通过住房储蓄合同偿还的TA贷款

大家好，

我很希望得到关于以下融资方案的反馈：

共同净收入 4,000 欧元
所需贷款 240,000 欧元
建设项目 独栋住宅，带地下室和双车库，包含土地及相关费用共 430,000 欧元
自有资金 200,000 欧元
计划将来有孩子

TA Darlehen
固定贷款利率 0.45% 每年
利率锁定期 10 年
支付价格 100%
贷款全周期年有效利率（从TA贷款发放起）1.09%

Bausparkonto
储蓄贷款额度 240,000 欧元
储蓄利率 0.10%
每月常规储蓄 贷款额度的 5% = 1,200 欧元
选择拨付比例 43%
贷款利率 2.15% 每年
拨付后年有效利率 2.44%

每月总还款负担
2016-2026年 900 欧元储蓄 + 90 欧元贷款利息
2016-2036年 1,228 欧元利息/本金偿还

储蓄期 10 年 + 偿还期 10 年零 2 个月

储蓄贷款合同费用
签约费 2,400 欧元
年费 123 欧元
储蓄贷款利息 15,237.77 欧元
- 存款利息 521.37 欧元
= 17,239.6 欧元

TA贷款费用
贷款利息 10,800 欧元
额外假设担保费 535 欧元

融资方案总费用：28,574.60 欧元

还需加上风险寿险费用，目前没有具体数据。

您觉得这个组合好吗？我们有没有漏掉什么费用？
我们希望能把偿还利率，也就是利息，尽量降低一些。
有人有类似贷款额度的经验吗？

此致，
khaleesi

反过来问，股本比率有什么理由反对使用普通贷款？利息应该相当低，因此初始还款额可以相当高且令人满意。

你好，再次问候，

我们的第一个愿望一直是等额本息贷款。
因此我们也有一个全额偿还者的报价：
240,000欧元
名义利率1.58%
实际利率1.65%
利率固定期限25年
初始还款3.43%
月供1002欧元
每年特别还款9600欧元

这里还会加上一份风险寿险：合伙人套餐每月22.12欧元

Zinskosten Volltilger: 51.931,50 Euro 因此TA贷款/住房储蓄合同方案更便宜，还是我们忽略了什么？

问候，
khaleesi

我刚刚算了一下，因为我也不太相信，但这里一份非常好的建筑储蓄组合对应着一份很差的等额本息贷款。

如果我把还款额做比较（前1-10年990欧元，第11年起1228欧元），那么等额本息贷款（利率锁定20年）必须有一个低于1.05%的利率才会更好。

恭喜你有这样一笔融资。

但是拥有大约45%的自有资本比例却获得如此高的利率确实“令人苦恼”。不过，这很可能真的是对20年固定利率的一次大幅加价。

那里写着25年。我不理解为什么股本比例要固定超过15年。