融资的偿还、分期付款和利息都正常吗？

你好论坛，

我已经关注一段时间了，现在也想带着一个请求发声。

我和我妻子（都30岁）想买一栋独栋住宅。购买价格是280,000欧元，装修费用是50,000欧元。
总共我们需要贷款300,000欧元。附加费用（约20,000欧元）和30,000欧元的装修费用我们用自有资金支付。

现在我有以下融资方案。

全额偿还贷款，贷款期限30年，贷款额度为贷款总额的80%（带特别还款选项，从第5年起可全额还清），KfW贷款期限10年，还有一笔小额次级贷款，期限10年：

224,000欧元，利率3.4%，还款率2% --> 每月还款1,008欧元

50,000欧元的KfW贷款，利率2.35%，还款率2% --> 每月还款181.25欧元

26,000欧元，利率2.7%，还款率2% --> 每月还款101.83欧元

每月负担：1291.08欧元

另外，我们还有这个方案：
贷款期限15年，除KfW之外：

1. 162,500欧元，利率2.59%，还款率2% --> 每月还款621.56欧元
2. 52,000欧元，利率3.39%，还款率2% --> 每月还款233.57欧元
3. 35,500欧元，利率3.89%，还款率2% --> 每月还款174.25欧元
4. KfW贷款50,000欧元，利率2.35%，还款率1.92% --> 每月还款178.07欧元

每月负担：1207.45欧元

这些方案合理吗？你们倾向于哪个？
感谢你们的帮助。

Fabian

我宁愿选择20年期限并选择更高的还款额。这样利率可能也会更好。你们绝对应该算一算。

是否合适，不能就这样说。确实缺少一些信息。

谢谢你的回复！

到底缺少哪些信息？

为什么15年期贷款的第2笔和第3笔贷款利率相比第1笔贷款为什么这么高？

我大致计算了两种方案第一年的利息，没有考虑复利效应

方案1
利息 9,493€
偿还 5,999.96€
还款额 15,492.96€

方案2
利息 8,527.50€
偿还 5,961.90€
还款额 14,489.40€

你们两种方案的偿还金额几乎相同，但还款额不同。我认为应该把方案2中较低的利率用于偿还本金，这样15年后剩余本金会更低，长期来看也更有利。为了使两者具有一定的可比性，还款额应当调整一致。
目前的情况来看，方案2永远不划算，即使将剩余资本用于计算存款利息也是如此。

如果要提高方案2的还款额，那么当然应优先提高利率最高的那笔贷款的还款额。