有或没有住房储蓄合同（有趣的模型）

大家好！我已经关注很久了，也偶尔写点东西。
我们终于找到了我们的房子。这是一座六十年代的房子，但状况非常好。建造者是一对老夫妻，他们一直住在那里并细心维护着房子，不过当然还有很多工作要做。费用明细如下，这也使得我们对银行来说是比较复杂的客户（关键词：抵押价值评估）：

购房价格 208,000
包括中介、公证人、地产登记等的附加费用：大约 27,000
现代化、修缮和装修：大约 100,000
总费用大约为 335,000

我们与一位评估师一起看了房子，他为我们计算了费用。在这10万中包含了约1.5万用于厨房、地板和墙壁。
地板部分很多可以保留（例如实木地板只需打磨），对于地板和墙壁，我们打算自己动手做很多工作，所以大家别抱怨1.5万不够花。

我们现在打算贷款255,000，并且已有两个方案。一是本地的储蓄银行，另一个是通过中介来自DSL银行：

中介（DSL银行）：
KFW 124（1.3%）和KFW 152（0.75%），各5万，期限10年，全额还款（各有1年免还款期），因为我不想在10年里小额多次再融资。
DSL银行贷款155,000，期限20年，利率1.97%。

储蓄银行：
KfW 124（1.3%）和KfW 152（0.75%）作为期末一次性偿还的贷款，利率固定10年。
10年贷款157,206（含建设储蓄合同金额）利率2.27%。
建设储蓄合同从第11年到第30年利率是2.15%（储蓄银行不提供20年利率）。合同金额227,000（含1%手续费）。
40%（约94,000）需要储蓄的金额一开始由储蓄银行以0.001%利率借给你（真的没有多写0），几乎免费，且余额利息是0.1%。
因为利率低，这两个KfW贷款为期末还款，以便将最大的还款额度用于储蓄银行的贷款。从第11年开始非常灵活，可以按自己计划偿还剩余贷款（我们计划约135,000）。

我还在等待BBBank的第三个报价。非绑定报价15年期1.34%的利率非常有竞争力，但我还不太相信。

你们怎么看？还缺什么信息吗？

你们还缺什么信息吗？

据我所见，你已经提到了贷款金额和利率。初始还款额或年金缺失。还可以补充计算的贷款期限。

然后，了解你们的需求也很重要（不想补充小额资金）。但你们想要长期固定利率吗？最大还款额？较低还款额？灵活性？安全性？简单性？

有人肯定还会问可支配收入多少 ;-)。

好的，我尝试简要补充：

我们：
共同净收入约为5600欧元（大致各半）。两人都是公务员，私人健康保险已经扣除，所以是实际净收入！

我们的目标：
20年内全部还清。预算最高月供1500欧元，最好少一点。利率稳定对我们很重要，不过如果通过BBBank真能拿到1.34%的利率，我们可以接受15年后约1.5万欧元的小风险。

贷款总额为255,000欧元，每月还款1,500欧元。这样16到17年后你就还清了。20年利率固定期因此不是正确的选择。KFW 124反正也不行，条件很不吸引人。

让人给你报价一个15年全额还款的贷款。完全不含KFW。作为比较基准，同时也是最简单的融资方式。
旁边你再放一个含有KFW 152的15年全额还款贷款，利率固定10年。KFW部分贷款10年期满后会有续贷报价。所以不用担心。可能条件没那么好，但我觉得在当前条件下也不是什么大问题。最多再过5年，你就会有大量流动资金，可以消除任何利率变动风险。

如果全额还款贷款的月供意外超过1500欧元，仍然选择15年利率固定。剩余未还本金反正很少。贷款期间做两三次专项还款，这笔贷款也就没什么了。或者15年后接受续贷报价，再过1到2年你就还清了。（举例：255,000欧元，15年，1.8%利率，月供1500欧元，剩余本金不到25,000欧元；而且1.8%也不算特别优惠，还没算KFW）

在收入方面，你把15,000欧元当作（剩余）风险？这是公务员心态吗？开个小玩笑 :cool:.

我建议不要考虑住房储蓄，只用简单的等额本息贷款，利率锁定时间绝不超过10年。你们可以多还一些贷（除非有你没提到的负担）。

想让你们了解一下最新情况：

我们现在真的收到了BBBank的正式报价。当我读到的时候差点没站稳……他们完全无视了本应只给最高80%贷款价值比的规定，给我们提供了15年以上（非全额还款）的1.29%利率。真是太厉害了。下周我们将在那里签字。