半独立式住宅的哪种融资方案？

嗨，
我们目前正在为我们的双联排别墅融资。
总价380,000欧元，自有资金100,000欧元，因此还需要融资280,000欧元。

以下方案可供选择：

方案1：
全部280,000欧元通过L-Bank（Z15贷款）
固定利率期限15年，利率3%，其中前10年优惠1.5%

方案2：
约180,000欧元Z15贷款通过L-Bank
约100,000欧元通过住房银行，利率3.4%，固定利率期限30年

Z15贷款的缺点是不能进行特别还款，且利率仅固定15年。

你们能帮我做决定吗？你们会建议我选择哪种方案？

问候，
Stefan

两者都不是。根据房子的价值，这可以做得更好。

我们贷款了250,000，利率为3.1%，是在一年前贷款的。当时利率比现在还高。我们当时已经获得了20年的固定利率和10%的特别还款额度。自有资金大致相同。

特别还款非常重要，可以让贷款保持优惠利率。如果我们每年特别还款5000欧元，这对于选择的月还款额来说不是问题，那么合同将在利率固定期内全部还清。我们曾考虑贷款15年，但那只是稍微便宜一点。因此，我们拥有更多灵活性，也可以偶尔跳过一次特别还款，用于一次大旅行或买辆新车。

我写的包含计算的文章遗憾地没有被接受，所以简短说明。

两个方案中明显选择第一个。

原因：头几年对10万欧元的利息节省非常大，方案二永远无法弥补这一点。
如果确实计划有特别还款，你在30年内也能还清，因此不需要30年的长期固定利率。

如果你真的能以1.5%的利率获得10年贷款，我觉得特别还款一点也不重要。
如果你能坚持存钱，你甚至能轻松用这些钱赚取存款利息。
目前1年的好定期存款利率在2.x%左右，扣除利息税和团结附加税后超过1.5%。
大家普遍预期贷款利率会逐渐上升，那么存款利率也应该上升。

那你为什么还考虑15年方案呢？
此外，每个建房的人都应该能够在20年内还清贷款，使剩余债务降到一个较低水平，以避免承担过高的风险。
长期固定利率意味着你在较长时间内会承担更高的费用。不过如果你不在乎房子最终花了多少钱，那你可以忽略这个问题。

谢谢Musketier，那也是我最喜欢的方案。不过也只能用2%来还款，15年后大约还剩18万欧元的余额。

那你为什么还考虑15年的方案？

另外，建房的人应该能够在20年内还清贷款，使剩余欠款尽量少，以降低风险。

长期固定利率会让你在很长时间内承担更高的成本。如果你不在乎房子最后花了多少钱，也可以忽略这些。

我考虑15年方案当然是因为利率非常低。贷款最多只能贷15年。
我们也没有那么多钱，无法在20年内还清贷款。

你每个月能还多少？要在大约20到14年内还清28万，全额还清的话每月大约需要1500欧元。如果利率升到9%，偿还18万也需要相同的金额。没人能预测这是否会发生。如果你能承担这个风险，那就选方案1；如果你要在每月1500欧元，15年内卖房，那你得选别的方案。

这是我的外行意见……这么高的贷款总是需要风险评估。没有风险的话成本很高，高风险则会有较好的条件作为回报。如果未来15年利率能稳定在目前水平，方案1就是赢家。