有两种融资方案/变体

大家好，

我在这里已经看了一段时间，因为我们起初想要建房，但现在却最终选择了一套1996年建成的独栋住宅。现在我们有两个报价或两个方案，想听听大家的意见。

我们的情况是：

收入：
他（32岁）100% 工作，净收入3100欧元
她（28岁）46% 工作，净收入980欧元
孩子（1.5岁）
自有资金约80,000欧元，其中有75,000欧元计划投入

我们的计划
房屋价格285,000欧元
购房附加费用15,675欧元
装修和家具36,030欧元
总计：336,705欧元

融资需求：336,705欧元 - 75,000欧元 = 262,000欧元

我们与家银行、一家保险公司以及一个金融经纪人进行了沟通。经纪人的报价显然在利率方面更为优惠，具体如下：

方案1：
等额本息贷款262,000欧元
期限20年，名义利率2.60%，实际利率2.66%
还款比例2.75%
每月1168欧元，20年后剩余本金76,277欧元
不含后续融资利息的总支付额：356,617欧元

方案2：
等额本息贷款262,000欧元
期限12年，名义利率1.95%，实际利率1.97%
还款比例1%
第1-12年每月644欧元，12年后剩余本金180,177欧元

住房储蓄合同：
总期限24年零3个月，存款利率0.25%，名义利率2.50%
第1-12年每月507欧元，起第13年每月1225欧元
贷款全额还清前的总支付额：345,958欧元

方案2在成本上明显更便宜，但作为与住房储蓄合同的组合方案，是否更优呢？
我们对分配期还存在一些疑虑，不确定是否会有问题。此外，在方案2中贷款和住房储蓄合同分别由不同的供应商提供，如果第12年用住房储蓄合同偿还贷款，是否可能出现问题？

希望大家能对两个方案发表意见，或分享相关经验，对我们非常有帮助。提前感谢大家。

祝好，
Hans

建筑储蓄合同的 Abschlussgebühr（百分比）是多少？
建筑储蓄合同贷款（约110,000）还需要支付贷款费用吗？
建筑储蓄合同贷款的期限是多长？
建筑储蓄合同的应付利率和偿还率是多少？
建筑储蓄合同是否定期收取账户管理费等费用（小钱也不能忽视）？
你们预计何时可以还清等额本息贷款（虽然这种贷款肯定无法在20年后以这些条件续贷）？
总体来说做得很聪明——由于第一种和第二种方案（积蓄期和偿还期）的金额不同，完全比较非常困难。
在大约4,000净收入的情况下，有什么理由不增加还款额，以便比如大约20年后还清？

第二种方案就是简单地提高还款额，这样12年后剩余贷款会减少，而且没有住房储蓄合同？比如还款率为3%到3.5%？在3.5%的还款率（每月545欧元）下，估算12年后大约还剩102000欧元的贷款余额。

在住房储蓄方案中，分配可能在12年后尚未进行，您可能需要继续储蓄更长时间，并且只支付利息。固定20年利率且较高还款额的方案我认为是更好的选择，您肯定会有规划的确定性。因此，建议申请一个20年的全额还款贷款，每月还款额大约增加300欧元。（请自行计算）