva.
¿Tus familias tienen un salario tan alto, menos o ningún gasto de auto y/o mayor capital propio?

Por un lado, mi investigación "¿Cuánto cuesta un coche?" ha mostrado que un coche (incluyendo la depreciación, impuestos, etc.) cuesta alrededor de 400 euros al mes, por lo que con dos coches estaríamos en unos 800 aproximadamente.

¿Ya tenéis la gasolina incluida? Si no, me parecen 400 un poco mucho... se puede conseguir algo más barato...

Mi investigación "¿Cuánto cuesta una casa?" ha demostrado que una vivienda propia cuesta alrededor de 500 euros al mes (impuestos/seguros/alcantarillado/electricidad/calefacción/revisor de chimenea/etc.).

¿Qué habéis calculado aquí como reservas? Porque sin una parte adecuada de reservas esa cantidad también me parece un poco alta... los costos de calefacción en una construcción nueva moderna son bastante bajos...

Si además se quiere asumir que para una casa estándar de unos 150-160 m² se pague una cuota mensual de unos 800 euros (eso es lo mínimo que tendría que pagar si alguna vez quiero estar libre de deudas antes de la jubilación)

??? Pues con 800 €/mes quizá puedas pagar los intereses, pero para amortizar ya no queda mucho... claro que depende de tu capital propio y de los precios del terreno, pero si considero un capital propio igual a los costes adicionales y para casa + terreno calculo unos 300.000, entonces la financiación de esa suma, dependiendo del tipo de interés, te costará alrededor de +-800€.

Si quieres acabar antes de la jubilación, yo contaría más bien con 1100 € o más... (depende de tu edad, por supuesto).

Sin embargo, conozco a un montón de gente (incluyéndome) que no ganan 3250 euros NETOS, pero que aun así han construido una casa y aparentemente se las arreglan bastante bien.

Así que la pregunta es: ¿Dónde está el error en el cálculo anterior? ¿O es todo correcto y yo no debería construir una casa?

Si entre los dos, incluyendo la asignación por hijos, no ganáis 3250 €/mes, entonces realmente tendrás que aceptar que no puedes construir una casa de 150-160 m² y además mantener a 2 niños y 2 coches...

Quizás consigas mediante programas de ayuda para familias jóvenes tipos de interés bajos, de modo que con tus 800 € os bastéis en los primeros 10-15 años, pero aun así se debería contar con al menos 3000 € para siquiera plantearse construir una casa...

Suena duro, pero así es la realidad hoy en día... con un "salario medio" y un trabajo a media jornada por parte de la mujer a menudo es bastante justo... si la mujer puede trabajar luego a tiempo completo o hay promociones profesionales, entonces normalmente hay un poco de margen, pero antes puede estar bastante apretado...

¿Con cuánto neto mensual contáis si se puede preguntar? ¿Y qué has asumido como costes para la construcción de la casa?

Tu factura es, por supuesto, muy personal. Seguramente no necesitamos 400€ al mes para nuestro coche, pero definitivamente necesitamos más para alimentos. 500€ de gastos adicionales para una casa construida eficientemente, con bajos costos de calefacción. Creo que 300 son más realistas, pero depende mucho de la región. Solo el precio del agua varía mucho según la zona. Pero con 800€ al mes solo para coches, yo me lo pensaría. ¿Realmente es necesario, o es que aquí no compensa el transporte público? Quiero decir, si alguien me pregunta: ¿casa o coche?, gana la vivienda propia... El carsharing y los coches pequeños y económicos lo hacen posible.

Considero que las personas que empiezan a construir con menos de 3000 netos son muy arriesgadas. O les gusta tanto su banco que están dispuestas a devolverle 750 000 por un préstamo de 250 000, y mantenerse en un 1% de amortización. En mi caso, planeo haber pagado la casa dentro de los primeros 20 años.