150k para renovación - ¿cómo financiar adicionalmente de la mejor manera?

Hola a todos,

breve presentación sobre nosotros: somos una familia joven (32) con 2 hijos (de 1 y 2 años)
Hombre 3k netos/mes. Mujer (funcionaria de carrera) probablemente volverá a trabajar al 50% dentro de un año, entonces unos 1,5-2k netos.

Este año compramos una casa antigua (aprox. 300k). Antes vendimos nuestra casa antigua. Los créditos contratados para la casa antigua en 2015 los transferimos mediante permuta de hipoteca a la casa nueva. Quedan por pagar aprox. 100k (préstamo de amortización con interés fijo por 15 años, rescisión posible a finales de 2025). El segundo componente de 60k es un contrato de ahorro para vivienda con un préstamo TA y tiene un interés fijo de casi 23 años hasta la amortización total. Ahí también entra mi subvención Riester.

En el corto plazo hay varias obras necesarias o posibles de restauración (techo aprox. 85k menos subvenciones, calefacción aprox. 20k incluido subvenciones, baño incluyendo desagües/agua nuevos en toda la casa aprox. 30k, cocina aprox. 20k, electricidad aprox. 5k y diversas pequeñas obras que estimo en 10k). Queremos aportar aprox. 30k de capital propio existente para la restauración. Teóricamente hay más disponible (en total aprox. 50k) pero queremos dejar 20k como reserva. No hay otras deudas.

Por tanto, hablamos de un gasto aproximado de 150k para la restauración.

Hasta ahora pagamos aprox. 630€ por el préstamo de amortización y 250€ por el contrato de ahorro para vivienda.
En realidad no queremos pagar más de 1200€/mes por la casa, aunque podríamos pagar más.

Ahora me pregunto cómo podemos reflejar esto mejor financieramente.

Preferiría una sola solución, ya que no me gusta tener muchos créditos diferentes al mismo tiempo. Si rescindiéramos ahora el préstamo de amortización tendríamos que pagar aprox. 7-9.000€ de penalización por cancelación anticipada. Quiero evitar eso. La tasa de interés es del 2,5%. Claro, una opción sería aumentar el crédito existente. Pero con un 2,5% probablemente no tiene mucho sentido. En realidad quería hacer un crédito KFW de 60.000 para el techo, pero actualmente no es una opción.

Agradezco cualquier consejo :)

Si canceláramos ahora el préstamo a cuota fija, tendríamos que pagar una penalización de aproximadamente 7-9.000€.

Pero el banco también puede oponerse a una cancelación. Tú no estás vendiendo.
Sin embargo, no hay nada que impida obtener un préstamo adicional con el mismo banco en las condiciones actuales.

En realidad quería hacer un préstamo KFW de 60.000 para el techo, pero actualmente esa no es una opción.

Mira en tu banco regional local. Puede que las ayudas continúen allí. En su momento tomé el crédito para la renovación de edificios de NRW.Bank.

Claro que una opción sería aumentar el crédito existente. Pero por un 2,5% probablemente no tenga mucho sentido.

Aumentar no es una opción de todas formas, ya que no es posible. Simplemente obtienes un nuevo crédito (pero solo del banco que también otorgó el primer préstamo). El banco evalúa de nuevo el inmueble y recibes una tasa de interés acorde al mercado.

También iría al banco que actualmente financia. Allí tomaría un nuevo crédito, estará garantizado por la hipoteca inscrita, ¿verdad?
Fijación de intereses hasta 2025 y luego refinanciar juntos.

por favor finaliza primero el contrato de ahorro Riester. Solo cuesta dinero y hace todo inflexible. Ya puedes ahora mismo contratar un nuevo préstamo en un banco de tu elección y recibir 150,000€ de inmediato y el resto como forward hasta 2025. Con un 50% de jornada parcial 2000.-- neto, yo trabajaría a tiempo completo y dejaría al hombre en casa. No es necesario hacer todas las renovaciones de una vez y a ese precio. En cuanto a la calefacción, una conversión completa nunca vale la pena, y un cambio de quemador es mucho más barato o también la conversión de aceite a gas.

Pero el banco también puede oponerse a una cancelación. Tú no estás vendiendo.
Pero no hay nada que impida obtener un crédito adicional en el mismo banco con las condiciones actuales.

Mira en tu banco regional local. Quizás las subvenciones continúen allí. En su momento, yo tomé el préstamo de rehabilitación de edificios del NRW.Bank.

El banco no puede oponerse si cancelo después de 10 años. Y si pagara la compensación por cancelación anticipada, ¿podría salir inmediatamente?

por favor, termina primero el contrato Riester Bauspar. Solo cuesta dinero y hace todo inflexible. Ya puedes contratar un nuevo préstamo en el banco que elijas y sacar 150.000 € de inmediato y el resto como forward hasta 2025. Con un 50% de reducción de jornada y 2000 € netos, yo trabajaría a tiempo completo y dejaría al marido en casa. No es necesario hacer todas las renovaciones de una vez ni al precio actual. En cuanto a la calefacción, nunca es rentable un cambio completo, y cambiar solo el quemador es mucho más barato, o el cambio de petróleo a gas también.

Eso suena interesante. Pero ¿cómo se maneja la hipoteca existente? Esa seguiría vigente hasta 2025. La nueva hipoteca con un nuevo banco sería entonces más alta. ¿Cómo funciona eso?