购房负担得起吗？条件有多“好”？

你好，亲爱的论坛！

我们（我妻子31岁，我32岁，没有孩子，但计划在可预见的未来）正在计划买房。
房子已经选好，现在只剩下融资问题。

这套房子建于2000年，状态极佳，包含所有附加费用（土地购买税、中介费和公证费）总价为364000欧元。
自有资金为70000欧元。
我们的收入：我净收入2450欧元（已经扣除私人医疗保险），公务员；我妻子到2017年6月1日前净收入1100欧元，之后由于公司收购，约5000欧元。

以下是几个贷款方案：

1. 方案一：月供1500欧元，贷款294000欧元，固定利率10年，利率1.15%。

2. 方案二：月供1200欧元，贷款200000欧元，固定利率15年，利率1.15%，15年后全额还清。
月供298欧元，贷款94000欧元，固定利率10年，利率1.15%。
剩余约72000欧元的债务可以通过我的建筑储蓄合同偿还。

3. 方案三：月供1200欧元，贷款200000欧元，固定利率15年，利率1.15%，15年后全额还清。
贷款94000欧元，固定利率15年，利率1.67%。

我的建筑储蓄合同在所有方案中，10年后即可领取（75000欧元，已存约33000欧元，贷款利率1.5%）。

这些方案来自我们的银行。相比之下，德意志银行的方案明显较差。
我们目前倾向于方案二。我们有没有忽略什么？你们推荐哪个方案？

祝好，非常感谢大家的回复。

如果你们实际上很快每月大约有7,500欧元收入，那么贷款金额根本就是个笑话。不管你怎么算怎么转。在你们的位置上，我会更重视更高的额外还款额度，比如超过通常的5%，比如10%。如果你妻子的工资波动，应该降低还款比例或者约定还款的可调性，并大量利用额外还款。

15年期1.15%的利率非常棒。
对于方案2，住房储蓄计划值得怀疑。现在里面是什么，分配在截止日是否“有保障”等等。

你妻子工资的跳升是个问题。这个“有保障”吗？她是被赠送或继承公司，还是还需要自有资金甚至融资，特别是在购房背景下？预计收入真的现实并且能持续达到这个水平吗？这些应该由专业人士来评估。

对于自由职业者来说，主办银行总是一个很好的起点。我自己也有类似经历，在Interhyp等处根本不需要敲门，因为立刻就被刷了（换句话说，对中介来说工作量太大或太麻烦）。如果你们今天去找中介，我建议一句话都别提即将成为自由职业者的事，不然你们就等着被打发回去吧。你们现在的收入也足以承担目标的1,200欧元还款，这应该能得到批准。

就现有信息而言，我个人倾向于选方案3，用额外还款把较贵的部分还清。在15年内这完全没问题。你还得说明一下住房储蓄计划，比如为什么还保留它，或者是否考虑解约把资金直接投入贷款。

感谢你的回复 Alex85，

关于你的问题：

银行对两笔贷款每年提供贷款总额10%的特别还款。
建筑储蓄合同在接近10年时可以分配，月缴费为260欧元，目前积累约2000欧元。
我妻子目前以较低的条件工作，因为她“免费”获得这家公司，并认识她的客户。银行了解过去几年的资产负债表，并评估她的收入为“有保障”。

我不想解约建筑储蓄合同，因为10年后我可以通过建筑储蓄合同偿还第二笔贷款。因为我无法预测10年后利率的发展。

我不想解除住房储蓄合同，因为10年后我可以通过住房储蓄贷款偿还第二笔贷款。因为我无法预测10年后利率会如何变化。

如果你们没有用翻倍的收入直接换购保时捷，房子在10年后也会还清，或者只剩下微小的余额，无论那时利率水平如何，都不会对你们产生任何影响。

我对你妻子的收入状况也是这样看的……唯一的问题是，如果她怀孕了，可能会有更高的人员费用（仅是猜测）。

简短询问

这5000欧元是什么？这是一家什么样的公司？
这是个体经营者的盈利吗？这是有限责任公司（GmbH）的经理薪水吗？
可能还需要扣除不少税费和保险费。或者公司需要建立流动资金储备，或者其他情况。特别是在公司接手时，除了购买价格（在这种情况下是0欧元），通常还得先投入资金。