这笔融资可以吗？

大家好，我想提出一种融资方案供大家讨论，并衷心希望大家能写下简短的意见。

计划：39万欧元贷款用于购买二手房，房屋价值34.5万欧元，每月还款1480欧元，约5.5万欧元收入。
其中

- 通过KFW贷款5万欧元，利率1.45%
- 15.5万欧元，利率1.34%
- 18.5万欧元，利率1.91%

我认为大约是1.66%。

利率固定期为15年，之后还需融资18.5万欧元。

我们还有一个10年期1.17%的备用报价，但我认为期限太短，20年期的报价只有带有[ Bausparverträgen ]的，供应商声称利率大约为1.75%。

我更倾向于简单且易于理解的报价。或者，上述报价是否可以通过带有[ Bausparen ]的报价被超越？

非常感谢您的简短回复，

TS

请提供有关各个贷款的还款和固定利率期限的更多详细信息。[Woher kommt die Trennung bei 155/185?]

初始加权利率为名义1.62%。

谢谢您的回复！Kfw有十年固定利率，两笔大额贷款的拆分是银行根据房产的估值进行的。这些贷款的利率固定期为15年。还款率为3%，每月负担为1480，计划贷款期限为30年，同时我有自由的额外还款权限，并且会积极使用。这也符合我收入相同的同事们的经验，净收入为5.5。如果我“仅”假设每年额外还款2000欧元，15年后我们大约还剩145,000欧元。对我来说，这听起来其实是一个相当不错的报价。感谢您的评价和回复！！！

我只评价和评估融资及由此产生的成本和选项。至于可负担性，应该由其他人考虑。但这应该没问题。

现在说说融资，来算算……但怎么算才有意义呢……只有选择以下“优先顺序”才有意义：

1) 155 千欧元，优先权，房产价值的60%
2) 50 千欧元，KFW 计划 124？？？
3) 185 千欧元，次级贷款。

现在，1和3使用相同的偿还比率已经没有意义了……好吧，实际上对银行来说有意义，因为银行可以在贷款期限内长期赚更多利息。我的建议是，将1的偿还率降低到最低（每年1%或2%），将节省的金额用于提高3的偿还比例。

基本原则是：利率越高，越应该快速偿还这部分贷款，以减少利息成本。特殊还款同样适用，只要3还存在，1绝对不应该有特殊还款。15年后情况又会重新变化。

顺便提一下：为什么房产价值345千欧元（翻修/整修后）贷款却高达390千欧元？另外投入了多少自有资金？相关附加费用有多少？

购买附加费用必须因为缺乏自有资本而融资。对于一栋相当现代的房子，附加费用大约为400欧元。我们已经让专家检查了这些事情，从建筑工程师到能源专家。关于各个贷款的建议非常有帮助，并且正在与银行的[“Berater”]讨论。您如何评价有效利率和整个报价？这样的条件还能被超越吗，什么时候建议签订住房储蓄合同？我们是否应该不顾一切地寻找更长期的利率锁定？感谢您今晚的时间！！！！！！！

所以我有20年固定利率为1.62%的贷款（纯等额本息贷款），剩余债务约为20,000欧元（没有一分一毫的额外还款）。如果我们每年只还1,000欧元，就能还清。但如果不行，我也不在乎利率是8%还是10%。剩余185,000欧元的债务对我来说风险太大了！

为什么每月收入5,500欧元却没有自有资金？