如何解决家庭成员复杂的融资问题？

大家好，

我不知道该如何开始。我想在目前属于我父母的土地上建房。土地上还有一座旧房子，将被拆除。土地需要先过户到我名下。事实就是这样。#

以下是（困难的）问题：

土地曾经由我父母转给我妹妹。当时我父母签署的贷款合同也转给了我妹妹。

后来土地又被过户回我父母名下，但贷款合同没有！我父母实际上在还贷款的分期付款，贷款人却是我妹妹。

贷款合同与一个已经达到分配条件且不再缴存的住房储蓄合同挂钩！
贷款合同剩余债务：60,500欧元 - 住房储蓄合同余额：48,200欧元
因此，大约剩余债务约12,000欧元。

贷款合同期限至2024年12月31日，在此之前还需支付约10,000欧元利息。贷款利率我手头没有，我记得大约是贷款总额的2.2%。在此期间还将偿还约8,000欧元本金，因此连同住房储蓄合同（到时候还会有利息），剩余债务能被偿清。
每月还款额：约310欧元。

我向Wüstenr**提出请求，希望提前还清贷款。他们没有同意，尽管本可以给我一个方案，允许我提前支付所有利息和剩余债务。但没有，我得到的回复是，不能在下一次利率调整之前提前结束贷款。

我在文件中没找到住房储蓄合同与贷款的关联可能，我的想法是把缺少的12,000欧元存入住房储蓄合同，但文件中没写如果住房储蓄合同金额超过剩余债务贷款是否会终止。

房子现在会被拆除，但我无法为新建房屋获得融资，因为土地仍被我妹妹的贷款抵押。

我在寻找突破口。由于我妹妹不再是土地所有者，我们能否摆脱融资？土地2013年又过户回我父母名下，但没有通知贷款方。会因此有合同罚款吗？

有什么办法脱身吗？
去消费者中心预约会有帮助吗？或者法律咨询？

非常感谢

当住房储蓄账户达到分配资格时，你们为什么不把余额支付出来，放弃住房储蓄贷款，然后偿还贷款？
住房储蓄账户可能是通过[Wüstenrot]运行的，但土地贷款应该是通过普通银行办理的吧？
如果你支付提前还款罚金，通常可以随时偿还剩余贷款。

你好Kati，

谢谢你的回复。
这正是我的想法。
贷款也是通过Wüstenrot办理的。

我已经联系了Wüstenrot，请求提前偿还贷款，当然也包括支付提前还款手续费。
然而，Wüstenrot不愿意同意这个请求！在2024年12月31日利率调整日期之前，贷款合同不能终止。
这是他们的答复。

由于我们目前在建筑储蓄合同中仍能获得很好的利率，在找到解决贷款提前偿还的方案之前，我们也不会提取这笔钱。

首先，一些基本的信息。
1. 合同必须遵守。这也适用于房地产贷款合同。只有在出售房产时，有权通过支付提前还款违约金来偿还贷款。在其他所有情况下，你都没有这个权利——或者也可以说是幸运的，因为银行也不能随便终止合同。
提前还款违约金的金额在出售时是法律规定的，而在自愿收回贷款时，银行可以自行决定价格。
2. 通常房产出售需要银行同意，否则你将违反合同。同时，新业主必须共同签署新的抵押权用途声明，否则贷款与房产之间的关系将不再匹配。

现在回答你的问题。

但不，我得到了回复，说在下一次利率调整日之前无法提前结束贷款。

完全合法且可以理解。

由于我姐姐不再是该土地所有者，我们能否解除融资？该土地早在2013年就转到了我的父母名下，但未通知贷款方。这样会有合同罚金吗？

你姐姐已经违约过一次。作为银行，我会非常不满。根本不会考虑对你们通融。

我在资料中没有找到将建筑储蓄合同转为贷款的可能性，我的想法是用建筑储蓄合同支付剩余的12,000欧元债务，但资料中没有提到如果建筑储蓄金额超过剩余债务，贷款是否会终止。

即使如此，如果建筑储蓄合同未达到分配条件，这也无济于事。

房子现在先被拆除了。

没有银行的同意这是不可能的，因为你正在故意破坏抵押物。请不要这样做，否则可能会很昂贵。

你们能做什么？你的父母卖给你土地。然后建筑储蓄银行必须同意贷款的偿还。然而，会有麻烦，因为从女儿转到父母名下本身就是合同违约。

结论：你们搞得一团糟。建筑储蓄银行的行为完全正确（即使有人愿意，也可以找到更友好的客户解决方案）。

你们能做什么？你的父母把土地卖给你。然后建筑储蓄银行必须批准贷款的返还。不过会有麻烦，因为从女儿转给父母是且一直是违约行为。

基本上土地已经“卖出”了。是我姐姐卖给了我父母。贷款人仍然是我姐姐。所有者是我父母。如果我父母现在把土地卖给我，除了贷款合同上，我姐姐的名字将不会再出现。在这种情况下，建筑储蓄银行不也必须先同意吗？在土地转给我之前。

2. 房地产买卖通常需要银行同意，否则你会违反合同。新的地主也必须签署新的土地抵押用途声明，否则贷款和房产的关联就不成立了。

公证人那里不需要这些。

结论：你们搞砸了。建筑储蓄银行的行为完全正确（虽然如果愿意可以找到更客户友好的解决方案）。

我同意你！不幸的是，这正是我父母惹出来的问题。因为我想建房。

我也明白银行或者Wüstenrot的做法是正确的。但正如你说的，可能有更客户友好的解决办法。我自己其实和这件事没有关系。

不过会出现压力，因为从子公司到母公司的转让是且一直是违约行为。

压力是什么意思？