Kevke93
2022-06-01 00:54:28
- #1
大家好，
这几天/几周我们在银行之间玩了“报价乒乓”，现在我们收到了我区银行带着红色S的最终报价。如果你们能对贷款的可行性和设计提供你们的意见，我们将非常高兴。
关于你们的一般情况：
收入和资产状况：
支出情况：
我自己做了支出明细，目前每月约2700欧元。
其中已包含缓冲（比如每人每年4000欧元的旅游基金）和ETF储蓄（每人每月200欧元）。
为了简化查看，我没有详细列出各项费用（保险、住房、交通等）。
收入和支出总额：
关于房产的一般情况：
建造或购买费用：
其它费用：
费用汇总：
必要的贷款信息：
我计算了一个盈亏平衡点，用以决定从哪个利率开始20年固定期更有利。该利率为4.75％或更高的后续贷款利率。区别的月还款额因最低还款率不同，在此比较中作为特别还款进行了抵消。
你们会如何做？选择15年固定期？选择20年固定期？还是两者结合（例如35万欧元15年固定 + 13万欧元20年固定）？你们对贷款条件和融资的可行性有什么总体看法？
期待你们的评估和建议！
祝好
Kevke
这几天/几周我们在银行之间玩了“报价乒乓”，现在我们收到了我区银行带着红色S的最终报价。如果你们能对贷款的可行性和设计提供你们的意见，我们将非常高兴。
关于你们的一般情况：
[*]男（28岁），女（28岁）
[*]无子女；计划有1-2个
[*]两人都在职，分别是商业事务员（经济工程师硕士）和公共服务部门的项目助理（理学硕士）
[*]目前双方均为全职
收入和资产状况：
[*]净家庭收入6000欧元 = 男3400欧元 + 女2200欧元 + 未来自有产权已还清的公寓租金收入400欧元
[*]自有资金用于建房约6万欧元
支出情况：
我自己做了支出明细，目前每月约2700欧元。
其中已包含缓冲（比如每人每年4000欧元的旅游基金）和ETF储蓄（每人每月200欧元）。
为了简化查看，我没有详细列出各项费用（保险、住房、交通等）。
收入和支出总额：
[*]收入：6000欧元（视工资增长和协议调整而定）
[*]支出：2700欧元
[*]余额：3300欧元
[*]已考虑房屋管理费和额外租金收入的取消
[*]在我的目标情景下（从成本角度看为“最差情况”），假设有2个孩子（每个孩子每月550欧元）；妻子工作30小时；期间无工资增长；独栋房屋的持续费用400欧元；维修准备金200欧元等，余额约为2000欧元
关于房产的一般情况：
[*]土地面积：1580平方米
[*]地价指标：120欧元/平方米
[*]新建房
[*]带附属储藏室的双车棚
[*]居住面积190平方米 / 使用面积约250平方米
建造或购买费用：
[*]土地费用：7.6万欧元（已支付）
[*]开发费用：1.7万欧元（已支付）
[*]购买附加费用：4000欧元（土地部分已支付）
[*]建造或购买费用：48.7万欧元
[*]建筑附加费用：1.5万欧元
[*]外部设施：1.5万欧元
[*]总费用：61.4万欧元
其它费用：
[*]厨房：2.3万欧元
费用汇总：
[*]总费用：63.7万欧元
[*]已付金额：9.7万欧元
[*]可扣除自有资金：6万欧元
[*]融资金额：48万欧元
必要的贷款信息：
[*]贷款金额：48万欧元
[*]等额本息贷款
[*]利率：2.42％（固定期15年）；2.74％（固定期20年）
[*]固定期结束时剩余债务：27.7万欧元（15年固定期）；20万欧元（20年固定期）
[*]估算总还款期限：28年（15年固定期）；29年（20年固定期）
[*]初始还款率：2.21％（15年固定期）；2％（20年固定期）
[*]月还款额：1850欧元（15年固定期）；1896欧元（20年固定期）
[*]允许特别还款吗？允许；我计算了第1-15年每年1000欧元，第16年至贷款结束每年2000欧元
[*]可变更还款率？不可以
我计算了一个盈亏平衡点，用以决定从哪个利率开始20年固定期更有利。该利率为4.75％或更高的后续贷款利率。区别的月还款额因最低还款率不同，在此比较中作为特别还款进行了抵消。
你们会如何做？选择15年固定期？选择20年固定期？还是两者结合（例如35万欧元15年固定 + 13万欧元20年固定）？你们对贷款条件和融资的可行性有什么总体看法？
期待你们的评估和建议！
祝好
Kevke