我们的建筑融资如何才能最好地进行？

你好，

我们的建筑项目已经基本规划好了。我们收到了多家建筑公司的报价，土地也已选定并预订。因此，我们现在可以相当准确地估算成本（也多亏了一位论坛成员）。我们目前正在向不同的银行询价，但对这方面并不太了解。所以我想在这里问一下，哪种方式对我们来说是最好的。情况如下：

双家庭住宅 = 我和妹妹将共同承担负担
妹妹的净收入：1600欧元
我的净收入：1900欧元
我们计划每月月供大约800欧元，总计1600欧元
地价为95,000欧元，可以用自有资金支付
包含所有附加费用的房价为265,000欧元 = 这部分需要银行贷款（每人约132,500欧元）
我们希望尽量在25年内还清贷款

大家怎么看？现实吗？应该如何做才最好？如果有人能帮忙我会很高兴。

补充说明：虽然不打算依赖这个，但因为我们俩还很年轻（27岁和25岁），我们预期收入会随着时间增长。所以希望10年左右能还更多。

问候

Kati

在目前约4.5%的利率下，期限为25年，每人每月大约需要支付750欧元的利息和本金，也就是你们两人总共需要1500欧元。800欧元是无法达到这个金额的。

Gruß Pit

嗯，即使你们真的需要1500欧元也不是主要问题，因为我觉得你说的[nebenkosten]是指正常的附加费用，比如暖气/水费/垃圾清运等，这些每人也不会超过200欧元，也就是说你们每个人需要比计划多付150欧元。

不过这只是你们真的以4.5%的利率贷款时的情况，我这周刚去银行咨询了我们的融资情况，十年固定利率是3.09%，而且我们的自有资金比例超过40%（包括土地）。

这里没有计算工资上涨，但我也不会完全考虑，否则其他都会更贵 :) 至于你预期你的工资会增长多少，这需要你自己估计。

而且最好还要有一定的储备，不管是以自有资金形式，还是以万一需要每月额外支付100欧元应对某些事情的能力。

是的，3%是可以达到的，但仅限于10年以上的固定利率，之后在续贷时面临利率上升的风险。我的方案是利率固定30年，且在需要时10年后可以特别解约。现在利率有所下降，所以4.3%也许是可实现的。
另外你们也可以再储蓄1-2年，比如存入[ Bausparvertrag ]，然后用更多的自有资金，这样负担自然也会减轻。
问候，Pit

你好，谢谢你的反馈。我现在已经向几家银行咨询过了，觉得10年3%的利率可能是最合适的，但我还不太确定。当然存在风险，也没人能知道10年后的情况会怎样。但我们很可能会冒这个险。

还有一件事：我现在和姐姐一起建房，首付款也是我们两个人的（是父亲给的）。我们一起向银行申请了贷款——作为一个总额（像夫妻一样）。这会有问题吗？我不认为我姐姐会突然停止还款，但如果比如10年后我想还更多，而我姐姐不愿意或不能还怎么办？10年后可以分开吗？

祝好
Kati

你们可以从一开始就分开处理，不过银行那里你们很可能会被共同承担债务。这意味着一个人要对另一个人负责。换句话说，如果一个人不再付款，另一个人会被追究责任，万一发生这种情况（希望不要发生），房子会被强制拍卖。你们在任何情况下都会为对方承担责任，因为半套房子几乎无法出售，除非你们一开始就把两户家庭房的各个单元分别登记，这样两个单元就会在土地登记册上分开登记。那样一套房子可以卖，另一套不能。
此致 Pit