全额融资购房 / 几乎没有自有资金 / 选项：带债务的继承？

大家好，

我们的净收入大约是6500欧元。

我们刚过30岁，想买一栋大约价值55万欧元的房子。有2万欧元的自有资金，没有更多。目前花费大约3000欧元，包括租金和其他所有开支，如订阅、网络、购物。租金很低，暖租约650欧元。拥有一辆价值约9万欧元的汽车收藏，但由于是动产，对银行来说没有价值。

如果我们想买一栋55万欧元的房子，有融资合作伙伴愿意做，但由于中介费、土地登记等费用导致融资达到113%，所以只能提供“较差”的条件，通常是15年期，利率约2.28%。

我的伴侣有机会接手她母亲有剩余贷款约18万欧元的房子。该房目前价值约40万欧元，地段优越，位于杜塞尔多夫附近。母亲可能会作为租户入住，并用月租收入偿还贷款。

把母亲的房子“赠与”给我的伴侣，并在该房产上注册抵押权，从而实现我们计划购房的更好融资，这样做有意义吗？还是最好保持“无债务”，只依靠纯净收入？汽车真的没有任何作用吗？

谢谢！

如果不是收藏品，汽车就是无关紧要的。卖掉它们，这样你就有流动资金了。买便宜点的或者租赁/融资同等的车。每月的流动性不是问题。
备选方案：100%融资并快速积攒附加费用，或者办理消费贷款。

赠送给妈妈时要考虑所产生的赠与税，你需要现金。还有其他继承人需要支付吗？
租金收入需要纳税。
如果妈妈把房子送出去，为什么还要付租金？那她完全可以把购置附加费用一起赠送给你们，并交现金。她也可以用房子做抵押，给你们所需金额的现金。或者你们抵押妈妈的房子，它不一定非要属于你们。但道德上有争议，如果你的房子没了，妈妈的房子或许也会被追缴。

你好！谢谢你的回复。我以为给子女的赠与房产最高可免税40万欧元。没有其他继承人……

是的，400,000由父母给子女。请咨询如何确定价值，以及你们谁是受益人和各自的份额。[400.000 von Eltern an Kinder]

另一栋房子的额外担保对你没有帮助。银行无法在利率中考虑这一点。

利率几乎只考虑贷款价值比，也就是你的113%。其他因素决定你是否能获得贷款（但这里也不完全是额外担保的因素）。不过，考虑到收入，这方面的问题较小。

正如之前建议的：请你自己筹集一些流动资金（也可以通过出售资产，可能带回购选项），至少把贷款价值比压低到110%以下。所有的额外费用都考虑进去了吗？

来自另一栋房子的额外安全性对你没有帮助。银行不能在利率中考虑这一点

当然可以，只要他们能够登记一笔土地抵押权。这才是这个操作的意义所在。
按这个结构向母亲目前的银行咨询是合乎情理的。