带有独立公寓的单户住宅融资计划——你怎么看？

亲爱的建筑专家们，

我们正准备签署房屋合同，现在正在尝试为我们找到一个合理的融资方案。我认为我们可以采用以下的模式，但希望听听你们的意见和各种建设性的批评。

我们正在建造一栋带有附属套房的独栋住宅。附属套房将用于出租，预计每月租金约为390欧元。

现在说说融资情况：

[*]我们的抵押价值低于60%
[*]当前无子女的净收入约为4400欧元，但近期计划要孩子

我们希望分别为附属套房和自用部分融资，以便能够将附属套房的利息进行税务抵扣。我们计划每月最高还款额为1100欧元（加上约400欧元的其他费用）。由于我们已经坚持记账一段时间，双方全职工作后，这个还款额仍有不错的盈余，但我们更倾向于稳妥（因此也不考虑租金收入）。

现在我们有以下的融资方案：

通过保险的等额本息贷款，20年固定利率，实际利率为3.0%，每年可免费调整月还款额2次，每年可提前还款5%。

[*]贷款1：110000欧元，还款率3.9%，20年后剩余本金为0
[*]贷款2：60000欧元用于附属套房，还款率1%，20年后剩余本金为44595欧元

月还款额：822.55欧元

另外还有KFW节能建筑贷款50000欧元，利率固定10年，期限20年
月还款额：249欧元，10年后剩余本金约为27000欧元

计划是将所有的提前还款，例如租金收入，优先用于偿还KfW贷款，期望10年内能还清或剩余很少本金。10年后，我们将用每月249欧元增加附属套房贷款的还款率，这样也能确保20年内还清。

你们怎么看？你们认为从税务角度将两笔贷款分开，并且附属套房贷款初期仅还1%利息是否合理？如果将两笔贷款合并，20年后大约能节省6000欧元，但向税务局申报会更加复杂，而且我认为从长期看，税务节省会更大。还有什么地方需要注意的吗？我有遗漏什么吗？

你好，关于这个我会考虑申请100千欧元的KfW节能贷款（因为有两个住宅单元所以可能申请这么多！），然后贷款五年免还本金，把还款用于其他贷款。这样第一个贷款记账金额是60千欧元。这里十年固定利率的利息会好很多。第二个贷款我也会固定十年，选择1-2%的还款比例。额外还款则用于KfW贷款。你算算看，你会更划算的。问候，Micha