D.S._
2023-08-15 12:36:19
- #1
大家好，向大家问个好 :)
我们目前正在整理未来的计划和想法。
我们两个人一直有一个愿望，就是拥有一栋经典的独立自有住房。
但由于当前的发展状况，我对实现这一愿望开始产生越来越多的怀疑。
我知道没有人有水晶球，无法预测两年后的建筑贷款利率。
我个人预计通胀将趋缓，并且在一定的时间延迟后利率会有轻微下降。
此外，目前也不清楚像Z15或KFN等资助项目是否仍然存在。
我们没有很高的要求。由于时间原因，我们只能有限度地进行自助施工。
我们不需要双车库，盖个车棚的地基就够了，如果现金流允许，可以自己后续完成。
在我们心仪的小城市（我们两人都来自那里，我的公寓不在那里，父母居住在那里）将于2024年秋季发布建设用地。
我们希望有机会，但目前还没有确定的地块。
关于你们的一般情况：
收入和财务状况：
我会保守地计算一年的收入状况，她至少能做70%的兼职工作。
住房成本：
交通费用：
保险费用：
生活费用：
储蓄计划：
其他支出：
收入与支出合计：
关于房产的一般情况：
建造或购买成本：
其他费用：
成本汇总：
我们还没去银行。如果现在把数字摆在眼前，我觉得会很困难。我们已经准备好做出牺牲，但仍希望保留足够的安全保障，应付意外支出，孩子养育成本毕竟很高。
以6%的年金利率融资47.3万欧，我认为对我们来说不可行。
尽管有光伏和热泵，房子的额外费用会比公寓高。
我的产权公寓市场价值约25万欧（可能更高），但我并不想卖。
一旦出租，租金能覆盖贷款，再过约7年即可还清。私人贷款没有登记抵押，如要获得更好的条件，公寓可以抵押。
目前我兼职自由职业，每月税后带来500欧额外收入，但工期紧张，建房期间可能得减少或停止此工作。上述收入未计入，因预期将失去。
如果投入自助施工，房屋成本可降低至30万欧左右。
我有手工背景，能做很多事情（安装窗户、架设屋顶、保温、内装修、铺地板、刷漆），但时间是个问题。虽然住公寓没时间压力，可妻子也不希望我长时间缺席，我知道这需要多少时间。
我认为我们缺2000欧收入才能使计划稳妥，但目前看不到这个可能。
我们还年轻，有资助和降息的话情况会好一些，但没有水晶球。
现状很难。我们在巴登-符腾堡州，Rems-Murr区。
未翻新的70年代老房很少低于50万欧。
今天看了一个45万欧的房产，土地600平米，有第二居住单元，但1975年未翻新。
部分翻新工作可以延后，只要现金流允许。
你们怎么看我们的情况和未来发展？应该一直存钱等待吗？
非常感谢您花时间阅读所有内容。
此致，问候
我们目前正在整理未来的计划和想法。
我们两个人一直有一个愿望，就是拥有一栋经典的独立自有住房。
但由于当前的发展状况，我对实现这一愿望开始产生越来越多的怀疑。
我知道没有人有水晶球，无法预测两年后的建筑贷款利率。
我个人预计通胀将趋缓，并且在一定的时间延迟后利率会有轻微下降。
此外，目前也不清楚像Z15或KFN等资助项目是否仍然存在。
我们没有很高的要求。由于时间原因，我们只能有限度地进行自助施工。
我们不需要双车库，盖个车棚的地基就够了，如果现金流允许，可以自己后续完成。
在我们心仪的小城市（我们两人都来自那里，我的公寓不在那里，父母居住在那里）将于2024年秋季发布建设用地。
我们希望有机会，但目前还没有确定的地块。
关于你们的一般情况：
[*]你们是谁？男性和女性（目前未婚）
[*]你们多大了？29岁和30岁
[*]有孩子吗？一个孩子，2岁
[*]计划要孩子吗？还要一个，但要在盖完房子以后
[*]你们的职业是什么？都受雇，我是项目经理，她是文员
[*]你们是受雇、自雇、退休、家庭主妇、家庭主夫等？
[*]你们每周工作多少小时？我40小时，她目前育儿假，还有不到一年
收入和财务状况：
我会保守地计算一年的收入状况，她至少能做70%的兼职工作。
[*]你们的收入（税后）是多少？我税后2700欧外加公车，她兼职1800欧
[*]有多少儿童津贴？目前250欧
[*]还有其他转移支付如育儿金、病假工资等吗？她还领取孩子抚养费330欧，孩子是之前关系的
[*]你们有多少自有资金？目前12万欧，项目开始前还会增加5万
[*]你们打算投入多少自有资金到房子项目中？除了预留2万应急外全部投入
住房成本：
[*]当前冷租金：我有一套目前居住的产权公寓，115平米，4间房，但有一定限制，因此希望有独栋房。如果经济上不可行，就留在公寓。剩余贷款7万欧，我从本月起暂停偿还以便多储蓄。以后出租的话每月约1000欧租金，贷款也会继续还。贷款是私人贷款，利率1%，所以很灵活。
[*]其他费用250欧含电费，汽车电费不含在内，但由雇主报销。
[*]水费、污水费、垃圾费、街道清扫费包含在其他费用中。
[*]电话、互联网、手机40欧。
交通费用：
[*]汽车贷款：我伴侣的车是年轻的二手车，已现金购买。
[*]保险30欧。
[*]税费10欧。
[*]燃料费：她工作时大约需要100欧（可能更少），每周只需去办公室一次。
[*]维修费100欧。
[*]公司停车费40欧（可能会取消）。
保险费用：
[*]每月100欧，包含两份职业失能保险、家财险、责任险。
生活费用：
[*]食品500欧。
[*]餐厅费用100欧。
[*]日用护理/药妆含在食物预算中。
[*]服装150欧。
[*]家具问题较复杂，我们家具几乎是新的，大量实木家具都可带走。
[*]幼儿园/学费（及伙食费）160欧。
储蓄计划：
[*]假期计划有限制，两周经济型海滨度假，200欧足够。
[*]房屋储蓄。
[*]退休计划，每人150欧企业养老保险。我还有一套一居室公寓作为养老投资，目前剩余贷款为95%，税后每月有50欧盈余，但没计入，因为遇到租赁空置期时需应对。
[*]爱好/礼物50欧礼物。
[*]其他200欧投入ETF，共400欧。
其他支出：
收入与支出合计：
[*]总收入5080欧。
[*]总支出2230欧。
[*]结余2850欧。
[*]其中冷租和可放弃储蓄（如房屋储蓄）400欧。ETF储蓄是可放弃的。
关于房产的一般情况：
[*]地块多大？
[*]尺寸是多少？
[*]土地基准价多少？400欧/平方米。
[*]新建还是旧房（建设年份）、房型？新房。
[*] ？没有。
[*]房子多大？（ /使用面积）居住面积140平米，必要时可减少至130平米。
[*]完工后土地和房屋的市场价值？
建造或购买成本：
[*] 预计约18万欧，面积450平米。
[*]购置附加费（公证、法院、土地交易税、中介）1.3万欧。
[*]建筑或购买成本（含 ， ）简单无地下室的房屋，例如Town & Country乡村房，起价35万欧，考虑到涨价和最低配置，我估计40万欧。
[*]建筑附加费用（房屋连接、地质检查、施工电等）约2万欧足够？
[*]外部设施/露台、道路、花园设计、围栏等…铺设车道，剩余部分自助施工，2万欧。
[*]融资费用（费用或预备利息）。
[*]总费用我估计为63.3万欧。
其他费用：
[*]厨房费用1万欧，简易厨房，厨具店购买。
[*]家具、灯具、装饰。
[*]其他非购买、购买附加、建筑或建筑附加费用。
成本汇总：
[*]总费用64.3万欧。
[*]项目启动前可动用自有资金17万欧。
[*]融资金额47.3万欧。
我们还没去银行。如果现在把数字摆在眼前，我觉得会很困难。我们已经准备好做出牺牲，但仍希望保留足够的安全保障，应付意外支出，孩子养育成本毕竟很高。
以6%的年金利率融资47.3万欧，我认为对我们来说不可行。
尽管有光伏和热泵，房子的额外费用会比公寓高。
我的产权公寓市场价值约25万欧（可能更高），但我并不想卖。
一旦出租，租金能覆盖贷款，再过约7年即可还清。私人贷款没有登记抵押，如要获得更好的条件，公寓可以抵押。
目前我兼职自由职业，每月税后带来500欧额外收入，但工期紧张，建房期间可能得减少或停止此工作。上述收入未计入，因预期将失去。
如果投入自助施工，房屋成本可降低至30万欧左右。
我有手工背景，能做很多事情（安装窗户、架设屋顶、保温、内装修、铺地板、刷漆），但时间是个问题。虽然住公寓没时间压力，可妻子也不希望我长时间缺席，我知道这需要多少时间。
我认为我们缺2000欧收入才能使计划稳妥，但目前看不到这个可能。
我们还年轻，有资助和降息的话情况会好一些，但没有水晶球。
现状很难。我们在巴登-符腾堡州，Rems-Murr区。
未翻新的70年代老房很少低于50万欧。
今天看了一个45万欧的房产，土地600平米，有第二居住单元，但1975年未翻新。
部分翻新工作可以延后，只要现金流允许。
你们怎么看我们的情况和未来发展？应该一直存钱等待吗？
非常感谢您花时间阅读所有内容。
此致，问候