我如何最巧妙地规划后续融资

大家好，

我已经定期阅读论坛内容好几年了，但很少发言。今天我有一个关于续贷的问题。

我们的融资现在只有两个部分：
1. 用于自住房产的KFW贷款
2. 最大部分的年金贷款

KFW贷款可以在2025年2月提前6个月通知后终止，年金贷款则要到2026年1月提前6个月通知。

现在我的问题是，怎么样才能最好地协调两种不同的到期时间。KFW贷款剩余未偿金额近4万欧元，太多了无法“随便”还清，但又太少，无法申请新的贷款。

我该怎么巧妙地跨过这11个月的时间，同时又保持所有可能性？
我听说过几次有关过渡贷款的事情，但这种相对较低的金额也适用吗？而且这笔贷款如何担保？房地产登记簿上第一顺位的是现在银行的抵押权。

从明年初起，我们每个月会有更多的盈余，计划加快还款速度，所以这里也有不同的选择：提高偿还额、特别偿还或单独存钱，以便可能完全还清KFW贷款。
原则上我倾向于提高主贷款的偿还额。考虑到利率和总金额，我们肯定能节省最多利息。但也许还有更好的办法？

我想其他人可能也遇到过类似情况。你们是怎么解决的？

祝好，JanCux

你好 JanCux，

你是来自 Cuxhaven 还是朋友？

如果你想过渡这11个月，应该去银行询问“Zwischenfinanzierung”或者 KfW 的浮动利率贷款。（是否有意义暂时不谈，利率大约在3%左右），因为否则其他银行没有意义。

但当然可以做远期贷款，有两个部分和两个不同的还款时间（或者抵偿时间）。

因为这两个部分都会被排在第一顺位，换银行会非常顺利，你也有更多银行选择。

把这两个部分合并也是有意义的（虽然是两个部分），因为总金额会合并计算。

很多银行当贷款金额超过某些临界点时利率会更低，例如100,000欧元、200,000欧元等。

（我最近遇到一个案例，客户想要95,000欧元，最后我们做成了100,000欧元，因为这样利息比95,000欧元更低，剩下的5,000欧元他可以短期作为特别还款再还回去。）

关于还款金额/特别还款：

当然应该尽可能多地偿还利率最高的贷款。（反过来，利率最低的贷款先少还，把多余的钱用来还利率更高的贷款）。因为复利效应，即使每月还款相同，最终剩余债务也会更少！

只有城市的朋友

如果变动融资超过40,000欧元不能登记在土地登记簿上，是否能在任何银行办理？

远期贷款，至少目前来说，还不是一个选项。因为时间还太长。

如果变动的过渡融资没有问题，当然有意义在主贷款中增加偿还额并在那里偿还。

所以在主要融资的银行那里，应该没问题，因为他们拥有全部的担保，并且是第一顺位担保。

通过另一家银行拿4万欧元真的没有意义，因为银行1）不想做这工作，因为赚得太少 2）得排在第二顺位（很多银行不愿意！）

但是
你可以看看“现代化贷款”，有一家或几家银行加上很多建筑储蓄银行提供这种贷款。
可以办理这个（利率可能比浮动利率贷款/过桥贷款便宜）（目前10年期利率约为1.99%）
因为大多数情况下可以最多100%提前还款，无需费用。

就是说，你办理这个，借此过渡一段时间，然后把所有贷款合并到一个2026年7月的融资模块里。