解除Riester住房储蓄合同

大家好，

我们想购买一处房产，除了一些放在活期存款账户上的自有资金外，还有以下的建筑储蓄合同：
- Fuchs建筑储蓄合同，利率为2.99%（贷款，存款利率1%）：2500欧元（20,000档）
- Fuchs建筑储蓄合同，利率为2.99%（贷款，存款利率1%）：1500欧元（100,000档）
- Riester建筑储蓄合同（利率相似，但有国家补贴）：8500欧元（50,000档）

我想保留前两个，以便在利率锁定期结束后（预计10-14年），如果利率上升，可以部分缓解压力。我会把100,000档减半到50,000，虽然这样初始总额会减小，不过我女朋友被说服签了这份合同。直到这些建筑储蓄合同可以领取之前，我们会根据利率锁定期的长短继续存款。由于账户上的余额不多且我们已经支付了手续费，我认为现在还不应该把这些资金算作房贷的自有资金。

现在说说Riester建筑储蓄合同。我的女朋友一直按时缴纳，并享受国家的“超级”补贴，但之后还得缴税等等 -> 我本人在金融领域工作，对这种合同持谨慎态度。实际上这东西就像一只脚镣，没完没了。我想解约，把钱用来减少贷款。

这样的话，之前获得的补贴可能要被扣回，是这样吗？（目前看到关于住房Riester的看法不一）。

如果我们继续保持建筑储蓄合同，等利率锁定期结束再用（反正迟早得用……），我们是不是还是会面临同样的情况？不能保证我们会用这个住房Riester贷款，还是得看市场利率。

你们会怎么做？目前的月还款额大约占净收入的1/3（假设：一人全职工作，另一人育儿假或30-40%的工作，目前两人全职净收入约7500欧元每月，加上奖金等）。但我们只会用10-20%的自有资金进入（视利率和投资机会而定）——我很想尝试用这份Riester合同……

前两项我想保留，以便在利率固定期满后（预计10-14年）有机会用它们来部分缓冲，如果利率确实上涨的话。

不过，这些也必须进行储蓄才能达到分配条件。我认为用这笔钱进行特别还款更有利。

如果你们考虑到育儿假，可能需要让别人帮你们计算一下Riester合同。每个孩子都有更多的补贴。据我所知，Riester缴费也可以直接用于住房贷款，但这方面有理财顾问或你的银行，可以为你详细解释所有可能性。

你好，

如果您解除Riester合同，通常只会支付已缴纳的余额，扣除相应的部分签约费用。补贴必须退还，在某些情况下，税务局可能还会要求收回已享受的税收优惠，但在这里联系税务顾问或税务局会比较有利。
如果在房屋、建造、购买等主题中使用了Riester储蓄或任何其他形式的Riester补贴，包括直接支付给Riester年金贷款，那么就会产生一个住房促进账户，目前该账户以2%的利率计息，作为“税务债务”累积，直到退休，并需要偿还。
但是也必须考虑，从2040年起，我们所有的货币收入、法定养老金、Riester养老金、利息收入、企业年金、租金等都必须按比例缴纳税款。因此，应该认真计算是否宁愿在房产中无债务生活10至15年，将贷款分期或按比例储蓄，并在退休时以折扣方式偿还税务债务，例如通过另一份Riester养老金。
当然，你们可以使用Riester储蓄贷款。但这就需要详细考虑收入、贷款期望、总体融资等各种情况。然而，也可以协调使用非补贴贷款。这里解释起来会比较长也有些复杂，说实话。
你们也可以正常地积累合同，比如利用忠诚奖金，并在退休时将余额作为每月养老金支付，可能对大合同很有用。

顾问的建议还真是有趣。通常每个人只需要一个Riester合同，并相应调整。尤其是这里毛收入起着决定性作用，如果净收入较高，就应该考虑利用每年2100欧元的全额额度，并享受税收优惠。但这种情况在真正的个人咨询和计算中更重要、更合适。你看，这被描述得很简单，但本质上有很多点需要注意。希望我能帮上一点忙。如有疑问，请继续咨询！

祝你周日愉快，祝三岔节快乐。