死亡情况下的定期寿险流程

论坛大家好，

我和我的妻子想用风险寿险（RLV）来保障我们共同（50/50）的贷款。我们的贷款方给我们提供了一个看起来很有吸引力的 “交叉” 两人方案。每一份风险寿险都覆盖了全部贷款金额，且保险金额每年根据未结清的剩余贷款余额调整。此外，赔付金额始终比保险金额高15%，以应对可能的提前还款费用。听起来有点“量身定制”，但也许这正是一个缺点。顺便说一下，两份风险寿险的受益人都是贷款方。

请帮我纠正这里的理解：
假设我在第6年去世了。那时债务还剩30万欧元。妻子为我的风险寿险（以我为保险对象）会向贷款方赔付30万欧元+15%。目前的问题是，我的去世是否足以引发贷款的特别终止，但银行告诉我们，他们会扣留这30万欧元，并从额外的15%中扣除提前还款费用，再将剩余部分转给我妻子。听起来不错，但我怀疑银行是否会在某些情况下拒绝终止贷款。若出现这种情况，我希望全额的30万+15%会转给我妻子。但这最终由贷款方决定。

再假设贷款被终止，风险寿险承担了剩余债务和费用，贷款余额从第7年起为零。
“我的”风险寿险（以我妻子为保险对象）将被我的妻子或她的继承人（在我妻子同意的情况下）继承。但由于债务已经结清，依我理解这份风险寿险会自动终止。但这同样不是我们的决定。相反，如果第一份风险寿险的赔付款转给了我妻子，那么我的继承人可能会从我的合同中获益。如果我妻子去世，那么继承人不仅获得我的风险寿险赔付，还能继承我妻子投入的资产。由于保险几乎需要支付两次赔款，我猜测我去世时会直接进行一次特别终止，且只有一次赔付。

与此相比，我考虑了两份普通的风险寿险，来自第三方公司。在那里，我也许可以调整保险金额，使其类似于我们的剩余债务（通过设定宽限期、总债务利率和还款比例）。
30万欧元的保险金额将支付给我妻子，她可以决定是否将这笔钱“投资”，用来偿还每月贷款，或者尝试提前终止贷款。
此外，“我的”风险寿险可以传给继承人。即使实际债务已经偿清，在妻子去世时，这份风险寿险仍然会赔付理论上的剩余贷款金额给继承人——所以在这个结构里，继承人确实会受益。我理解有误吗？

这里提到的四份风险寿险价格相近。贷款方的方案显然能最好覆盖剩余债务，但牺牲了我们的决策空间。第三方的方案则不能覆盖提前还款费用，但提供决策自由。

最后一个问题：作为遗属，应如何处理风险寿险的赔付款？真的用于偿还债务和提前还款费用，还是将这笔钱投资，继续支付正常还款？

内容挺长，但希望能清晰表达。感谢大家对我想法的反馈！

Rosinanthe

在我看来，[RLV]定得太高了。

如果保险真的生效，那么另一方还可以继续工作，按正常方式偿还房贷。为什么就在另一方去世后，就必须一次性还清房子？为什么还要支付提前还款违约金？储蓄存折利率为0%，贷款合同继续执行直到正常的特别解约选项。

在我看来，[RLV]应该稍微补偿收入损失，并能补偿儿童看护等额外费用，尽管还有[Halbwaisenrente]。

你们的方案听起来不错，但这其实是在“美化”另一方的死亡。

所以我们上周刚刚签订了交叉定期人寿保险。保险金额固定，为贷款的一半。我们对此感到相当满意。 如果发生我们其中一个人很快出事的情况，虽然债务不会消失，但可以利用这笔钱撑过很长一段时间，直到孩子们度过最困难的时期，留下的那个人也能重新全职工作。 终有一天，赔付款会超过剩余债务。但那时，家庭得到保障也很好。

复杂的变体很难计算（因为有许多可能的情景且客户数量较少）。去一家大型直接保险公司，签订两份非常普通的保险，投保人=被保险人。他们每周卖出成千上万份，对风险非常了解，价格也很有吸引力。

你们首先有了保障，这已经非常好了。金额也完全合适。总是会支付剩余债务加X。问题是死亡是否有权提前终止。你已经正确地认识到了。银行不必允许这里的终止。那么该怎么做呢？拿RLV的钱放一边，用来偿还贷款。也可以额外还款。你们太过担心了。

复杂的变体很难计算（因为有许多可能的情景，且客户数量较少）。去一家大型直销保险公司，购买两份普通保险，投保人即被保险人。他们每周卖出成千上万份，风险非常了解，价格也非常有吸引力。

但这样的话，可能需要就该金额缴纳遗产税。具体情况取决于其他遗产的情况。