租金/购买公寓或房屋的融资

你好，

我们的情况：
我们已结婚，预计夏天有一个孩子。
双方均30岁，受雇中。
我的净收入为4000欧元。
我妻子的净收入为2400欧元，她将在2022年夏天恢复50%（兼职）工作，已与雇主商议。
自有资金10万欧元。
含暖租的租金为1500欧元。
每月含暖租的支出为3300欧元。

我们的第一个想法是买一套公寓，以避免租金。遗憾的是，我们没有找到合适的公寓。周边地区（德国南部，靠近瑞士边境）的价格很高。一套新的四居室公寓价格不低于50万欧元。旧公寓可能在40万欧元左右，但这当然伴随着额外的风险和费用。

建筑用地（400-600平方米）价格也不低于35万到40万欧元。房子（无地下室，单层，约120平方米）我建造费用不低于25万欧元。
我对以正常价格获得城市建筑用地持非常怀疑态度。

现在我们在考虑：我们是否应该留在现有的公寓，支付租金，等待
a) 我们能买到合适的公寓，或者
b) 我们能从市政府获得建筑用地（10万到15万欧元）并建房（可能永远无法获得）
c) 我们有更多自有资金并搬家，去建筑用地更便宜的地方（薪水可能也较低）

或者干脆等到我们能获得贷款，这样我们可以用约65万欧元建造一个带建筑用地的房子。在那之前，部分资金也会因租金而消耗掉。

非常感谢你们的意见。

30岁，兼职收入5200欧元，10万欧元自有资金。这是非常好的条件。

有一种经验法则，说你可以轻松获得相当于月净收入100倍的贷款。这样的话，现在买房已经可行了。换个角度算，你每月有1500欧元的暖租金+1900欧元的储蓄用于买房。这非常不错，足够支持更大的贷款，而这可能是你们需要的，因为建一个房子不可能只花25万欧元。

oder einfach warten bis wir ein Darlehen erhalten können, damit wir für etwa 650.000 Euro ein Haus mit Baugrundstück bauen können. Bis dann ist auch ein Teil Geld durch die Miete weg.

我不太明白这部分。你们现在每月几乎存2000欧元。兼职前存得更多！租金也有对应的价值。而且你们还足够年轻，退休不是问题。

关于买公寓还是买房的问题，你们必须自己决定。没人能替你们做这个决定。两种选择都是可能的。

不要害怕那些大数字。现在由于低利率，这很正常。你们负担得起。

非常感谢您的意见。我们目前没有孩子。第一个孩子将在夏天出生。第二个孩子我们计划在2-3年内拥有。

我们一直更倾向于建房，但对建筑用地的价格感到震惊。一次性贷款65万欧元（我们是否能拿到这笔贷款也是一个问题）我们觉得非常大胆 :)

关于租金：嗯，每年14400欧元为了所谓的灵活性……这很贵。也许我们不应该等待，应该已经开始建房。在利率还低的时候。

一下子就借到65万欧元（我们是否真的能借到这笔钱也是一个问题），我们觉得这非常大胆。

加上贷款和附加费用，您的花费大约比目前的暖租金高出1000欧元。这已经是一个很大的数字了。

什么让你们感到压力，或者你们现在缺少什么？

你们的公寓足够1-2个孩子和你们居住吗？如果是，等待等待再等待并且存钱；如果不是，现在就行动。

我们越来越愿意自己建房，但对建筑用地的价格感到震惊。

不知为何，最近似乎有人越来越抱怨高昂的房产拥有成本，同时又把租房看作不可接受。是的，土地是要花钱的，在上面建房子也要花钱，但这样就不用再担心租金的问题了。既然已经算过自己最多能承担多少费用，那就必须接受这种高负担。关于这点，前面几篇帖子中已有提及。唯一的另一种选择就是结婚获得土地产权或继承土地。