TA贷款 - 你们的看法

大家好，

我刚刚阅读了一些关于TA贷款及其后续住房储蓄合同的论坛帖子，觉得自己已经基本理解了。

现在我手头有一个对我来说非常有利的报价，但我想确认没有遗漏什么。

融资总额为340,000欧元，分为两部分：
1. 等额本息贷款：100,000欧元
2. TA贷款（10年）及其后续住房储蓄合同（10年）：240,000欧元。

第一部分我们可以在贷款期限内还清至零。

对我来说，第二部分很有趣。（见附件）

我核算了银行的计算方法，总成本约为32,000欧元。
这也与银行文件相符。
所有有效利率均为1.23%。如果我选择第1-10年和第11-20年的还款金额，这个数据也是正确的。

我将其与相同还款额的20年贷款进行了比较，若20年贷款利率为约1.7%，对我来说才有利，但我无法以此条件获得总金额的贷款……

对我而言，这个报价合理且有意义，尤其非常有利……

因此我有以下问题：
1. 我是否有遗漏或未理解的地方？
2. 如果我按约定还款，住房储蓄银行能否拒绝住房储蓄贷款，或者拖延处理？合同中写明，一旦住房储蓄合同被分配，TA贷款将被置换。
3. 据报价，TA贷款的利率锁定期为10年。贷款期限为10年零1个月……这是否在利率保障方面产生了一个月的空缺？！

期待大家的反馈。

非常感谢！！！

附言：如果我漏掉了什么信息，请告知！！

总费用为32000欧元，但不包括10万欧元贷款的利息成本。你给这个贷款的利率是多少？你打算在10年内还清吗？那每月还款额大概也得有850欧元左右。

所以，前10年每月大约1950到1980欧元？包括住房储蓄合同、短期贷款利息和年金贷款还款额。

而且，10年短期贷款的利率真的只有0.6%吗？

你好，

利率为1.6%，我们这里已经计算了特殊还款，这是我们通过出售房地产获得的……所以这对我们来说还款是可行的……

是的，对于0.6%，我也感到有些惊讶……但这就是报价。

我这里重新计算了银行的账单，总费用大约是32,000欧元。 这也与银行文件相符。 所有年化实际利率均为1.23%。如果我选择第1-10年和第11-20年的还款额，也是正确的。

1. 我有没有忽略或没理解什么？
2. 如果我按约定还款，住房储蓄银行可以拒绝我的住房储蓄贷款，或者拖延我吗？合同上说，住房储蓄合同分配后，TA贷款将由住房储蓄合同替代。
3. 根据报价，TA贷款的固定利率期限是10年。贷款期限是10年零1个月……这不是在利率保障上产生了一个月的空档吗？！？

我目前看不出你的计算有错误。 唯一的问题是： 你写1.23%的年化利率——而住房储蓄合同的名义利率是2.15%，这个年化利率指的是什么？ 另外，从还款开始后的月供比积累阶段约高出200欧元。但我认为你已经指出了每月负担，说明你也看到了并接受了这一点。

关于住房储蓄合同的分配提示：我一般多转一点钱到住房储蓄账户（比如你是893欧元，我会转900欧元）。这样虽然最后多存了一点，但分配就更有保障了。

固定利率期限是10年，而不是10年零1个月：你要再问清楚。不是因为那1个月的利率上涨会对你造成致命影响，而是因为利率固定期满和TA贷款还清之间存在时间间隙。

顺便说一句，你若每月多积累7欧元，可能也能避开这个问题，因为这通常能导致更快的分配。

非常感谢您的反馈。

1.23%的实际利率是针对整个套餐的，即0.6%的TA贷款和2.15%的建房储蓄合同。

也感谢您关于多次汇款的建议……我们会照做。

我又想到了一个问题：
TA贷款是通过建房储蓄合同申请的，我欠建房储蓄合同24万……如果在建房储蓄合同分配时我不想提取贷款，而是想申请银行贷款（也许条件更好），这会不会导致建房储蓄合同被冻结？

通常你不必使用建筑储蓄合同的贷款，而可以选择提取余额。如果你直接向银行申请贷款，可能需要注销抵押权。这会花费一些费用。是否划算取决于利率。