计划：在5到10年内建房

大家早上好！

我和我的女朋友（26岁和27岁）目前正在考虑未来的生活会是怎样的。当然，这包括投资房地产。未来我们计划建一栋房子，但要等到5到10年后。在这段时间里，从现在开始，我们都有些迷茫。因为缺乏知识，我没有存下多少自有资金。我为我们俩总结如下：

收入，净额：约3200欧元，收入稳定，我们俩都在公共部门工作，我将来是公务员
我，2013年的住房储蓄合同：约4000欧元，每月150欧元
她，住房储蓄合同：约4000欧元，每月150欧元

目前我们住在我父母家的一套独立公寓里，租金450欧元(含暖气)。不过我们打算搬出去。因为我们想晚点再承担一栋房子的负担，目前“只”考虑一套公寓（3房，70平方米起）。我们在租房市场上看了一下，认为公寓的月租金冷租（不含附加费）最多应该是500欧元，外加通常的附加费用。
另一方面，我更倾向认为每月的租金都是白花的钱，考虑到目前的利率情况，我提出“买公寓”（约13万欧元含附加费）的想法。在这种情况下，月供可以看作是积累的资本，卖房时可作为自有资金使用。

那么，如何在未来几年内积累尽可能多的自有资金？哪种居住方式更合理，租房还是买房？您认为在5到10年的期限内哪种更划算？您有没有类似的经历，从中学到了什么，现在已经实现了自己梦想的房屋建设？

非常感谢您的建议、提示和启发！

此致

下萨克森的哪个地区？我认识很多地方，你在10年内肯定不会有价值增长。每个县都有长期的人口增长预测。请在购买前仔细查看（尤其是如果只是为了投机）。如果我们在当前的金融市场上有无风险10%回报的解决方案，我们肯定不会在这里的论坛上。买股票？把钱放在活期存款账户，投资太阳能设备，印度生物技术产业，铜？唯一的建议是：每一欧元你没有花掉就是储蓄，没有人能告诉你它10年后的价值。

提前感谢您的回复！
这是汉诺威西北部地区，距离省会城市市中心约20公里...

现在如何在未来几年尽可能多地积累自有资本？你认为在5到10年的时间范围内，哪种居住方式更合理（租房还是购买产权公寓）？

五到十年内只有储蓄是可行的。股票等由于期限太短不考虑。所以选择活期存款、定期存款、储蓄债券（储蓄债券指导）。住房储蓄合同需要审查，因为它们有费用。如果已经没有利息了，更应该注意成本！最大化收入，最小化支出（包括投资的费用）！我看不到其他可能（例如继承）。 购买产权公寓是把所有赌注押在一张牌上（类似股票）。你不知道价值会不会上涨！附加费用是损失/烧掉的。我会选择租房。

股票等由于期限较短而不合适

我觉得5到10年并不算短，不适合投资股票。目前入市时机不佳，我也不会新进场，但5到10年确实是一个时间范围，在这个期间用正确的股票“相对较低风险”地积累资本是可行的。

请把关于公寓的费用仔细计算一下：

假设你们除了购房附加费用（假设为10%＝13,000欧元）外，还投入了大约20,000欧元的自有资金。
贷款在5年内的预计平均余额为100,000欧元，利率为2%，因此5年内约产生10,000欧元的利息费用。
相应地，你们自有资金的利息损失为33,000欧元×1.5%＝约2,500欧元（5年定期存款利率）。
此外，还有租户不需承担的物业费用（物业费），例如每月150欧元。

这34,500欧元的费用可以让你们在一套公寓中居住69个月。仅此之后，根据上述条件，你们才能有效积累资本。
对于5年期限，我认为风险太大。如果期限能接近10年，则可能有意义，前提是公寓的大小也与家庭规划相符。